浅析互联网金融安全问题及防范策略

　　摘要：近年来，互联网金融作为一种新型金融业态，发展突飞猛进，成绩卓著，但同时也引发了许多恶性事件，譬如平台诈骗跑路、客户信息泄露、黑客攻击等，安全问题日益凸显。本文主要针对互联网金融存在的各种安全性问题进行归纳分析，为促进互联网金融健康发展提出相应的防范策略。
　　关键词：互联网金融；安全问题；防范策略
　　互联网金融是以移动支付、云计算与社交网络等为依托，开展资金融通、支付结算、信息中介等业务的一种新兴金融模式，主要包括有网上支付、P2P网络贷款、网络小额贷款、股权众筹、互联网基金销售等，是传统金融行业与互联网技术的有机结合，但新技术难免会带来新问题。
　　一、互联网金融存在的安全问题
　　（一）技术安全问题
　　互联网技术的应用为金融业的发展提供了更加快捷、高效和低成本的技术支撑，但同时也由于其存在的技术漏洞，给金融体系带来了新型风险。譬如技术失误、系统中断、设备故障等难以控制且不可预见的情况，会导致业务发生中断甚至失效。倘若以技术设计为依托的产品存在缺陷，则会给相关各方带来损失，或造成产品运行失败。
　　（二）信息安全问题
　　互联网金融的发展高度依赖于信息技术，但同时也带来了信息泄露等负面问题。许多互联网金融公司规模较小，经济实力和技术水平有限，因此往往不会投入大量资金建立自己的IT系统，而是利用公共虚拟化云平台为用户提供相应的金融服务。但这些公共虚拟化云平台的防火墙技术较为落后，很难抵御计算机病毒与网络黑客的攻击，容易导致用户信息泄露。倘若这些信息被网络诈骗团伙利用，很可能会给用户带来损失和风险。而且大量客户信息存储在互联网平台，却仅依赖于平台单一的保障，道德风险较高。尤其近年来不良机构通过买卖客户信息牟利的案件屡见不鲜，存在巨大的安全隐患。
　　（三）经济安全问题
　　在国外，网络借贷平台仅仅充当信息中介，撮合有资金借贷需求的双方，不自设资金池。然而国内P2P网络借贷平台却普遍存在自设资金池、提供信用担保等现象，更有甚者同时扮演投资者、银行、担保公司等多重角色，加剧了信用风险与流动性风险。另外，部分P2P平台以债权转让的方式来开展业务，其先放款给借款人，取得相应债权，然后将大额长期债权分割为小额短期债权，分散给投资人，但因为期限错配，很容易出现资金挪用的情况，从而引发流动性风险，危及金融市场的稳定和经济的安全。
　　（四）社会安全问题
　　大多数互联网金融平台不会对客户资料进行严格审查，在核查交易真实性方面也欠缺有效手段，这就使不法之徒有了可乘之机，他们采用匿名交易，买卖双方在网絡平台上通过虚拟的商品交易实施套现洗钱等犯罪活动。此外，互联网金融行业的市场准入门槛较低，蕴藏着较大的行业主体风险。以P2P网络借贷平台为例，截至2018年年底，平台数量已达6000多家，而问题平台的数量超过4000家，卷款跑路、破产倒闭等负面事件，造成了社会的不安定因素。
　　二、互联网金融安全问题的防范策略
　　（一）加强互联网技术研发
　　加强对于互联网技术的研发，提升技术水平，可以提高互联网金融平台的风控能力，增强互联网金融体系的安全性。首先，应当提升业务操作系统的稳定性，设立多重保障措施，从而确保用户的交易结算顺利完成；然后，要充分利用大数据技术，完善依托于大数据的风险管理系统；最后，要加快研制与开发具有我国自主知识产权的先进技术，减少由于引进外国设备与技术而带来的风险，保持我国金融体系的稳定。
　　（二）完善用户信息保障体系
　　一方面，政府部门应当尽快出台个人信息保护法等相关法律法规，保护互联网金融交易中各方的个人信息与金融信息安全，制定相应的管理制度与流程，规范互联网金融的秩序。另一方面，从技术着手，发展数字签名与数字证书技术，以确保身份的合法性与真实性，从而保护互联网金融中用户的身份；发展数据加密技术，对个人信息与重要数据采用加密存储和加密传输手段，防止重要信息泄露，加强信息安全及网络安全的建设。
　　（三）推进互联网金融监管体系建设
　　互联网金融作为一种新型业态，需要在行业监管与创新保护之间达到平衡，以保障互联网金融的健康持续发展。首先，应当明确各监管部门的职责，使每一个领域、每一个地区的互联网金融都有章可循、有法可依；其次，针对存在多重管理的区域，必须明确管理主次，采用整合方式进行联合执法，以免发生重复执法；最后需要注意的是，监管虽重要，但监管部门也要把握好度，对于互联网金融这样一个新兴产业，需要适度给予宽松的政策环境，松弛结合。
　　（四）提高互联网金融行业准入门槛，加强对于投资者的金融保护
　　提高互联网金融行业的准入门槛，并通过完善相关立法，规范互联网金融平台的登记备案流程，加大对平台交易真实性、合法性审核的监督力度，防止不法分子利用平台漏洞实施洗钱等犯罪活动。对于投资者的金融保护，则可以设立互联网金融投资者保护基金。如果互联网金融企业破产倒闭或卷款跑路，就可以通过该基金对投资者进行偿付，避免投资者的财产损失，维护社会稳定。
　　安全问题是互联网金融面临的一个非常重要的问题。通过加强互联网技术研发、完善用户信息保障体系，提升互联网金融企业的风控能力。
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