网贷竞品分析

　　市场概况
　　P2P网贷平台于2007年首次出现在中国，发展较缓慢，一直到2013年，行业开始进入爆发式增长阶段。据网贷之家不完全统计，2012年之前，中国的P2P网贷平台只有50家，而截至2015年3月底，我国正常营业的P2P网贷平台已经暴增至1728家。如下图。
　　P2P网贷平台已经发展出了多种模式（关于P2P网贷平台模式的全面分析参见附录4。1），但无论什么模式，个人投资者都是网贷平台必须要面对的用户群体。目前所有的P2P网贷平台都是通过网站（电脑端）为投资者提供产品、服务，开发出成熟移动端产品（如APP，微信应用等）的还在少数，而能够优先抓住移动互联网的平台将会在获取用户、跑马圈地的阶段中获得极大优势。
　　竞品分析
　　确定竞品
　　在一轮轮资本浪潮和问题平台跑路潮之后，市场上逐渐显现出一些优秀的平台，这些优秀的平台也基本上都推出了自己的APP。挑选部分网贷平台从多维度进行横向对比，见下表：
　　〔注1〕：下载数量为国内主流安卓应用商城的累和，统计时间截止为2015年6月27日0：28，数据来源百度手机助手，豌豆荚，360手机助手。
　　〔注2〕：数据来源http：www。alexa。com，统计时间截至2015年6月27日11：55。
　　由对比表可见，无论从平台模式，产品类型，网页排名，APP数据等方面，人人贷和点融网都是比较类似的，因此选择这两个网贷平台的理财端APP进行竞品分析。
　　竞品分析主题
　　从用户需求出发，在选择投资平台上，影响到用户决策的主要有以下五点：安全，收益，资金流动性，便捷，用户体验。因此站在移动APP产品层面，以如何更好的表现出安全、快捷作为竞品分析的主题。
　　产品目标人群分析
　　借助百度指数工具，以点融网和人人贷为关键词，选择2015年1月到2015年3月的数据，可以发现：
　　目标用户地区分布
　　搜索人人贷用户最多的地区是北京，而搜索点融网用户最多的是上海，这和两个平台的所在地有关。无论是哪个地区，搜索人人贷的用户都要多于点融网，这与平台Alexa排名，成交量等数据都一致。
　　目标用户年龄组成
　　搜索人人贷和点融网的用户最多的都是在3039这一年龄段，均达到57，这一年龄段的用户特征就是理财资金较充沛，在资产配置中寻求更丰富的组合。2029这一年龄段为第二大目标用户群体，均为27，该群体的特征便是对互联网有广泛的了解，财富处于增长阶段，风险承受能力较强，发展潜力较大。
　　目标用户性别组成
　　搜索人人贷和点融网的用户特征在性格方面也是趋于一致，一边倒为男性的态势。在理财产品的选择中，男性往往更有主动性，愿意了解更新潮、更高收益、更高风险的P2P理财。
　　产品定位
　　点融网
　　致力于利用技术，连接有闲置资金出借的个人与有贷款需求的个人或企业，风险极度分散，简单透明，打造P2P网络金融平台的杰出品牌。
　　核心：团团赚
　　人人贷
　　标语：定义你自己的金融
　　使命：实现个人的信用自主和金融自由。
　　愿景：打造一个人人参与、人人自由、人人平等的互联网个人金融服务平台。
　　核心价值：
　　释放用户借款和理财的自主权利，借款人通过个人信用申请借款，获得资金
　　理财人通过公开信息自主选择进行投资，获得收益
　　建立互联网时代的个人金融风险定价体系
　　通过有效的个人信用模型和大数据挖掘，逐步建立并完善符合时代特征的个人金融风险定价体系
　　实现更低借款成本和更稳健投资收益
　　受益于精准的个人金融风险定价体系和安全分散有保障的投资机制，借款人和理财人的权益均可得到充分的保障和满足。
　　主要功能
　　互联网金融应用可以细分为P2P网贷，第三方支付，众筹，电商，互联网渠道销售基金或股票，记账等领域。P2P理财APP属于P2P网贷的理财端应用，APP主要需要实现的功能是选择标的投资和资产账户显示及提现。
　　点融网
　　点融网APP主页界面为展示屏（宣传、通知用途），产品列表以及余额的组合。其中根据产品的类型，分成团团赚（理财产品），散标列表（散标），债权转让三个。
　　点击左上角列表标记，或者界面最左侧右滑手势，会滑出隐藏的所有功能，依照人们的阅读习惯，从上往下分别是资讯中心，帐户明细，团团赚管理，团团赚排队预约，散标投资记录，散标还款日历，点融社区，设置。其中资讯中心为点融网理财APP却别于其他APP的特色功能，它集合了官方发布的有关于点融的重大新闻资讯。
　　产品的功能结构图和数据结构图如下：
　　图标说明：
　　橙色表示相比竞品或其他同类型APP的特有功能；
　　蓝色表示该功能是对比中的亮点功能，就竞品分析的主题有加分作用，可以让用户感觉到平台更加安全，更加快捷；
