商业银行小微企业信贷风险管理路径研究

　　摘要：中小微企业作为国民经济的重要组成部分，扶持小微企业发展对我国调整经济结构，转变经济发展方式具有重要意义。商业银行如何在响应支持创业兴业、扶持小微企业发展以及推动我国产业转型的政策要求的同时，进一步创新风险管理路径、规避小微企业信贷风险成为探索商业银行风险监管范式成为促进我国商业银行稳健发展的关键举措。
　　关键词：商业银行；小微企业；信贷风险；规避路径
　　引言
　　据统计，当前我国中小微企业约有4000万家，占我国企业总数的99，占我国GDP总量的60。但是，一方面，由于小微企业能否按照合同要求归还贷款主要依赖于其经营状况，且小微企业的风险抵抗能力较弱，导致商业银行信贷风险增加；另一方面，随着我国金融市场的逐步完善以及互联网商业银行时代的来临，利率市场化进程也在不断推进，商业银行所面临市场环境的不确定性增加，增加了商业银行潜在的信贷风险〔1〕。
　　为进一步规避小微企业信贷风险、创新商业银行风险管理路径、探索商业银行风险监管范式，本文首先剖析信贷风险管理存在的问题；其次，对经济新常态下进一步加强小微企业信贷风险管理的必要性进行分析；最后，基于大数据时代背景之下，对如何充分利用大数据信息技术，建立健全商业银行小微企业信贷风险管理体系提出政策建议。
　　一、小微企业信贷风险管理存在的问题
　　当前，我国经济新常态化的程度不断向纵深方向迈进，虽然商业银行风险防范机制虽然已经初步建立，但是面对金融市场发展中出现的新情况、新问题，以及小微企业经营管理的特性，小微企业信贷风险管理工作存在以下三方面问题。
　　首先，商业银行为小微企业所提供的信贷规模不断增加。目前随着我国小微企业的发展以及其在我国国民经济中所占的重要地位，商业银行积极为小微企业提供融资信贷业务，信贷规模呈现不断增长的趋势〔2〕。信贷规模的不断增加在给银行带来一定的财务压力的同时，如果发生信贷风险，也将给银行带来极大的损失。
　　其次，小微企业风险抵抗能力以及还款稳定性较差。小微企业的生产经营管理中往往需要大量的资金支持，但是由于其自身特性，抵抗和规避风险的能力相对来说较弱，在一定程度上增加了商业银行的信贷风险，不利于银行信贷风险管理与规避〔3〕。
　　最后，商业银行业务模式需要根据市场和经营需求不断呈现多元化趋势发展，根据市场需求提供更多的金融理财产品，拓展盈利渠道。小微企业为了经营发展往往需要借助银行的资金支持，商业贷款主体的多元化发展给银行风险管控工作带来巨大的挑战。
　　二、创新小微企业信贷风险管理路径的必要性
　　当前，我国小微企业的迅速发展，商业银行业务结构以及发展模式不断呈现出多元化趋势，面对小微企业信贷风险管理工作中出现的新情况、新风险，创新小微企业信贷风险规制路径的必要性主要体现在三个方面：
　　首先，商业银行客户主体多元化。小微企业发展迅猛，为了促进企业发展，具有大量的贷款需求，商业银行面对巨大的市场需求，在为银行带来机遇的同时也带来了许多潜在的风险问题，在这种情况下，不断推进银行风险管理转型、建立健全小微企业信贷风险监管体系成为商业银行发展的必然趋势〔4〕。
　　其次，供给侧结构性改革的要求。对于传统经济结构中的产能过剩产业进行改革，在对产能过剩的行業进行调整时可能会造成一定的债务风险和失业率上升等一系列负面影响，并由此极有可能引发银行信用风险以及金融风险。小微企业作为我国经济体系的重要组成部分，供给侧结构性改革也必然对其产生深刻影响。
　　最后，商业银行潜在信用风险逐渐增多。一方面，银行办理小微企业贷款业务不断增多，这也就增加了银行不良贷款业务不断增多的潜在风险。另一方面，由于信息的不对称性，导致商业银行在进行小微企业贷款审批时很可能不能够完全了解小微企业生产管理的真实信息，导致银行小微企业信贷潜在风险的增加。
　　三、创新小微企业信贷风险管理路径的有效举措
　　创新小微企业信贷风险管理路径，商业银行应做到以下三个方面：
　　首先，传统的商业银行在经营过程中往往注重客户价值，对客户价值较低的客户的重视度不够，对于金融市场上的海量信息没弄做到充分的利用，同时也意味着银行所面临的风险类型比较单一。随着小微企业的迅速发展，质量参差不齐的小微企业都希望能够从银行中获得融资进行企业发展。面对这种情况，商业的信贷部门应充分重视大数据信息的技术，通过数据分析系统对小微企业客户进行调查，从海量的数据中找出相关的潜在信用风险，从风险源头做到尽可能的规避风险。
　　其次，互联网商业银行的运行模式以及小微企业信贷规模的不断增加对银行信贷部门的从业者提出了更高的要求，不仅需要从业者具备相关的金融知识，对企业经营管理考察能力的要求也在提高。
　　最后，要建立一套系统完善的涵括了信贷风险管理制度、执行准则在内的风险管理体系。在此基础之上，商业银行应当运用云计算技术构建执行预警反馈调整的大数据信息管理系统的运行机制。对出现偏差的情况预警，在以上基础之上及时找出小微企业信贷风险管理过程中出现原因并进行合理的调整。
　　参考文献：
　　〔1〕王鹏，彭敏敏。基于信用保证保险视角的商业银行小微企业信贷风险控制研究〔J〕。海南金融，2016（03）：5458。
　　〔2〕黄子健，王龑，张文中。大数定律、互联网金融：破解小微企业信贷信用缺失〔J〕。经济体制改革，2015（01）：163168。
　　〔3〕罗荷花，李明贤。小微企业融资需求及其融资可获得性的影响因素分析〔J〕。经济与管理研究，2016，37（02）：5260。
　　〔4〕孙清华，张瞳，刘瑞林。金融企业防范小微企业信贷风险问题研究基于RAROC的视角〔J〕。管理现代化，2012（05）：2730。