国有大型商业银行支持小微企业融资的作为及挑战

　　摘要：在国家深化供给侧改革，鼓励全民创业、大众创业的大环境下，衍生出诸多的小微企业。这些小微企业的存在不仅为国家的经济建设做出突出贡献，还在一定程度上缓解了就业压力，具有非常积极的社会效益和现实作用。但是，在小微企业的发展过程中，融资一直是阻碍和制约相关企业发展的大难题，特别是在经济稳定发展的背景下，小微企业的融资已经成为企业发展和生存亟待解决的问题。故此，国家为了缓解小微企业融资难的问题，出台了一系列的政策和制度来帮助小微企业的融资，在这之中，国有大型商业银行支持小微企业融资就是很好的体现，也是最为有效的帮助措施。本篇文章就国有大型商业银行支持小微企业融资的作用和面临的相关挑战展开以下探讨。
　　关键词：国有大型商业银行；小微企业；作为及挑战
　　现阶段，在现代化建设的大背景下，社会经济发展迅速，经济形势一片大好。基于此种情况，各种小微企业应运而生，如何保障小微企业的持续发展和有序建设被提上日程。在小微企业的发展和建设之中，融资一直是非常突出的一个问题，它不仅制约着企业的发展，还使得企业的建设受到阻碍，对社会、对企业都具有非常不利的影响。这时候，国有大型商业银行扶持小微企业被提上日程。一方面，在国有大型商业银行的支持下，小微企业的融资环境和融资背景有了基础的保障。另一方面，正是因为大型商业银行的拨款，使得小微企业的发展得以延续，进而为经济建设和社会发展提供了必要的准备条件，具有非常积极的现实作用。
　　一、国有大型商业银行所具备的优势
　　从财力层面来看，国有大型商业银行财资雄厚，具有极强的竞争力和财力。同时，由于资金循环链较为完善，其盈利的能力和优势也非常明显。种种原因，使得小微企业的融资有了更好的基础和支撑。
　　从时间层面来看，国有银行作为国家扶持、人民关注的行业。故此，国有大型商业银行发展的时间较早，所累积的发展经验和真实实力雄厚，无论是在专业程度上，还是在信誉上都具有很大的优势。同时，在国有大型商业银行发展的过程中，由于发展的时间长，使得客户较为固定，客户与银行之间建立了坚固的伙伴关系，其防范风险的和发现风险的能力是其他银行无法比拟的。由此可见，在小微企业的容灾过程中，国有大型商业银行给的保障和安全是非常可观的，融资的环境和资金都较为稳定，是符合小微企业发展和建设要求的。
　　从规模层面来看，国有大型商业银行规模巨大，涉及的业务范围广，是能够满足融资要求的。同时，国有大型银行的资本规模大，竞争力和优势较为明显，是能够保障小微企业融资安全、融资顺利的。可以说，国有大型商业银行就是小微企业融资过程中的强大后盾，是相关企业发展的基础和基石。由此可见，国有大型商业银行给小微企业带来的优势是巨大的，可谓是得天独厚。
　　二、國有大型商业银行支持小微企业融资的作为
　　（一）完善了信贷体系
　　在小微企业的融资过程中，一些国有的大型商业银行为了支持融资行为，采用完善信贷体系的方式，将小微企业按照不同的特点，划分成不同的客户，采用差异化对待的方式，制定和完善不同的信贷方案。
　　这种措施不仅使得国有银行的服务面进一步扩大，又在拓展发展空间的同时，实现了对风险点的管理控制，具有非常积极的经济效益和现实作用。同时，新的信贷体系能够契合小微企业的需求，进而使得银行能够根据区域的差异、客户差异和担保形式的差异，完善差异化信贷体系。
　　（二）优化了信贷流程
　　在小微企业的信贷过程中，一部分国有大型商业银行还通过优化信贷流程的方式来帮助小微企业的融资。通常是通过修订还贷和借贷管理制度的方式，利用现代化技术（大数据分析），以此来减少信贷的流程体系，不仅降低了控制了流程的成本，还使得信贷监管工作能够有效开展，进而在提高信贷效率的同时，优化了信贷流程。
　　（三）创新了信贷产品
　　这里以交通银行为例，在交通银行支持小微企业信贷的行为中，交通银行推行了新的信贷产品，小额抵押贷。这种模式通过签订长期的借贷合同，将抵押贷的额度进行提额，进而实现了企业直接借款、循环借贷、越贷越多的信贷模式。同时，在新的信贷产品下，贷款额度的审核转变为年审，是解决企业贷款审核频繁，成本消耗较高的有效措施。此外，新的信贷产品简化了还款和借款的手续，像快捷抵押贷，直接就可以从线上提款，进而解决了小微企业信贷难、审核慢的现状。
　　（四）搭建了信息平台
　　信息平台有效解决了信息不对称的问题，使得小微企业在银行外付出的成本大大减少。并且，通过建立小微企业信用信息共享平台，还实现相关信息跨部门、跨地区共享，不单单有效缓解银企之间的信息不对称，还在一定程度上降低了银行信息采集的成本。
　　三、国有商业银行支持小微企业融资面临的挑战
　　（一）银行结构存在问题
　　在现阶段，虽然国有银行的规模和受众面不断扩大，与其他商业银行地相比有着国家支持、人们信任的优势。但是，国有商业银行的结构人仍与微企业融资之间存在矛盾点和冲突点，自身结构存在着较大的问题。究其原因，无外乎两点。
