年轻人要切记慎重贷款别让今天的消费成为明天的负担

　　年轻人要切记慎重贷款别让今天的消费成为明天的负担
　　随着社会经济的发展，贷款消费这一名词越来越多地充斥在我们的生活中。所谓超前消费是指超过暂时的收入能力将今后的收入提前到现在支出，通俗的说就是花明天的钱，圆今天的梦。如今，有越来越多的人开始提倡这种超前消费，比如购房、买车用贷款，甚至是买洗衣机、电脑，也用贷款，这种消费观念比以前那种一定存够了钱再去消费的观念是进步了。
　　但是，作为男人，如果未婚，总有一天要扛起养家糊口的重担，如果结婚了就是家庭中的顶梁柱。所以，对于贷款还是要慎重为好，以避免今天的消费成为自己或者整个家庭明天的负担。如果一个男人没有理财的观念，走到哪儿看到哪儿，有一天的钱花一天的钱，甚至是今天花明天的钱，这种混乱的生活方式和态度早晚会使得他陷入危机。
　　所以，男人要懂得适时消费，不能毫无节制地肆意挥霍贷来的钱，曹兴宇在某国企工作，当单位集资建房时，他从银行办理了10万元的住房贷款。一次交清购房款，拥有了属于自己的住房，一家人当时甭提多高兴了。可后来，曹兴宇却怎么也高兴不起来了。曹兴宇和爱人都是工薪族，两人月工资加起来不到2000元，每月单是偿还贷款本息一项支出就将近千元，因此，家庭日常开支常常捉襟见肘，以致不得不节衣缩食，恨不得一分钱掰成两半花。住房条件虽然改善了，总体生活质量却下降了。
　　同时，父母唠叨，老婆埋怨，曹兴宇还要承受巨大的心理压力。他非常无奈地说，早知道这样，还不如不贷款先消费，后还款的生活方式已经成为一种社会时尚。随着各银行对住房、汽车等个人贷款业务的积极推介，渴望拥有房子车子的男人纷纷贷款消费，但是，这种超前消费方式是不是人人都适合呢？哪些人办理消费贷款需要慎重考虑呢？
　　第一，传统观念强、心理承受能力差的男人不宜贷款对于多数男人来说，无债一身轻的传统理财观念在短时期内是很难改变的。量入为出的观念根深蒂固的人，就不宜追赶贷款消费的时髦，盲目跟风。否则，到时为债务所累，背上沉重的心理包袱，就得不偿失了。同时，办理贷款应事先多和家人商量，取得他们的同意和支持，避免日后落下埋怨。
　　第二，还本付息的承受能力弱的男人不宜贷款。贷款之前要对自己的收入情况和每月还本付息额进行衡量，因为目前银行中、长期贷款利率是同期存款利率的一倍以上，每月还本付息的压力相当大。所以，一定要仔细测算，以此确定是否贷款或确定所能够承受的贷款额。另外，在能够向亲朋借款的情况下，尽量不要贷款。目前存款利率非常低，你可以和出借人协商，按照银行存款利率为其支付利息。这样，出借人的利益不受损失，你又避免了沉重的贷款还息负担。
　　第三，贷款之前要四个算计不可少。
　　A。算计家中现有资金。在购买房屋前，对自家的财产要做到心中有数，能准确评估出自家的经济实力。根据自己的经济能力找出相应的地段和楼盘，购房前一个最明智的选择是先算价钱再定房子。首先，买房前要清算一下自己家的现有资金，包括存折、现金、可以套现的股票、可以上市出售的旧房或押旧买新的旧房，等等。
　　然后考虑你的付款方式，考虑你所能支付的首付款，进而考虑你所购买的房子的总价。计算时不能满打满算，还要留一些钱为以下几方面做准备，入住后的装修费用、房屋维修资金和税费、供暖费、物业管理费以及当年家庭的重大开支，如孩子的教育费用高龄父母的医疗费用等都要考虑在内。
　　B。算计购房后的家庭收支状况。家庭收入的主要来源是固定可靠的来源，计算时应侧重于此项来源的计算。如工资、银行存款利息、债券利息等；家庭支出包括每月的月供、物业管理费、水电煤电话费、正常生活开支、娱乐教育费用、父母医疗费用等同时还要考虑另一种情况，如年轻的两口子预备买房后添丁加口，育婴的费用一定要留充足。根据购房后家庭收支情况的预算，再确定自己能够承担的月供，这样就不会出现因买房而生活负担加重。生活质量下降的现象。
　　C。算计月还贷支出占家庭月总收入的比例。大部分买房人都是贷款买房。根据专家测算，购房还贷支出占家庭总收入的30以下，才应该是安全的。如果家庭月收入5000元，每月的房款月供应该不超出1500元。但如果收入预期增长前景比较看好，也可以适当提高比例。
　　D。结合财务情况，算计购房总价。自己家的账算好后对自己能买什么价位的房子基本上做到了心中有数，具体能买多大的房子呢，很多人其实很难做出决定。多数买房人常犯的通病是只考虑单价，不考虑总价。正确的做法是，应先考虑价格，后考虑面积，换句话说，就是先明确需求面积，由面积来核算承受总价；单价对购房者而言，其实并没有多大意义。
　　很多人在买房时不考虑自己以及家庭的需求面积，看房子大，单价低就买，结果买了较大的房子，入住后发现根本用不了那么大的空间造成居住空间浪费，同时要承担较高的物业费。究竟什么样的房价才是比较合理的呢？据业内人士测算，所购房价以控制在家庭年收入的6倍以下比较合适。
　　譬如贷款成数为80，期限20年，以后每月的还款将不超过收入的40，其余60以上的收入还能较好地维持自己丰富多彩的生活支出。假如超过以上比例，就有可能影响自己的生活质量。购房者对目前从事的职业前景、个人的就业能力等都要有充分的认识，最好留有一定的余地，免得到时进退两难。
　　第四，如果有条件，尽量提前还贷因为，提前还贷是减轻利息支出的好办法。按有关规定，银行允许借款人提前偿还全部或部分贷款，提前全部归还本息的，按合同利率一次结清还本付息额；部分提前归还的，以后每月还本付息额按剩余本金和剩余还款期数重新计算。这样，如果你办理消费贷款后，手中余钱积攒到了一定数额，这时可考虑提前偿还贷款或部分还贷款。男人如果善于理财，财神就降临在日常生活中，因为理财是规划你的财务甚至你整个生活的一种观念、一种技巧、一门学问，甚至还是一门艺术。