互联网金融对传统金融的影响

　　吕蒙
　　【摘要】如今，互联网技术的发达和手机的普及让信息的传播速度愈加迅速，这也使得金融行为更多的借助于网络模式。目前，金融网络化是金融行业发展的趋势，并且开创了新型的金融模式，比如线上支付线上融资、保险理财等。这对于传统金融来说是一个重大的革新，互联网与金融活动相结合使得金融行业的经营和理念发生了重大变化。
　　【关键词】互联网金融；传统金融；众筹平台
　　互联网的普及让大数据和云计算等概念逐步进入人们的生活，无论什么行业，互联网的地位都变得举足轻重。因为金融行业的特殊性及互联网的便捷性，网络正在逐步对金融行业进行冲击，改变了其传统的格局。
　　一、网络金融的呈现方式
　　网络金融活动的进行主要是依靠网络技术即平台实现资金的流动和信息的共享。如今，我国在互联网金融方面的市场位居世界第一，并且对世界金融的发展有着极为积极的影响，而具体表现方式有以下几种。
　　（一）第三方支付平台
　　电商的发展带动了第三方支付的发展。其支付方式有着传统支付方式所不具有的优点，比如成本低廉、随机性、灵活性等。目前来说，线上支付在网络金融活动中扮演着重要角色，为交易双方进行资金安全担保。其发展过程经过线下与线上，移动支付交易规模达二十多亿的规模。截至2014年，有将近三百余家企业加入了第三方支付，同年交易额达二十余亿，增长30多个百分点〔1〕，而支付宝实名用户也多达三亿〔2〕。2014年，使用移动端进行支付的总业务量到四十五亿〔3〕，增长迅速。
　　（二）理财平台
　　客户门槛要求较低是网络金融理财的特点之一，同传统金融理财服务不同，互联网金融理财主要面对中下等收入客户，并且其服务成本较为低廉。虽然面向较低收入的客户，但因其客户群体庞大，网络金融理财带动了一股全民理财的风潮。比如余额宝只用了一年时间就将自身的规模从零扩大到五千多亿，跻身四大货币基金之一。在网络金融理财的冲击之下，传统金融理财也在逐渐转型，降低自身门槛，比如银行已经开始选择较为灵活的理财产品，以增强自身的竞争力。
　　（三）P2P借贷平台
　　在我国，微小企业所面对的最大难题是融资问题，银行借贷门槛高，手续复杂，使得较多的微小企业不得不另找方式融资。而网络借贷的出现很好地解决了这一问题，信息的共享和手续的简化让更多的微小企业选择网络融资。在这一方面较为突出的有阿里小贷，这一平台通过对客户大数据的分析而形成借贷的级别，并且信息的共享和透明化更让企业和借贷人之间的风险降低。既能保障企业成功融资，又能让投资者不至于承担较大的风险。截至2014年底，我国网络借贷平台多达1500余家，成交总额接近4000亿，月复合增长率为6，增长速度飞快〔4〕。但是因为人才的缺乏，很多借贷平台纷纷关闭，这在一定程度上造成了负面影响。
　　（四）融资新模式众筹
　　众筹这一融资模式还属于较为新颖的概念，最早是由美国的Kickstater平台提出。这一平台的众筹模式是预购，通过向投资者展示融资者的想法而获取项目资金，之后再采用资金回报的形式返利给投资者。这种避开金融中介使得融资者和投资者直接接触的平台给予了双方极大的便利，并且扩大了融资范围，弥补了传统融资方式的短板。
　　二、互联网金融对传统金融行业的影响
　　目前，金融线上化已经成为必然趋势，这也意味着传统金融受到了极大的挤压。在网络金融中，互联网信息技术和安全技术已经成为保证金融业平稳发展必不可少的中坚力量。
　　（一）互联网金融对银行业的影响