　　红色表示该功能就竞品分析的主题有减分作用，会让用户感觉到平台存在不安全因素，或者感觉麻烦；
　　黄色标签中文字是对该功能不合理、不完善之处进行针对性的评价和建议。
　　点融APP在如何更好的表现出安全方面
　　团团赚管理
　　P2P网贷平台上的理财理财产品大都是债权组合，投资人出借人购买其理财产品就相当于购买了多个债权的组合。人人贷的理财产品U计划与薪计划像是一个黑箱子，用户并不知道自己的资金去向，只知道资金投资的标的类型（实地认证标，机构担保标等）。而点融网的理财产品团团赚，通过团团赚管理功能模块，可以查看资金被分散到多少个标的中，这些标的分别是什么。这符合点融网对自身产品的定位极度分散，透明，可以让用户更放心。团团赚管理截图：
　　但是点融网APP在团团赚投资明细信息披露十分不全，只能看到标的编号等少量信息，而且标的在排序上也逻辑不明，并不是按照时间来排序。
　　标的催收记录amp；amp；借款人审核情况
　　相比点融网理财APP除了在团团赚投资明细中信息披露的不全外，在散标投资记录和散标还款日历中的投资明细信息却相当详细，还有两个特色的亮点功能标的催收记录，借款人审核情况，这可以直接让用户对该笔借款的风险性有一定认识，对是否要进行债权转让提供决策因子，增加安全性。
　　同卡进出
　　点融网理财APP在充值，取现的银行卡上要求较严格，只能绑定一张银行卡，且取现与充值的银行卡必须一致，虽然在某些情况下会比较麻烦，但同卡进出可以增加用户资金安全性，防止手机丢失资金被盗取的事情发生。但是点融网APP在此界面并没有用文字来对此功能进行安全宣传，失去了一次让用户动心的机会。同时，由于我的银行卡功能模块中仅提供绑定银行信息显示，无法修改，点融没有用文字说明紧急情况下可以通过联系客服的方式来解决，增加了一次让用户郁闷的可能性。功能及数据结构图中标签所提到关于银行卡的几个BUG：在取现过程中可以随意修改银行卡开户行信息，在开户行与绑定的卡号不一致情况下也可以取现，并且直接修改了绑定的银行卡信息，需要进一步修改。
　　资讯
　　点融网理财APP还有一项特色功能，并且被赋予了较高的优先级，那就是资讯功能模块。这里整合了有关于点融网的，官方出品的资讯文字，相当于自媒体。通过这些文章，可以让用户对点融网有一个快速的认知，并建立一个高大上，有洋气的印象。心理学认为，人们会对自己熟悉的事物或环境感觉到安全感。因而这些帮助用户熟悉点融的资讯文章，会使其降低警惕性，增加安全感。
　　点融APP在如何表现的更便捷方面
　　从用户角度出发，与理财APP相关最高频的使用场景有：投资，取现。
　　场景一：投资
　　由流程图可见，如果用户账户余额充足，完成投资最快只需要3步就可以完成（如果是投资团团赚理财产品，由于首界面默认展示的就是该产品列表，所以只需要2步就可以完成投资），如果需要了解产品详情，4步就可以了（此情景下，投资团团赚理财产品只需要3步），十分便捷。
　　但是如果用户账户余额不足，就比较麻烦了。用户需要回到APP一级界面（此处为投标列表），进入另外一个一级界面（此处为账户明细），进行充值操作，然后再回来完成投资。
　　场景二：提现
　　点融理财APP将提提现功能放置在账户明细中，比较符合用户习惯思维先看看自己多少钱，然后取现。从提现的流程图来看，整个过程同投资一样，十分便捷，最快只需要3步即可，即使发生用户输入金额超过了实际账户余额，也只是最多需要4步就可以完成最终的取现过程。只增加一步，这归功于点融APP采用的提示方式并不是弹出窗口，而是在提现界面下方出现红色提示字体提现金额不足，这种处理方式很好，没有一点啰嗦拖沓感。如果一定要寻找改进空间的话，点击提现活动按钮后进入提现界面，需要加载等待一小段时间，这里并不涉及数据计算，只需要调用账户余额数据即可，不明白为什么需要加载这么长时间。
　　人人贷
　　人人贷APP主页面由展示屏（宣传、通知用途），平台数据，新手指引，注册登录以及产品列表组合形成。
　　界面下册有账户，更多三个功能标签，点入更多页面，依照人们的阅读习惯，从上往下分别是论坛，检查更新，意见反馈，关于这些隐藏功能。
　　产品的功能及数据结构图如下：
　　图标说明：
　　橙色表示相比竞品或其他同类型APP的特有功能；
　　蓝色表示该功能是对比中的亮点功能，就竞品分析的主题有加分作用，可以让用户感觉到平台更加安全，更加快捷；
　　红色表示该功能就竞品分析的主题有减分作用，会让用户感觉到平台存在不安全因素，或者感觉麻烦；
　　黄色标签中文字是对该功能不合理、不完善之处进行针对性的评价和建议。
　　人人贷APP在如何更好的表现出安全方面：
