共享经济下的众筹相互保险研究

　　【摘要】在我国共享经济的背景下，作为大众化融资方式的金融创新之一，众筹模式与互联网金融的发展相辅相成，自其诞生以来就对传统金融的运营模式、监管方式、营销策略都产生了重要的影响。本文从共享经济概念的提出背景切入，对众筹及相互保险的概念、相互保险与普通保险的区别进行了简单阐述，并详细分析了基于共享经济下的众筹相互保险的发展方向以及众筹相互保险新业态的发展，以期能够促进共享经济下的众筹相互保险的发展，为人们的生产生活提供有价值的、可操作的意见建议。
　　【关键词】共享经济；众筹保险；保险研究；相互保险；保险
　　引言：
　　近年来，随着世界经济一体化和全球化趋势的增强，国内外产业需求持续增加，中国经济发展迅速，有力促进了新型经济的诞生，共享經济下的众筹保险就是其中之一。在众筹模式下，相互保险不仅能够有效充分参与到产品开发、运营管理等环节中，还可以按照实际需求来优化产品设计、改进业务流程和完善服务内容，进而提升保险产品以及保险的服务质量，并通过众筹有效扩大保险覆盖面，提升保险服务的社会能力，推动保险行业的发展，为我国经济的稳定发展打下坚实的基础。
　　一、共享经济概念的提出背景
　　我国经济的发展，科学技术水平的不断提升，互联网技术的出现为共享经济的发展提供了重要的条件。自2008年全球金融危机后，我国乃至世界大部分国家的消费模式都发生了巨大的变化，共享经济的概念被提出〔1〕。共享经济主要指的是以获得一定的报酬为主要目的，将陌生人的物品使用权暂时归属到自身的一种商业模式，随着互联网2。0时代的到来，Uber以及Airbnb等一系列实物共享平台的出现，共享经济的概念被逐渐运用到人们日常的生产、生活当中。在这些因素的共同作用下，共享经济的理念逐渐产生。在共享经济理念的影响下，我国各个区域开展紧密的合作，并加强各地区之间的交流，通过城市间的信息共享、协调政策以及对人力资源的充分利用，能够有效改善各城市之间发展不均衡的问题，促进我国城市的平衡发展，提升整个国民经济的发展质量。
　　二、众筹及相互保险的概念
　　（一）众筹
　　众筹主要是以团购和预购相结合的方式，向互联网上的网民筹集项目的模式，使得一些小型企业或个人能够通过对公众展示他们的创意及思想，进而获得到客户的关注和支持，最终获得研究项目所需要的资金。随着我国经济的快速发展，科学技术水平的不断提升〔2〕，互联网技术逐渐成熟，现代社会的众筹能够通过互联网的方式更为快捷和安全地发布筹集资金的项目。众筹作为一种新型的融资方式，对于传统的融资方式来说，具有更强的灵活性和快捷性。首先，众筹具有更高的开放性，人们可以通过互联网能够找到自己喜欢的项目，进而通过众筹的方式获得项目的启动资金，为小本经营的企业和创作人们提供更多的选择，更大的空间，更大的帮助；其次，众筹有着宽松的准入机制，没有过多的限制条件，没有对身份、地位、职业、年龄以及性别限制，只要有想法和创造力都可以发起项目众筹；最后，众筹具有一定的多样性，其多样性主要体现在项目类别上，众筹项目类别包括设计、科技、音乐、影视、食品、漫画、出版、游戏以及摄影等方面，只要是市场上有服务提供和服务需求，借助新媒体平台，便可以在段时间内发展起来，形成气候。同时，实施过程中，还需要保证项目的可操作。
　　（二）相互保险
　　相互保险主要指的是具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为相互保险公司的会员〔3〕，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时，承诺给付保险金责任金的保险活动。据可靠数字显示，截至2014年，全球相互保险收入1。3万亿美元，占全球保险市场总份额的27。1，覆盖全球9。2亿人。由此可见，相互保险的发展具有全球性和广泛性，虽然是保险行业中的新型事物，却占据着不可替代的重要的地位。
　　三、相互保险与普通保险的区别
　　相互保险是世界保险市场的主要形式之一，它是由一些具有相同保险要求的人员所组成的组织，以互帮互助为主要目的，以共享收益，共摊风险为原则的保险类型。同时，互相保险的组织成员是以交纳保费的形式成立基金，并在自身的安全及利益发生损害时利用这笔资金来弥补因灾害造成的损失，保障人们的正常生活，缓解因损害而造成的重大损失给人们带来的压力。一般来说，相互保险不是以盈利为目的，且相互保险不追求短期效益，因而可以将发展重点放在保险人的利益中，进而能够极大地提高保险产品和服务的供给质量，对中低收入人群以及高风险领域提供了更为灵活、方便的保险服务，扩大了保险的覆盖面，提升保险服务经济社会能力，对促进社会和谐、稳定的发展有着重要的作用。
