我国农村金融体系的历史变迁与发展路径

　　摘要：我国农村金融组织体系经过多年的发展已经取得了一些成绩，但是它的发展还是不能满足农业发展的需要。本文首先回顾了我国农村金融的发展历程，然后分析了我国农村金融行业的现状，最后对我国农村金融的发展提出了几点建议。
　　关键词：农村金融体系变迁构建发展路径
　　一、农村金融体系的历史变迁
　　（一）建国初期
　　新中国成立以后我国的经济得到进一步发展，农业扩大再生产的资金需求也不断增大，为了满足农业发展所需资金，抑制不良的融资现象，1951年3月，央行召开了全国农村金融工作会议，提出了加强农村金融工作和积极发展农村信用合作的任务。于是农村金融行业开始繁荣，到1956年底，中国人民银行在农村设立了13846个营业所，而到1957年，全国农村信用合作社覆盖了80的乡镇。之后的十年是文革期间，在文革期间全国的经济都处在大萧条状态，更别说农村金融行业的发展，在这期间我国实行人民公社，农村信用合作社与人民银行在农村的分支机构等合并，然后下放给人民公社管理，而当时的人民公社主要精力不在经济发展上，导致农村金融行业的发展几乎处在停滞状态。
　　（二）改革开放初期
　　1978年，中共十一届三中全会做出改革开放的重大决策，由此开启了中国改革开放的历史新时期，激发了各行各业的活力，农村的金融市场也借着改革开放的东风得到了进一步的发展。在这个时期，农业银行在县镇乡自上而下地建立起了分支机构，农业银行成为办理农村地区一切金融业务的银行。除农业银行、农村信用合作社外，还出现了农村信托投资公司以及多种形式的合作基金会，社会集资、商业信用、消费信用也在此时得到迅速发展，很多农民在合法的前提下也自发地进行小范围的集资，初步形成了以农业银行为主其他金融机构为辅的农村金融组织体系。
　　（三）市场经济体制确立
　　1992年我国确立了社会主义市场经济体制，同时确立了以公有制为主体多种所有制相结合的市场经济体制，由计划经济转变为市场经济的同时，农村的金融体系也随之进行了调整。1994年，国有政策性银行中国农业发展银行成立，实现了农村政策性金融和商业性金融的分离。1993年12月，国务院出台的《关于金融体制改革的决定》提出了组建中国农业发展银行、试办城市合作银行，将农村信用社联社从中国农业银行中独立出来，有步骤地组建农村合作银行，将国有专业银行办成真正的国有商业银行等一系列重要改革措施，为农村金融的发展指明了方向，农村金融体制改革进入了新阶段。主要表现在以下方面：（1）国有专业银行确立了向商业银行转变的目标，大量撤并机构，国有商业银行开始大规模地从农村地区撤离。（2）农业发展银行成为专门从事农产品收购融资的政策性银行。（3）农村信用社与农业银行脱离行政隶属关系，实现了管理体制的重大改革，其改革目标进一步明确为由农民入股、社员民主管理、主要为入股社员服务的合作金融组织。（4）打击各种非正规金融活动。1999年1月开始在全国范围内取缔农村合作基金会，到2000年底，全国共清理整顿了28588个农村合作基金会。这一阶段，由于国有银行的商业化改革，从1998年开始大量撤并基层机构，农村信用社成为农村资金的主要供给者，19941999年，农村信用社农村贷款占全国农村贷款的比重都达到了64以上，1999年为65。98。
　　（四）2000年以来我国农村金融行业的发展
　　为了更好地促进农村经济的发展，将更多资金流向农村市场，推进新农村建设的步伐。进入新世纪以来，我国政府不断进行农村金融体系深化改革，从2003年以来，国家不断对农村信用社进行改革，要求农村信用社不断明晰产权，确定农支目标。为弥补农村市场信贷资金支持的不足，党中央于2006年开始对邮政储蓄进行改革，设立邮政储蓄银行，不断发展城乡经济，创新小额信贷，发展适应农村经济的信贷品种，形成能够充分竞争的农村金融市场。
　　二、我国农村金融体系发展的阻力及缺陷
　　（一）农村的资金不断外流
　　现在农村金融市场主要是农村信用合作社和邮政储蓄，而邮政储蓄只吸纳存款，而不发放贷款，这就导致了农村闲置资金大量外流，不能取之于农，用之于农。另一方面，在现在的金融环境下，农民很难从金融机构获得贷款。主要原因有四方面：第一，农民缺乏还贷保障，导致金融机构收回贷款的风险增大。第二，由于农村经济实体在管理制度上存在问题，使贷款的使用和归还存在随意性，潜在的风险大。第三，农业生产受自然灾害的影响，风险大、效益低，导致农户维持贷款信用的经济基础薄弱。第四，由于信用意识薄弱，逃废债务现象时有发生，加大了农村融资的道德风险。上述种种破坏了农村融资环境，严重阻碍了金融业对三农资金的投入，这就导致了农村资金不断流向城市，支持了城市的发展。