　　第一，国有商业银行的发展时间过长，传统模式和传统结构难以改变，在诸多方面不具备现代化发展的时效性，最为突出的就是人力的滞后性。具体体现为一些工作人员奉行官僚主义，对相关业务的办理和处理带有行政色彩，这就导致小微企业融资效率降低；加之银行人员的态度存在问题，进而使得相关业务无法适应现代化社会的发展，不具备创造性和实际性。这些问题不但影响了国有银行的可持续发展，还使得小微企业的融资困难，相应的发展也较为坎坷。
　　第二，国有商业银行忽视人的作用，在长期的发展过程中，一些传统的模式已经不适应银行的发展和建设，一些有识之士也提出了创造性和建设性的意见，但是由于国有制度的影响，使得银行结构的改革受到多方面的制约，具体改革制度实施起来寸步难行，进一步加剧了银行的结构问题。
　　（二）小微企业征信体系建设仍需进一步加快
　　目前银行对小微企业仍然是分开服务，缺乏对小微企业征信系统的建设和审核，这就导致银行无法通过大数据技术分析小微企业的征信信息，信息的采集成本较高。与此同时，失信企业的责任追究和处罚力度仍需进一步加强。
　　（三）银行信贷利率的降价空间低
　　由于利润空间的持续挤压，经营单位经营小微企业的意愿降低。针对国家政策，银行只能通过补贴、考核等方式来降低降价对分行经营利润和发展意图的影响。但就银行而言，就操作压力和风险防控压力而言，仍需探索可持续发展之路。
　　四、国有大型商业银行支持小微企业融资的措施
　　（一）银行结构改革，进行创新发展
　　银行的结构改革主要从三个方面进行，即：人力资源部门、专业对接部门和服务部门。从人力资源部门结构来说，银行结构的改革离不开对人力资源部门的改革，银行可以采用完善奖惩机制的方式，调整内部员工的待遇，以此来端正工作人员的工作态度。同时，在改革人力资源部门结构的同时，要把银行内的不正之风和不良竞争转化为以增强业务能力为目标，进而提高银行员工的工作创新能力。从专业对接部门结构来说，银行结构的改革需要增加专业对接部门和专项业务部门，为了保障小微企业融资的顺利，可以增加针对小微部门融资业务的部门，设立专业的对接部门结构。
　　同时，银行应要求对接部门关注小微企业的发展情况，进而预估和评算小微企业的融资要求是否合理。值得注意的是，在增添部门的同时要相应地增加专业人员。从服务部门结构来说，银行应拓宽相应的服务渠道，增设服务窗口，简化和优化资金审批和拨放的流程，减少冗杂的程序，以此来提高工作的质量和效率。
　　（二）重视小微企业，摒除落后理念
　　小微企业为经济发展和社会建设做出了巨大贡献，无论是作用，还是潜力都是巨大的。国有大型商业银行要支持和重视小微企业，要关注和扶持小微企业。具体的措施为：
　　第一，创新观念。在小微企业地位不断提高的情况下，国有银行不仅要把重点放在大企业上，更要建立专门的机构与小微企业对接。第二，业务扩展。当小微企业与国有大型商业银行的合作关系稳定后，业务也会随之扩展。但是要注意的是，业务扩展不是对大企业的挤压。结构扩张后，国有商业银行的竞争力得到提高，这对国有银行更为有利。而且，小微企业发展前景广阔，这对国有银行未来的发展是一个机遇和方向指引。
　　（三）优化发展战略，完善发展体系
　　小微企业由于发展规模小，资金不充裕等等特点，使得国有大型商业银行会默认小微企业的投资风险高，进而设立了较高的门槛和较多的贷款要求。为了避免这一现象的出现，真正地扶持小微企业，国有大型商业银行一定要优化银行发展的战略，完善发展的体系。具体措施为：
　　第一，监控系统的完善。银行应制定并完善风险监控体系，对小微银行的风险点和隐患点进行分析整合，并随之建立小微企業审核机制和评价制度，以此来满足一些具有发展前景，且发展资金不足的小微企业融资需求。第二，评价系统的优化。在小微企业的发展过程中，国有大型商业银行应始终关注企业的发展现状，并对其发展空间和市场环境进行合理预估，以此来评价融资的合理性和科学性。第三，专业化培养。专业化培养具体指的是提高相应业务人员的专业化能力和专业水平，以此来减少融资风险和安全隐患。同时，在专业化人才的培养下，银行的发展战略和发展制度得以贯彻，无信贷款和不良贷款的现象得以控制。由此可见，无论是对银行的发展还是对资金的安全，人才都是极为重要的。人才不仅为小微企业的融资提供了最合理的业务，也在扶持小微企业的基础上，最大限度地实现了银行的平稳发展。
　　结束语：
　　综上所述，对于小微企业的融资信贷过程而言，国有大型的商业银行采用了一定的手段来支持和帮助融资行为的开展。但是由于种种原因，使得小微企业的融资信贷过程依旧面临诸多的挑战。由此可见，小微企业的融资道路还有很长的一段路程要走，银行和国家的支持措施仍需进一步完善。
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　　作者简介：赵晶（1984），女，满族，辽宁省沈阳市，学士，讲师。研究方向：财会金融。