万元的存款应该如何应对理财收益持续下跌

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　　资产新规实施以来，理财产品市场风云突变，不仅所有的理财产品不再刚性兑付，银行理财也由于理财子公司的成立颠覆了以前人们对银行理财的传统认知，从稳健、风险低、收益稳定向净值型理财产品转变。
　　特别是随着今年以来货币市场环境的宽松，前三季度央行合计降准3次，分别于1月15日和1月25日下调存准率0。5个百分点。
　　5月6日宣布自2019年5月15日开始对聚焦当地、服务县域的中小银行，实施较低的存款准备金率。对县域农商行，执行与农信社8的相同存款准备金率，并表示将于5月15日、6月17日和7月15日分三次实施到位。
　　9月6日全面降准与定向降准相结合，于2019年9月16日全面下调金融机构存款准备金率0。5个百分点（不含财务公司、金融租赁公司和汽车金融公司），此外还将对仅在省级行政区域内经营的城商行定向下调存款准备金率1个百分点，并于10月15日和11月15日分两次实施到位，每次下调0。5个百分点。
　　在宽松的货币政策之下，社会货币流动性比较充裕，社会融资规模有较大的增长，社会融资的规模在前三个季度的增量达到18。74万亿元，同期增加了3。28万亿元。尤其是9月底，广义货币（M2）同期增长了8。4，银行体系现在流动性非常合理和充裕，因此，银行理财产品的收益率逐步走低，持续下降，从以前的广义5的银行理财收益率逐步降低到9月底的银行理财平均收益4。04，2018年3月以来已经连续19个月下跌。
　　在这种情况下，如果有20万元资金如何购买理财产品呢？除了银行理财产品还有什么理财方式可以选择呢？
　　首先，部分银行净值型理财产品出现较高的预期收益率，有理财投资经验的投资者可以选择这些预期收益率高的净值型理财产品
　　资产管理新规实施以后，净值型理财产品将成为理财产品的未来主要理财方式，今年前三季度，各类型银行共计发行10327款净值型理财产品，截至2019年6月末，净值型产品存续余额7。89万亿元，同比增长4。30万亿元，增幅达118。33，占非保本理财余额的比例为35。57。
　　由于非保本的特点和每家银行理财投资风险控制的取向不同，预期最高收益率已经出现巨大的差异，在整体银行理财收益率下降的情况下，部分银行的部分理财产品出现收益率的上扬。根据相关报道，在今年9月16日在售高收益前100名银行理财产品中，某国有银行竟然占据了前三个高收益的理财产品，而且理财产品的收益都非常高。这家银行的三款理财产品期限都是34天，风险等级都是低风险，理财产品的风险等级都是低风险，风险类型都是非保本浮动型，而最高收益都高于6，其中最高的一款预期最高收益率8。2，其它两款分别为7。5和6。75。
　　10月24日在售高收益银行理财产品中，预期年化收益率在5以上的银行人民币理财产品共12款，预期年化收益率在6以上的银行人民币理财产品共6款。某银行的一款个人结构性存款预期年化收益率最高为7。08。
　　因此，在不同的银行选择相对高收益的理财产品仍然是一种理财投资的选择。
　　其次，银行大额存单的收益已经高于一般的银行理财产品收益，没有风险、确保收益将使银行大额存单成为银行理财产品的替代品
　　银行大额存单之所以在理财产品打破刚性兑付的情况突然替代银行理财产品而火爆，就是因为银行的大额存单是保本保息的，其存款本金和利息都是有保障的，是安全性级别比较高的金融产品，对一些稳健型投资者，特别是对那些喜欢保本保息的老年人来讲，大额存单是替代保本理财产品的重要手段和方式。
　　银行的大额存单，实质上就是银行发行的一种大额存款凭证，是专门针对大额存款客户的一种低风险、高收益的存款安排。目前的银行大额存单的起点为20万元，有的大额存单起点是30万元，还有的大额存单起点是50万元，开始时在存款基准利率的基础上上浮30。从2015年6月15日正式推出后一直不温不火，但由于新资产管理规定的实施后在2017年下半年开始火爆，并成为银行理财产品的替代品。
　　今年以来，大额存单继续呈现火爆之势，随着银行理财产品收益的下降而出现大额存单利率逆势上涨现象。
　　根据相关数据显示，今年9月份大额存单的利率均出现不同程度的上浮，其中5年期上浮最多，5年期平均利率是4。54，上浮5。4BP。大额存单长期品种的利率优势开始凸显，与银行理财产品平均收益率4左右相比，4。54的存款利率绝对具有投资价值。
　　所以，投资银行大额存单将是20万元以上存款投资者比较好的选择方式。
　　其三，对于一些风险投资者，投资公募基金也是一种银行理财产品投资的替代选择
　　很多理财专家都推荐基金产品，一些银行也在大力向客户推销基金产品进行理财，特别是基金定投具有起点低、投资金额小、持续投资可以平抑投资时机的选择成本的优点，深受一些理财专家们的好感。
　　基金投资中货币基金是常见的基金，由于收益过低大约在23之间，所以可以不用考虑。
　　私募基金由于风险比较大，特别是去年以来可能说已经成为私募基金的滑铁卢，一些大牌私募基金纷纷失手，暂时也可以不考虑。
　　而公募基金却从今年以来跑出牛市行情，收益率相当可观，从而成为一部分投资者选择较多的理财产品，今年前9个月，上证综指上涨16。49，创业板指数上涨30。15。因此，公募基金也跑出一波小牛行情。
　　Wind数据显示，349只普通股票型基金平均收益率达33。49，全部取得正收益。其中，前三季度表现最亮眼的某发医疗保健收益率达72。95，从而吸引了部分投资者。
　　其四，投资国债也已经成为银行理财产品的替代投资理财产品
　　银行理财产品已经进入不保本、不保息、有风险的阶段，同时也仅仅只有平均4左右的收益率，而国债投资则具有保本保息的优势，从而成为银行理财产品的替代投资品，目前三年期的国债收益在4左右，五年期理财产品的收益率在4。27，而且可以半年兑付一次收益。