大数据技术在普惠金融中的应用

　　【摘要】普惠金融是一种重要的金融理念，能促进商业的可持续发展，对于我国消除贫困现象，实现社会公正、公平、均衡发展具有重要的作用。随着大数据技术、云计算技术的普及应用，我国已经进入到大数据时代。在大数据时代，我们将大数据技术与普惠金融相结合，在普惠金融中应用大数据技术，能有效推进普惠金融的稳健发展，提升金融机构的金融服务水平，更好地助力商业的持续发展，促进我国社会经的持续发展。文章就简单分析大数据技术与普惠金融，探究大数据技术在普惠金融中的具体应用与应注意的事项，以飨读者。
　　【关键词】大数据技术；普惠金融；应用
　　当前，随着现代科学技术的飞速发展，互联网信息技术已经广泛应用到社会的各行各业，并有力地推动了这些行业的发展。在互联网信息技术的支持下，网络上每天都会产生海量的信息数据，标志着我们正式进入到大数据时代。在实际生活中运用大数据技术，能提高我们工作的效率，特别是在普惠金融领域，利用大数据技术，能帮助我们预测行业风险，从而有效规避风险，实现健康、持续发展。
　　一、大数据技术概述
　　大数据英文写作bigdata，是海量数据的集合，通过对这些庞大的数据信息进行汇集分析，挖掘出有用的信息，得出最前瞻性的结论，指引人们规避可能遇到的风险，实现健康、稳定地发展。大数据技术是一种全新的数据处理模式，利用大数据技术，能提高决策的效率，促进企业的健康发展。IBM指出，大数据具有：Veracity（真实性）、Volume（大量）、Velocity（高速）、Variety（多样）和Value（低价值密度）的5V特点。
　　二、普惠金融简介
　　普惠金融，英文写作inclusivefinance，是2005年联合国宣传小微信贷时首次提出的概念，其目的是用可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，如小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体。这一概念提出后，被世界各国及银行采纳并广泛推行。2013年，中国共产党第十八届三中全会审议并通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，《决定》就强调了要大力发展普惠金融。在决议的实施，使得普惠金融获得了飞速的发展，各商业银行的金融服务可得性获得了显著的提高，不断提升了人民群众的满意度，同时，也极大地促进了我国的小微企业以及三农等特殊群体的金融需求。但在实际经营的过程中，由于商业银行与需求者之间的信息不对称，加之缺乏全面的信用评估体系，而且很多需求者也缺乏有效的抵押物，而且所需的交易金额较小，导致普惠金融运营成本过高，这样就使得该金融理念在推广的过程中存在着不少的困难。
　　三、大数据技术在普惠金融中的具体应用
　　基于普惠金融在实际运行中存在着的困境，2016年9月，在G20杭州峰会上发布的《G20数字普惠金融高级原则》，倡导将大数据技术、云计算技术以及移动互联技术应用在普惠金融领域，极大地解决了供需双方因信息不对称而带来的风险控制问题，也降低了普惠金融小额、大量、分散特点引发的成本管理问题，真正打通了金融资源面对小微企业和三农问题的最后一公里，实现了金融与经济的良性循环和互动。在实际生活中，小微企业特别是刚刚起步的小微企业，因缺乏有效的抵押物，加之信用体系还不完善，很多人在征信方面缺乏有效的评价，因此，很多商业银行对小微企业特别是刚起步的小微企业，往往持有怀疑的态度，使得他们存在着极为严重的融资难问题。而采用大数据技术，详细汇集相关小微企业的经营数据，以及企业所有者的革新信息，玩具有效的信息进行综合的分析评估，然后根据分析的结果给予或否定小额贷款。此外，相关商业银行还可以借助大数据技术，对小微企业未来的发展经营情况进行分析预测，这样能避免银行遭遇金融风险，并能促进小微企业的健康发展，通过这样的方式，利用大数据技术对小微企业进行综合的评价，能提高普惠金融的金融服务能力，从而实现普惠金融的稳健推进。
　　其次，在普惠金融领域，还可以借助大数据技术对普通信贷服务进行评估。当前，我国的实行积极稳健的货币政策，通过降低存款利率，鼓励人们进行万众创新和大众创业，很多商业银行也因此接待处大量的款项。很多贷款在到期之后，使用者会继续借款，而传统的续借活动都是由人工进行评估的，持续的时间长，还可能因为人为错误导致判断失误，而基于大数据技术，充分挖掘相关的信息，在公屏、公正的基础上，自动生成可继续借贷客户的名单，就可以在用户还款之前就通知到位，办理的时间短，极大地提高了工作的效率，从而提高了客户的满意度。
