兼顾家庭责任和创业梦想

　　投资和创业，本身就具有一定风险，哪怕是颇有前景的项目，也可能因为无法预计的情况导致创业失败。如果创业者是单身还好，不会有太多顾虑；可如果有家庭和孩子，创业者就需要对家庭日常开支、子女教育、夫妻养老需求等统统做好规划，以提高家庭的抗风险能力。
　　（一）财务状况评估
　　整体来看，杨先生的财务状况有两个明显特点：理财观念较好和零负债，说明该家庭有充分的投资配置管理余地，家庭资产负债状况极为安全。
　　家庭消费支出控制能力较强，有良好的收入预期，杨先生已有一定的理财意识和资产配置组合管理的意识，从财力和心理上可承受中等以上的風险，采取较为积极的财富增值规划，争取加快生息资产的累积。
　　但同时，杨先生也存在一定的理财盲点。杨先生的资产配置中缺少了最重要的保障类配置，忽视了保险的最重要功能风险规避和资产隔离。家庭主要收入贡献者的风险保障严重不足，对子女未来的教育也没有清晰的规划。
　　（二）理财规划建议
　　接下来参考理财金字塔模型为杨先生提供理财规划建议。
　　1。底层流动性资产
　　每个家庭都应准备足够的备用金以应对诸如突发事件等意外情况引发的资金需求，但预留过多的现金会在一定程度上导致投资收益减少。因此，建议对家庭现金等流动资金进行调整，建议预留3～6个月的支出金额4万元左右，购买类活期理财产品，其余资金可转向收益更高的投资。
　　2。中层安全性资产
　　安全性资产主要用来抵抗未来不确定的风险。杨先生是自己创业，创业是一个考验身心的长跑，创业初期往往容易透支身体，因此趁年轻为自己准备一份健康险是非常有必要的。同时，由于杨先生自己开公司，作为企业主往往给自己缴纳的社保金额并不高，为了让自己的退休生活没有后顾之忧，一定额度的年金保险也是非常有必要的，就算有什么意外，安全性资产也能确保家庭未来生活不受影响。以泰康的健康A计划为例，产品由养老年金与医疗保险组成，缴费期间可以拉长至10年，无需承担很大的缴费压力，同时满足了家庭对于养老补充和健康医疗的需求。
　　另外，杨先生也需要为子女做好一份长远的教育规划，提前建立专款专用的教育金账户。例如，可以利用招商信诺的珍爱未来儿童年金险作为子女教育的储蓄工具，同样选择缴费10年，子女可在成年后将它作为大学生活费或毕业后的创业启动金。同时，为子女教育储蓄的钱要与家庭开销隔离开，免除后顾之忧。
　　3。顶层收益性资产
　　除了现金、保险和教育金之外，每年收支的结余资金可以采取高低风险投资工具互补的形式进行投资。杨先生之前的理财配置中已经包括了基金类产品投资，可以看得出其对投资风险有一定的承受能力。因此，可以根据风险高低和时间长短进行搭配。稳健型的理财产品可以选择固定收益类理财或中风险的债券型基金，同时搭配股票型基金以获取更高的回报。由于股票型基金产品有一定的风险波动，可以选择买入后长期持有，也可以选择将每月结余做基金定投。
　　创业很多时候就是一场冒险，在冒险之前，为自己和家人提前安排好未来的规划，这样才能全身心的放手一搏。愿一份好的理财规划助力所有的创业人鱼和熊掌兼得，兼顾家庭责任与创业梦想。（作者系招商银行上海江湾支行客户经理）