别让装修融资成心头难

　　古语有云，钱钱何难得，令我独憔悴。对困顿于房屋装修资金的消费者而言，按揭贷款或许给了他们买房的第一桶金，然而在数十万甚至数百万元的还款额面前，是否还有机会得到装修贷款？还是仅仅心有余而力不足，焦虑上火？
　　面对徒然四壁，消费者如何准确出击，获取理想的贷款，看似容易，其实是一门需要好好推敲的学问。找准门路，一击即中，是装修融资的不二法则。下表列出的4种方式，不妨看下哪个适合你。
　　白领困惑：
　　交房在即，装修遇难
　　房屋尚在银行抵押，房贷月供高达3000元。交房期即将来临，小王却没有心境庆祝这一时刻。原本计划好的装修款，却因为材料、施工费的激增而缩水，缺款数额仍高达4万元。
　　小王是北京某国企的企划专员，月收入5000元，其爱人就职于某知名外企，月收入8000元。原本颇为小富即安的二人世界，却因为装修款的迟迟不到位陷入了低迷气氛之中。
　　解决方案：个人信用贷款
　　目前部分银行推出的个人信用贷款，为消费者省去了抵押担保的麻烦，但往往对于消费者有较明晰的要求，对职业稳定性、所处行业、个人收入、信用记录等均要严格审查。具备一定工作基础、收入颇丰的都市白领，成为部分银行（如花旗银行、渣打银行）信用贷款业务的目标优质客户。
　　上述案例中，小王夫妇虽背负房贷，但由于是夫妻双方共同还贷，个体的房贷压力减半，如能以其爱人名义申请个人信用贷款，则能有效将个人贷款总月供控制在个人月收入的50，且贷款额度仅为月薪的5倍，较为合理（往往可贷到4～8倍）。
　　中产苦恼：
　　大额装修，资金乏力
　　身为企业的管理层，李伟经过多年的职场打拼，终于迎来了今日的光鲜，完成了人生中第一次置业升级，购买了第二套房产（第一套已完成按揭），让不少同龄人艳羡不已。
　　但没有人会想到，李伟的苦衷又岂能轻易说出口。崭新的现房，95平方米的底层，加之55平方米的阁楼间，按照他的装修预期标准，装修费用高达25万元，因为首付时倾囊而出，如今已没有多余资金。
　　解决方案：个人消费贷款
　　目前开展个人消费贷款的银行较多，对于借款人而言有较大选择余地，但对于大额贷款（高于15万元）往往需要进行房产抵押，同时普遍要求抵押房产房龄在20年内，面积不小于50平方米。往往房产评估的结果越好，贷款的额度也就越有保障，最多可获得房产价值7成的贷款金额。
　　李伟第二套房产尚在按揭中，可以第一套完成按揭的房产作为抵押物，申请25万元的个人消费贷款。但需注意，要确保较低的还款压力，切勿影响家庭正常的经济开支，对于装修额度较高的人群而言，用抵押实现装修，可谓效率便捷、额度有保障。
　　特定持卡人群：
　　有卡无钱，暗藏捷径
　　冯克是一名在行政机关工作的公务员，终日劳顿，终于通过辛勤换得自己的一亩三分地。如今，摆在他面前的是一道很多同龄人要面对的问题怎么解决装修资金问题？
　　其实冯克并非一无所有，在银行大肆争夺信用卡客户市场的日子里，他获得了一张相对大额的信用卡，信用额度达到1。5万元。这对于收入有限、房贷压力很重的他来说，意义等同于最后一根稻草。
　　解决方案：信用卡家装分期
　　顾名思义，信用卡家装分期是银行机构所推出的，针对大中城市购买新房又无装修资金、信用良好的个人展开的信用卡分期业务。该分期往往明确要求客户需为教师、公务员、银行员工、企业高管，同样需要抵押或担保，且仅限于银行合作商户的分期产品，正所谓有利有弊。
　　冯克由于其职业为公务员，恰符合信用卡家装分期的人群限定，如能提供一定的有效担保，蚁巢面目焕然一新并非不可能完成的任务。但应当注意，由于各银行规定不一，应提前对信用额度、消费额度、还款、违约金等问题所有了解，并明晰售后的服务条款。
　　短期缺资：消费金融，好借好还
　　林成并非不具备银行贷款条件，但他最终没有选择找银行申请装修贷款。原来林成在工作之余也进行一些稳定的投资，在两个月后将有一笔充足的资金回笼，他想选择好借好还的贷款。
　　他的考虑不无道理，银行贷款往往在贷款期限方面有严格约束，即便是提前还款，也应当在银行允许且双方达成协商的期限之后（如1年），短期限的贷款向谁求助？
　　解决方案：消费金融公司
　　如果身在北京、上海、成都等城市，装修家庭则有机会通过消费金融公司完成装修融资，这是银行之外较为得力且较为便利的渠道。作为全新的消费信贷方式，消费金融公司主要将业务锁定在家电、装修、旅游等个人消费贷款方面，客户目标直指消费人群，正中装修人群下怀。
　　林成希望自己所申请的装修贷款能够在两个月期限还清，如果寻求银行贷款，这显然是不太现实的。消费金融公司虽然利率较高（利率上限为基准利率4倍），但短期内借款人尚能接受。应注意，其贷款额度一般不超过月收入的5倍，资金相对不给力，但审批快、周期短的优势明显。
　　无担保、无抵押信用贷款需慎用
　　说到装修贷款，人们首先肯定想到的是银行。确实，目前许多银行都提供这样的服务，特别是外资银行中，无担保、无抵押的信用贷款更引人注目，如渣打银行的现贷派和花旗银行的幸福时贷都提供这样的服务。渣打银行个人中心介绍，现贷派提供的贷款，只要具有稳定的职业，税前月收入3000元以上就可申请，申请额度最低为8000元，最高30万元，贷款期限为6个月、1年、2年、3年或4年，利率7。9～9。9。花旗银行的幸福时贷最高可贷50万元，利率为8。8，期限为6个月～4年。此外，幸福时贷面对不同客户实行风险计价，在8。8的基准利率基础上做7～10的上下浮动。
　　无担保、无抵押的信用贷款的申请门槛较低，对那些急需贷款的人来说是捷径。但在选择这类产品的时候，消费者关键是要看清其具体的费用组成。以现贷派为例，除了按规定收取贷款利息之外，还将产生的一笔贷款管理费，每月还款时，按照总贷款本金的0。49来收取。以一年期现贷派无抵押贷款来看，除7。99的贷款利率外，一年还需要缴纳本金5。88的手续费，利息与费用合计为13。87。即使现贷派业务会不时推出利率优惠活动，贷款利率可打85折，但算下来，合计费率也要12。595。需要指出的，目前市场上消费类贷款中的主力产品，如花旗幸福时贷、平安银行新一贷、宁波银行白领通等，都需要支付一笔手续费，如果贷款金额大的话，也不是一笔小数目。因此，对于百姓来说，在选择这些信用贷款的时候，一定需要向银行咨询清楚，在还款的时候，究竟要付多少的费用。