年收入万元家庭子女教育金规划

　　夏先生家庭处于成长期，家庭最大的开支是保健医疗、教育、智力开发等费用，此阶段家庭财务压力较大。
　　夏先生，34岁，月收入1。4万元，年终奖5万元，月生活支出5000元；夏太太，33岁，月收入9000元，年终奖2万元，月生活支出3500元；孩子3岁，月生活支出2500元。家庭每年用于旅游、赡养父母及其他费用共计2万元。除社保外，夏先生和夏太太分别购买了保额20万元和10万元的商业保险，每年分别交纳保费6000元和3500元。目前，家庭拥有自有住房1套，市值250万元，余106万元贷款未偿还，每月还贷6900元，房贷由夏先生承担。家庭中的现金和活期存款共计8。5万元，定期存款10万元，夏先生每月为孩子定投基金1000元，账户市值共计2万元。夏先生计划在孩子出国留学前为其筹备100万元教育金。
　　从表1来看，夏先生家庭负债占资产的比重为39。19，家庭财务较安全，风险评级为中等风险，但仍需采用一定措施保证家庭财务的安全。夏先生家庭处于成长期，最大开支是保健医疗费、教育和智力开发费用，此阶段家庭财务的压力较大。
　　从家庭收入构成可以看出，男方是主要的家庭经济支柱。家庭的月总支出为1。89万元，其中，日常生活支出为1。1万元，占比58。2；月房贷还款支出为0。69万元，占比36。51。日常支出占月收入比重为47。83，低于50，表明家庭控制开支的能力较强，具有一定的储蓄能力。月房贷还款占月收入的比重为30，低于40。家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。夏先生的家庭每年可结余10。17万元，留存比例为29。39，家庭的储蓄能力较强。
　　家庭理财规划
　　可按照应急准备、长期保障、子女教育、退休养老这4个基本规划的顺序对家庭财务进行梳理。
　　应急规划
　　夏先生家庭目前月房贷还款额较高，因此应按6个月来准备应急资金，共计需10。74万元。活期存款共计8。5万元，还需增加2万元左右的应急准备金。其中，1。8万元左右以活期存款方式保留，余下资金可用于购买货币基金。
　　长期保障
　　夏先生的年收入为21。8万元，已购买20万元保额的商业保险。由于房贷由夏先生一人负担，如果要保障未来5年的收入及考虑意外情况下收入中断引起的房贷偿还风险，则保险缺口为195万元。目前夏先生的保费支出占年收入的比重为2。75，按保费占收入10～15测算，每年可增加15800～26700元的保费支出。夏太太的年收入为12。8万元，购买的10万元商业保险仅能覆盖意外情况出现后1年的收入。如果要保障5年的收入，保额缺口为54万元，每年需增加9300～15700元的保费支出。
　　子女教育规划
　　夏先生夫妇的孩子3岁，计划在其18岁前储备100万元的教育金。假设投资年收益为7，通胀率为
　　3，则每月需要定投4915元。
　　养老规划
　　目前，夏先生夫妇二人生活费用为8500元，距离夏太太退休还有22年，距离夏先生退休还有26年。由于夏太太的退休时间更早，因此按照夏太太的退休时间来测算夫妻二人的退休费用。假设通胀率为3，至夏太太退休时，夫妇二人每月的生活费用为16287元，需要筹备的养老金总额为488万元。如果其中的50可以由社保满足，另外50自行筹备，则夏先生家庭每月需要定投3911元。
　　基本规划完成后的收入支出情况
　　从表3来看，完成上述基本规划后，夏先生家庭的月结余为0。20元，年结余为2。55万元，留存比例为7。37，表明家庭的财务资源无法支持上述规划。
　　对规划的调整
　　重新检视上述规划后，根据实际情况，建议夏先生将规划中的保险年支出从5。19万元暂时缩减为2。5万元，缩减的这部分资金用于满足定投月支出。
　　家庭理财实施策略
　　第一，对夏先生家庭来说，需准备10。7万元的应急准备金，目前活期存款仅有8。5万元，需增额外
　　加2万元。其中，1。8万元以活期存款形式保留，余下资金可购买货币基金。
　　第二，由于家庭的房贷负担较重，夫妻二人的长期保障缺口较大，目前每年还可追加15500元的保费支出用于增加保障。由于夏先生是家庭的主要经济支柱且承担了全部房贷，建议优先增加夏先生的保障。
　　第三，每月可定投基金4915元作为孩子的教育基金。
　　第四，每月可定投基金3911元作为夫妻二人的养老金。
　　第五，定期存款到期后可转为保险资金和一部分教育基金的定投资金来源。