单薪家庭的养老保险规划

　　李女士的家庭是典型的单薪家庭丈夫赚钱养家，妻子全职主妇。虽然目前家庭收入开支基本满足，但完全依赖于丈夫的收入，风险系数过高，所以做好风险规划很重要。
　　几年前，为方便照看孩子，李女士辞职做了家庭主妇。现在女儿上小学三年级，李女士每天除了接送小孩，还兼职运营着公众号，每月有1000元左右的额外收入贴补家用。老公是家庭主要经济支柱，年收入20万元，有职工社保。一家三口每年的生活开支需要10万元，目前存款有50万元。眼看自己和老公今年要奔四了，她希望寿险规划师帮他们规划一下养老生活。
　　一、案例分析
　　从李女士家庭的财务情况来看，主要存在三个理财问题：一是家庭收入方面比较单一，整个家庭的收入来源主要来自于先生的薪资和一些储蓄利息；其次，投资方面过于保守，家庭盈余全部进行银行储蓄；第三，家庭保障不足，经济支柱的先生只有基础的职工社保，没有额外补充商业保险，自己因为做了全职太太，连最基础的社保也没有。如果仅靠先生的那点退休金，根本保证不了未来夫妇俩的退休生活质量。
　　二、理财建议
　　针对李女士家庭面临的三个需要解决的理财问题，给予以下几个方面的投资理财建议。
　　1。现金规划：保留36个月的生活支出费用作为紧急备用金。
　　首先，李女士家庭不需要50万元全部存银行，只需保留3～6个月的生活支出来作为紧急备用金，即2。5～5万元，可以以定期存款的形式持有。按照资金的流动性情况，李女士可以分别存3个月、6个月和1年期，虽然定存的收益率不高，但流动性强，提前支取本金安全，只是利息会少点。如果想简单操作，也可以放在余额宝等短期理财账户里，既灵活，又可以享受日利息。
　　2。保障规划：以经济支柱的先生为主，自己和孩子的保障为辅。
　　先生是家庭唯一的经济支柱，而造成这根家庭支柱收入中断的风险就是这个家庭的主要风险，这部分风险主要包含两块，即因疾病或意外导致的身故或失能。所以，保险规划的重点就在于一旦发生上述风险，保险所能提供的赔偿要能够弥补未来收入的缺口，从而不致影响家人的生活。从专业角度来看，寿险保额一般设为年收入的10倍，同时附加一定额度的重大疾病保险。另外，家庭用于保障类的保费支出控制在家庭年收入的20都是合理的。
　　本案例中，李女士家庭保障类保费控制在4万元以内都是合理的，可以用其中的2。5万元帮先生补充200万元保额的意外险和定期寿险，以及60万元保额的长期重大疾病保障。剩余的预算帮李女士补充30万元长期重疾保障并附加投保人豁免，给孩子补充45万元的长期重疾保障并附加投保人豁免，合计保费不超过4万元。
　　这样经济支柱的保障额度充足，其他家庭成员也都拥有一定额度的长期重大疾病保障（大病保障对被保险人的身体健康状况要求严格，所以直接补充长期保障型的，可以保证续保且保费不会随年龄增长而递增）。
　　3。投资理财和未来保障规划：重新配置家庭资产，适当增加投资和保险，提前规划养老。
　　李女士家庭有50万元银行存款，可以按家庭理财习惯和资金使用功能进行重新配置。从李女士家庭之前的投资方式来看，属保守型投资者，而且李女士家庭目前的理财目标是规划未来的养老。所以，综合上述两点可以对50万元资金按55的比例，分别投资风险资产和无风险资产，其中50的资金可以考虑股票型基金或债券型基金的投资方式，让资产增值。如果夫妻俩都没有做股票基金投资的时间和能力，也可以选择有实力的保险公司推出的投连险，如安聯今年年初刚刚推出来的超级魔方计划，享受基金中的基金的待遇，还能按需附加需要的保障，未来还能转换为养老金。剩余50的资金可以考虑投保分红型年金保险产品，尤其是李女士，因为没有固定工作的社保，且女性往往比男性长寿，未来可能会面临好多年独居生活的情况，所以，配置一份源源不断且终身领取的养老型保险非常有必要。如以先生为投保人、李女士为被保险人，设计一份年缴5万、5年缴、55周岁开始领取的终身养老金保险，并附加投保人豁免，可以锁定一份专款专用的养老金来保证未来的养老生活质量。
　　另外，李女士家庭的年收入扣除年支出，每年还会有10万元的盈余，也可以按照上述比例进行投资与理财分配，用于建立孩子的教育金和先生的养老金，也可以用于改善生活品质。
　　需要特别说明一下，之所以李女士和孩子的保险方案里都附加投保人豁免，是因为先生收入是家庭唯一的经济来源，万一缴费期间发生身故或者全残，就会导致家庭理财计划中断，而投保人豁免保险解决了这个隐患，即先生作为投保人在缴费期间万一发生身故或全残，可以免缴后面所有的保费（由保险公司代替缴纳），李女士和孩子的重疾、养老等保障利益完全不变，这是任何金融理财工具所不能相比的。
　　综上所述，李女士家庭按照理财师的建议重新规划后，建立了标准普尔四大账户现金账户、杠杆账户、投资收益账户和保证长期收益的账户，这样家庭财务规划就非常的稳健，不管投资的风险有多大，都有对冲，未来的养老生活也就可以无忧了。