　　对于银行来说，网络金融所带来的最大冲击是在一定程度上降低了其活期存款的业务量。存款量的下降会使银行的经营成本增加，使业内竞争加剧。目前来说，政府对于网络金融监管政策并不完善甚至存有空白，和对传统金融的高标准不同，网络金融门槛较低，这也是传统金融在竞争中的劣势。举例来说，银行的注册成本极高，而且还对存款准备金有着不低的要求，但是贷款额度却非常小。互联网金融却恰恰相反，它可以用较少的成本获取较大的贷款额度，不过值得庆幸的是，目前网络金融还在发展中，对于已经发展成熟的传统金融来说带来的消极影响还是比较有限。具体来说，互联网金融在理财方面的总交易额为一万亿，只是银行的十分之一，第三方支付和贷款业务更是传统金融贷款业务的千万分之一。这其中很大一部分原因是互联网金融客户群体收入较少，而传统金融客户群体稳定，且因门槛较高所以收益较多。
　　（二）互联网金融对证券业的影响
　　对于网络证券行业，证监会态度较为暧昧，并没有提出确切的政策。但是可想而知，一旦网络证券上市，必然会对传统金融证券有极大的冲击力。其中原因如下：一是，网络证券对于地点要求低，无须固定网点，减少了成本，这就会在一定程度上降低交易的中介费用。二是，互联网信息流动速度快，共享度高，所以能够吸引到更多的客户资源，甚至造成对传统金融证券客户的分流。正因如此，网络证券必然会对证券行业造成极大的冲击。
　　（三）传统金融机构的线上化
　　传统金融机构除了证券行业外，还有银行。而传统证券行业早在几年前就已经推出了线上服务，投资者可以通过线上平台极为方便进行交易。目前，银行也在逐步地实现机构线上化，而且这一势头发展迅速。最突出的表现就是电子银行和手机银行的受众数量增长迅速。与此同时，保险行业的线上化也发展迅猛，通过对于数据的分析不难发现，平安保险公司近几年一直致力于发展线上业务，并且对于网络公司也在筹备之中。这些传统金融行业的革新无一不在标志金融行业的变革，而这种变革的最终目的是为增强行业的服务和业务能力。
　　三、互联网金融风险
　　在享受网络金融便利的同时，互联网模式下的经济活动也存在着极大的风险。而且因为网络虚拟化高技术复杂、安全性低，这些风险并非是显而易见的，但是一旦这些风险爆发，那么所带来的损失是巨大的，甚至会对我国经济产生极大的冲击，正因如此，对于风险的分析和规避必不可少。
　　（一）流程规范化缺失
　　网络金融的产生时间较短，但是发展极为迅速，这就使得这一行业在很多细节方面未能全足发展。比如说信息的虚假问题，目前来看，互联网金融平台缺乏对借款人真实信息的严禁审核，社会信用体系缺失，这会给投资者和平台带来极大的风险。并且，电子合同体系仍然是中国互联网金融的短板，这就难以保障客户的利益。
　　（二）网络技术问题
　　互联网金融如果想要长足发展，那么互联网维护和安全技术就必须要不断地革新。这也是目前我国技术发展的必要要求，只有不断地提高技术，才能确保客户信息不被泄露，资金财产不被盗用。
　　（三）政策法规不完善
　　虽然中国政策与时俱进，不断地调整关于互联网金融的法律法规，但是在很多方面还是存在短板，比如准入门槛，信息核实等等。而且许多互联网金融行业的从业人员并非出身金融行业，也缺乏法律意识，很容易走上投机取巧的违法道路。但是因为政策的空白和网络的匿名化，这种行为很难被发现，这就要求我国政府要尽快弥补政策法规上的空白。
　　四、结语
　　互联网技术的发展使得网络金融朝向多元化成长，这必然会在一定程度上挤压传统金融行业。如何才能削弱其消极作用，并帮助网络金融进一步完善是未来研究的方向和课题。
　　参考文献：
　　〔1〕郭登辉，王毅成。关于网络联保贷款方式的探究〔J〕。金融与经济，2010。
　　〔2〕侯宏海。中国网上银行创新途径研究〔M〕。首都经济贸易大学，2011。
　　〔3〕贾兆德，廉菁。对互联网企业进军金融领域的思考〔J〕。现代经济信息，2013，（11）。
　　〔4〕李博，董亮。互联网金融的模式与发展〔J〕。中国金融，2013（10）：1921。