　　（二）金融体系的定位不清，支农方向偏离
　　农村金融是社会发展的重要基础，是建设社会主义新农村的重要支撑。我国金融机构由于历史问题和机制的原因，责任分工不明确，对新农村建设过程中的资金需求多样化难以满足，更多的县域资金流向城市，农村信贷资金严重缺失，支农方向发生偏离，造成了县域经济的资金得不到合理供给。由于农业的不稳定性和脆弱性，国有银行纷纷从农村市场撤离，造成农村金融市场的大面积萎缩，农村金融机构造成了经营和定位相脱离，农村和县域经济资金外流现象严重。
　　（三）金融的发展受环境的制约
　　农业是我国的弱势产业、农民是弱势群体、农村是弱势区域，以其为服务对象的农村金融因此具有较高的风险。良好的发展环境可以有利地促进农村金融的发展和进步，促进农村经济的良性发展。现阶段，我国农村金融发展环境受到一定因素的制约，这些因素阻碍了农村金融的稳健发展。农村金融主体权益得不到有效保护，造成了农村金融产业发展的瓶颈，无法有效地为农村经济贡献更多力量。
　　三、我国农村金融体系的发展路径
　　（一）加大财政支出，财政扶持由直接变为间接
　　经济基础决定上层建筑，上层建设反过来又会影响经济基础的发展。农村基础设施建设关系到农村的可持续发展，是三农的头等大事，十八大中央提出全面建成小康社会的口号，现在很多地方都在搞试点建设新农村，在建设住房的时候，政府要加强财政支出，加大对农村公共产品的投入，提高农业综合生产能力，特别是对农村基础设施的建设。财政扶持有直接拨款在农村建设上，也可以采用间接的方式，一种是财政直接投资与间接补偿的效用比较。例如，有5个农业项目，需要投资的资金总额都是100万元，共需500万元。由于项目的投资周期长，前期的现金流量不足以偿还贷款利息，商业银行因现金流量不足不情愿贷款。假如财政资金只有100万元，由财政单独用于直接投资，只能投资其中一个项目。现在财政用100万元分别对5个农业项目进行贴息，则商业银行看到收回利息和本金有了保障，愿意给这5个农业项目分别贷款100万元，那么5个项目共500万元的筹资就可完成。
　　（二）构建多层次农村金融体系
　　增加农民对农村金融产品的选择性，对三农发展起着关键性作用。要进一步夯实农村发展基础，不断拓宽农村金融支农领域，增加涉农信贷投放。要在发展过程中通过减免营业税、财政贴息等手段来进行扶持，积极培育农村金融发展体制；要不断放宽市场准入条件，发展新型农村金融机构，积极推广农村小额信用贷款，不断培育农村社区银行、村镇银行的发展，大力引导民间资金流向农村市场，促进农村市场的多层次发展。
　　（三）重视人才的引入
　　人才资源是第一资源。政府应着眼于当地经济社会发展，立足本地人才队伍现状，着力培养一大批适应社会主义新农村金融建设要求、适应农村经济社会发展的农村金融人才。扎实推进社会主义新农村建设，夯实三农基础，必须高度重视农村金融人才培养。一方面要努力培养一批经济理论功底扎实、善于开拓市场和经营管理、通晓市场规则和国际惯例的高级农村金融人才；另一方面可考虑发掘一批头脑灵活、理论知识丰富、金融创新思维活跃的青年人才，加大培养力度，引导青年金融人才努力提高金融专业素养，促使其尽快成才。在实际操作中，可考虑安排青年人才和经验丰富的金融专家一起工作，在交流沟通中相互学习、扬长避短，切实做好农村金融人才的培养工作，努力为社会主义新农村经济建设做贡献。
　　（四）重视非正规金融市场的发展
　　现在很多农民有自己的存款地和贷款地，他们有时候不是把钱存在银行而是把钱存在他们比较熟悉的人那，然后当缺乏资金时也会在放存款的人那贷款，这虽然不是正规的，但也表明了农民也需要建立自己的金融环境。这是社会发展的产物，是正规金融在有效供给不足的情况下产生的，它与正规金融形成一个相互配合、相互支持的作用。它不仅符合市场经济发展的需要，同时也会积极盘活民间资本，促进资金向合理性方向流动的一种融资方式。因此，要制定相关法律法规，严格管理非正规金融发展，为非正规金融发展提供合法的活动平台，对于一些高利贷、非法融资行为坚决予以取缔，维护金融市场的良好秩序，形成一个稳定有序的农村金融发展市场，为经济社会发展贡献力量。
　　四、结语
　　农村金融作为我国农村经济发展的重要力量，是社会主义新农村建设的主要推动力量。在发展过程中，农村金融机构必须要以农村市场为重点，优化农村信贷市场，创新小额信贷品种，创造有利于农村金融发展的市场环境，推动农村经济的可持续发展。Z
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