　　最后，在普惠金融领域，还可以利用大数据技术构建金融服务预警监测体系。在金融活动领域，面临的金融风险极高，特别是小微企业和三农问题，很多时候，异常突发的意外，就会导致他们的生产经营出现问题，影响到自身的收益。而且，在普惠金融中，小微企业贷款通常缺少抵押物，这就导致很多银行因此出现大量的呆账、坏账，从而影响到自身的资本流通，严重时甚至会导致银行的破产。而借助大数据技术，实时监测小微企业的账户现金流以及他们的交易形态，一旦发现或预测到小微企业存在着问题，导致银行面临一定的风险，应及时回收贷款，避免因小微企业经营出现问题，影响到银行的资本流通，导致呆账或坏账过多。
　　四、大数据技术应用在普惠金融中应注意的事项
　　（一）政府、银行与企业三者必须密切配合
　　在杭州G20峰会上发布的《G20数字普惠金融高级原则》，再一次提出了推进普惠金融发展的措施，这些措施的出台，对于我国大多数的小微企业以及三农来说，是一个强力的助推器。因为要想促进普惠金融的推进，帮扶国家弱势群体早日走出贫困的低谷，实现大众创业、万众创新的良好局面，就必须加强各阶层之间的联系，通过携手合作，实现共赢，这样才能促进国民经济的健康、持续发展。因此，在普惠金融中应用大数据技术，首先必须引导政府、银行和企业三者之间形成密切的配合，构建完善的征信體系。从目前我国征信体系建设来看，整体的征信建设还不完善，银行对企业还缺乏有效的约束，还必须加强国家的监管，严格避免小微企业以创业为名实行金融欺诈。在政府监管的过程中，也不能由单一的部门来进行，也不能引入过多的部门，从而提高监管的效率，避免权力过于集中或因部门过多出现相互扯皮的现象。
　　（二）政府应加大扶持的力度
　　随着共享经济的快速发展，标志着信息共享时代的来临，但信息共享还存在着较大的风险，一旦在数据共享的过程中出现差错，就会导致企业商业机密的流失，从而影响到企业的发展。因此，政府部门针对普惠金融中应用信息技术，应加大扶持的力度，通过政府部门引导，牵头搭建数据共享平台，并保证该平台的安全性与可靠性，引导相关的商业银行与有金融需求的小微企业在政府搭建的金融平台进行信息共享，就能让小微企业在第一时间选择合适的银行进行申请，而银行也胡子爱第一时间接受申请，并借助大数据技术进行综合分析评价，从而提高办事的效率，提高人民群众的满意度。
　　（三）必须遵循公平公正的原则
　　实施普惠金融最初的目的是为了实现社会的公平，解决发展不平衡不充分的一些突出问题，促进城乡区域发展，化解收入分配差距问题，因此，相关商业银行和金融机构在引入并应用大数据技术的过程中，还必须严格遵循公平公正的原则。在普惠金融领域应用大数据技术，能实现银行等金融机构的风险控制，但在实际的应敬重，我国大多数商业银行并没有关注到小微企业和三农体系，只针对一些大型企业以及能提供抵押物的小微企业提供贷款，这就导致很多小微企业无法享受到普惠金融的服务，从而影响到普惠金融开展的初衷。因此，在引入并应用大数据技术的同时，相关金融机构必须转变观念，秉持公平和公正的原则，创新自身的服务体系，抛弃传统的差异化服务理念，坚持以人性服务为导向，针对符合贷款条件的小微企业开展贷款服务，同时加强风险预警监控机制的构建，提高风险规避能力，从而更好地发挥出普惠金融的功能，帮助小微企业发展，促进大众创业、万众创新局面的出现。
　　五、结束语
　　综上所述，普惠金融是2005年起在全球范围内兴起的一种金融理念，是在公平基础上进行的一项金融体系改革，对于促进世界经济的发展具有十分重要的作用。但在实际运用中还存在着推广的难题。随着大数据技术的广泛应用，在普惠金融领域引进并应用大数据技术，能帮助银行等金融机构解决供需双方因信息不对称而带来的风险控制问题，实现更高效地对普通信贷服务进行评估，并构建金融服务预警监测体系。在引进并应用大数据技术时，普惠金融机构还必须与政府和企业进行密切的配合，同时加大政府部门的扶持力度，并秉持了公正、公平的原则，这样才能利用大数据技术更好地促进普惠金融的发展，时效内普惠金融实施的初衷。
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　　作者简介：程智勇（1989），男，汉族，河南人，本科学历，研究方向：计算机技术。