中国寿险业发展问题及对策研究

　　摘要：寿险作为我国保险业的重要力量，促进寿险行业持续健康发展是寿险企业的重要使命。本研究在总结我国寿险行业发展模式、行业声誉、产品创新以及营销渠道等问题的基础上，从改变发展模式、维护行业声誉、促进产品创新，以及积极互联网强化渠道建设等方面提出了针对性建议和举措，对于促进行业健康发展和寿险企业市场竞争力提升具有一定参考价值。
　　关键词：寿险企业发展模式产品创新营销渠道
　　长期以来，我国寿险业一直保持着急剧膨胀的高速发展态势。但受传统粗放型发展方式的制约，自2011年之后，我国寿险业开始呈现低速发展态势，国内各寿险企业纷纷调低寿险业经济发展目标，纷纷寻求转型发展思路和对策，以应对行业发展增速减缓的不利局面。
　　一、中国寿险业发展问题
　　1。粗放型业务发展模式面临瓶颈制约
　　我国寿险企业长期一直采取重规模轻效益、重速度轻质量的传统粗放型发展模式和思路，特别是在以保费论英雄的考核机制和导向作用下，寿险企业虽然企业发展规模取得了快速突破，但受粗放型发展模式的影响，企业资产质量和经营效益并未实现不同发展，甚至为寿险企业后续发展留下诸多发展隐患。
　　2。寿险业社会声誉不佳
　　信任是保险行业生存和发展的基础，良好的社会声誉也是寿险企业市场竞争力提升的根本。随着我国寿险业市场竞争的不断加剧，加之行业监管改革尚难以匹配行业快速发展，整个寿险行业逐渐呈现出无序和恶性竞争局面。某些寿险企业在经济利益驱使下，销售人员随意夸大保险产品收益，甚至误导保险产品与银行理财等其他金融产品，最后导致投保人利益严重受损。此种做法不但严重损害了寿险企业自身形象，更为重要的是导致行业声誉不佳、社会认同度严重损害。
　　3。寿险产品同质化现象加剧
　　目前，国内寿险企业将更多的精力集中于寿险产品的销售阶段上，而对寿险产品的研发创新投入不足，导致产品整体创新能力不强，寿险产品品种主要集中于纯保障型产品、保障兼储备型产品等两大类，寿险产品范围狭窄直接限制了投保人的产品选择。业务结构单一化衍生的业务结构风险使得寿险业务存在较大的脆弱性和不确定性，而且更为重要的是难以满足投保人对产品多样化的需求。
　　4。产品营销渠道单一
　　寿险产品营销渠道的建立是提升产品市场竞争力和企业市场竞争地位的关键。长期以来，我国寿险企业营销渠道主要依赖于银行、邮储银行、电话销售以及人员推销等方式。但是，随着银监会等监管机构对银邮渠道销售保险产品监管力度的加强，以及保险产品相对银行理财产品收益能力的下降，银邮渠道对于寿险企业的贡献能力在不断下降。与此同时，人海战术等依赖营销人员主动推销模式也面临着人工成本上升、营销人员素质良莠不齐等问题，从而使得寿险企业营销渠道建设面临诸多问题。
　　另一行业普遍现象就是重业务、轻服务、重售前、轻售后，忽视了针对投保人的客户关系管理，从而无法深度延伸投保人可能潜在的服务价值链条，从而制约了寿险企业盈利质量的深度改善。
　　二、中国寿险企业创新发展对策
　　1。实现从粗放型向集约型经营发展方式转变
　　寿险企业必须转变传统经营发展思路和发展模式，从传统偏重速度、重规模的发展理念向更加注重经济发展质量和效益的经营理念转变，并匹配以相应的绩效考核和薪酬管理机制，切实将新的发展理念、发展思路传导至全企业、全员，提升经济发展新常态下发展模式的有效性。
　　2。强化寿险行业声誉建设
　　寿险企业与行业发展存在一损俱损、一荣俱荣的关系，而企业任何的微观行为都将会对行业声誉产生巨大影响。因此一方面中国保监会、保险业协会等行业监管机构、行业自律组织必须强化行业监管，不断完善行业监管制度、强化寿险企业违规违法行为惩戒，提高行业监管能力，另一方面企业自身都必须把维护行业声誉、增强企业自律作为企业与行业同呼吸、共命运的底线和红线坚守，强化企业社会责任担当意识和行业伦理责任意识，不断提升和维护行业声誉。
　　3。提升寿险企业产品研发创新能力
　　寿险企业把产品创新放在提升市场竞争力的首要位置，为此一方面要建立以市场需求为导向的产品创新管理机制，激发产品创新人员积极性，形成促进产品创新的内生动力；另一方面切实尊重市场多样化需求，加强市场调研，努力向市场提供能满足消费者需求的寿险产品和服务。
　　4。积极利用互联网强化直营渠道建设
　　我国寿险企业一方面应积极借助互联网改造传统营销渠道，增加自营渠道控制力度，减少对银邮渠道、营销人员推销等传统渠道的过度依赖。另一方面，寿险企业要积极利用互联网等电子商务平台，如淘宝网、京东网等，通过在电商平台建立销售平台等，扩大网络营销渠道；最后，寿险企业可以借助第三方支付平台，如支付宝、微信余额宝等，实现互联网银行、寿险等平台的互联互通，便捷了投保人的支付手段和方式。
　　三、总结
　　寿险业作为我国保险业的重要组成部分，保持寿险业持续、健康发展是中国保险行业监管机构、行业组织以及寿险企业的重要使命和任务。本研究结合我国寿险业存在的问题，包括粗放型业务发展模式、行业社会声誉不佳、寿险产品同质化现象加剧、产品营销渠道单一等主要问题，提出寿险业要实现从粗放型向集约型经营发展方式转变、强化寿险行业声誉建设、提升寿险企业产品研发创新能力、积极利用互联网强化直营渠道建设等针对性举措和建议，希望对我国寿险行业及从业企业有参考和借鉴价值。
　　参考文献
　　〔1〕李文辉。对中国寿险业再发展的思考〔J〕。保险职业学院学报，2013，27（6）：4344
　　〔2〕凌秀丽。对中国寿险业转型之路的探讨〔J〕。中国保险，2013（6）：1316
　　作者简介
　　武箫，1969，男，汉族，山东省济宁市人，建信人寿保险公司山东分公司团体业务部总经理。