　　普通保险一般包括人寿保险以及商业保险等，但是都属于保险公司的，而保险公司是以盈利为目的的，是采用公司组织形式的保险人，经营保险业务。普通保险关系中的保险人享有收取保险费、建立保险费基金的权利，一旦当保险事故发生时，需要赔偿被保险人的经济损失。由此可见，相互保险是属于自愿性质的互助保险，而普通保险是由人们购买的平安保险。
　　四、基于共享经济下的众筹相互保险的发展
　　（一）坚持合作与相互理念
　　基于共享经济下，众筹相互保险的发展应坚持以合作与相互的理念。首先，坚持与互相理念，就应该以投保人为主体，提升投保人之间的信任度，并建立相应的互帮互助的经济关系，以此来对各方提供有效的保险保障；其次，合作与相互理念，还需要对投保人和负责人的关系进行明确，一定要与普通保险区分开来，使投保人都处在同一位置，贯彻公平、公正的基本原则，进而能够有效吸引更多的相互保险投保人参与进来，提升相互保险组织的偿付能力，同时还能够有效降低保险产品的成本，使得一些低收入以及特殊人群能够参与进来，并对其基本生活进行保障。
　　（二）提高对相互保险组织的监管力度
　　首先，由于人们的生活水平逐渐提升，人们提高了对保险投资的重视程度，使得国民的保险意识不断提升，但由于对相互保险组织的法律法规并不完善，使得加入相互保险组织存在着一定的风险〔4〕。基于此，国家应提高对相互保险组织的监管力度，建立更加完善的相互保险法律法规，以此来提高对相互保险组织的监管力度，提升相互保险组织的可靠性；其次，提高对相互保险组织的监管力度，還需要细化相互保险组织信息披露制度，以此来保障相互保险组织的安全性，保证投保人的合法权益不受导损害，并防止一些不法人群借用相互保险组织的理由进行非法集资、传销等危险的时间发生，对相互保险提供有力保障，进而促进我国相互保险的发展，为建设我国稳定的社会环境奠定坚实的基础。
　　（三）风险管理机制
　　完善风险管理机制也是我国共享经济下的众筹相互保险的发展措施。首先，由于我国经济的快速发展，带动了保险行业的发展，这使得保险行业的规模显著扩大，传统的风险管理机制已经不能够满足日益创新的保险行业，因此，一定要完善风险管理机制，提升对相互保险的风险管理，提升相互保险组织的偿付能力，保证人们的权益不受损害；其次，完善风险管理机制，还需要国家及相关部门出台一系列的管理细则，并加强对相互保险的风险分析，对可能出现的风险进行预设，并提出相应的解决措施，尽量将客户的损失降到最低；再次，还可以建立相应的信息披露制度，以期来保证风险管理机制的良好运行，进而促进众筹相互保险行业的规范化发展。最后，要主动借鉴信息化技术和管理理念，对历史数据做挖掘分析，对未来风险时间的发生做出必要的预判，提高响应和处置的主动性。
　　五、众筹相互保险发展新趋势
　　关于众筹相互保险新业态的发展，首先，应提高政府部门对众筹相互保险行业的重视程度，加大监管力度，加强各个相互保险主体之间的联系，进行紧密的沟通和配合，以此壮大众筹相互保险的队伍，为建设和谐社会提供重要保障；其次，还可以建立众筹相互保险平台，将相互保险交易放在一个公开、透明的位置上，以此来提升投保人之间的信任度，促进众筹相互保险的发展；最后，想要促进众筹相互保险新业态的发展，还需要秉承创新精神，加大对众筹保险市场的调查与研究，提高对风险管理工作的重视程度，制定个性化的众筹相互保险产品，以此吸促更多人进行众筹相互保险的投保，推动我国保险行业的发展，为建设和谐、稳定的社会奠定坚实基础，服务我国经济的可持续发展。
　　六、结束语
　　总之，在共享经济的背景下，众筹相互保险在我国保险市场中占据着重要的位置，促进众筹相互保险业务的深入发展，不但更加丰富保险行业的体系结构，也会促进整体金融市场的转型升级。因此，一定要提升对众筹相互保险的重视程度，使我国保险市场向着更加成熟、更加富有层次的方向发展，为共享经济下的众筹相互保险创造更好的经营环境，发挥保险在国民经济发展过程中的支撑性作用。
　　【参考文献】
　　〔1〕庹国柱。对于发展我国相互保险的一些认识（下）〔J〕。中国保险，2016，01：3338。
　　〔2〕袁嘉琳。众筹互助模式下的类保险平台发展初探〔J〕。上海保险，2016，10：6364。
　　〔3〕顾长河。大力推动中国相互保险发展以深化多层次金融改革〔J〕。云南社会科学，2017，06：813184。
　　〔4〕易辉。相互保险商业模式的国际比较研究〔J〕。国际经济合作，2017，05：8490。