　　平台数据
　　人人贷理财APP的首界面展示屏之下，显示有平台数据平台投资总额，累计为用户赚取金额（元）。根据心理学理论：数字更有说服力，人们具有从众心理。这些数据会在用户潜意识中形成决策隐性因子，让用户感觉到更加安全而加入投资。但是人人贷并没有十分重视平台数据这一部分，没有完全发挥平台数据可能带来的最大能量。其实可以通过增加平台数据层级，展示例如用户数量，借款项目数量，坏账率，我的投资指数排名等更丰富的数据，增加平台透明度和数字的说服力。
　　新手指引
　　如果新用户下载并初次使用人人贷理财APP，会在首界面看到新手指引的功能。新手指引的内容包括为什么选择人人贷，有哪些产品可投，投资流程是什么。基本涵盖了新用户想要了解的信息。通过新手指引可以增加用户对平台实力的了解，潜意识中形成安全感。
　　账户安全
　　人人贷理财APP将更多的功能模块以方格布局在账户下，共11个方块，其中倒数第二个为账户安全。目前账户安全的内容还比较简单，有实名认证、保护手机和交易密码可以进行设置。但有胜于无，这一功能模块的设置方便之后在安全功能上的更新升级，更有潜力。其中，在修改或新增交易密码时，如果发生输入与登录密码一致，会弹出提示交易密码不能与登录密码一致，这是符合安全思维的，点融网APP上目前还没有这一方面的考量。但是，人人贷理财APP中并没有可以修改登录密码的地方，这一点会增加用户在某些场景下使用的不便利性。
　　协议（范本）预览
　　在人人贷理财APP上进行投资借出，无论是散标还是理财计划还是债权转让，都有一个很好的功能，那就是借款协议（范本）预览或债权转让及受让协议范本。点融网的做法是在交易完成后，用户可以进入投资明细（仅限于散标）查看具有法律效应的借款协议书。人人贷这种将协议前置的做法，增加了透明度，符合人们的习惯，即先看项目再看合同，最后成交，签署合同。这种做法可以明确的提醒用户自身的投资借款行为是受到法律保护的，增加安全感。
　　借款人信用档案
　　人人贷理财APP的散标产品详情中，除了借款协议还有一项特色数据，即位于散标产品详情中的借款人信用档案数据，可以直观的给用户（投资者）提供风险参考，使用户进行谨慎选择，增加安全感。但同样，目前可提供的借款人信用档案还很少，只有信用额度，历史借还款次数、金额，是否逾期这些简单信息，给投资者的参考价值不是很高。P2P网贷未来的走向必定是大数据的接入融合，所以这个部分有很大的发展潜力和想象空间。
　　人人贷APP在如何表现的更便捷方面
　　同样选择用户最常用的使用场景：投资，提现，展开分析。
　　场景一：投资
　　由投资流程图可知，人人贷的投资逻辑基本和点融网APP一致。如果用户余额充足，最快需要5步才可以完成一次投资交易，如果用户需要了解一下产品详情，则需要7步。
　　与点融网APP相比，多出的步骤主要是因为：
　　人人贷有一项特色功能是优惠券，需要用户选择与确认；
　　人人贷有一项特色保护方式，交易密码与登录密码不一致，需要用户输入交易密码才可以投资；
　　人人贷的理财产品和点融网的理财产品一样是分期发布的，但点融的做法更加快捷，不展示历史发布并已经满额的计划列表，一旦有新一期的理财产品发布，用户直接在首界面点击立即加入团团赚活动按钮便可以购买。
　　关于原因，出于安全考虑，增加一个步骤，是值得肯定的。但关于原因，完全可以将这一步与其上一步骤输入投资金额相结合，减少用户操作次数。关于原因，人人贷的做法，可以让用户看到历史发布并已经满额的理财计划，并没有多大意义，反而会给用户造成选择干扰。但由于人人贷的U计划产品根据理财周期的不同，分为UA，UB，UC三个计划，全部放置到首界面会占用较大空间，如果像点融APP一样设计，加入Bar导航页，就不能在首屏展示全部产品。人人贷最终选择牺牲快捷而不使用Bar导航页分页展示产品，从此可见人人贷内部对产品的定位是将理财计划，散标，债权转让放在同一级别上。
　　另外，如果遇到余额不足的情况，人人贷相较点融APP考虑得更加充分，将充值的流程与投资的流程进行融合，符合用户操作习惯，提高投资效率。
　　场景二：提现
　　体验人人贷理财APP提现的过程，会让人感觉到人人贷似乎并不欢迎用户将自己的钱取出来。不仅取现需要收手续费，而且操作步骤也比较多。人人贷提现功能同点融网一样，被放置在账户中。但是提现却不如点融理财APP快捷，最少需要7步才可以完成一次取现，如果账户实际余额少于欲提现金额，最多居然需要13步才能完成一次取现。
　　人人贷提现的流程有很大的优化空间，通过以下两种修改：
　　点击提现进入提现界面后，默认选择提现到账银行卡为充值银行卡，通过下拉菜单的方式来支持提现到其他银行卡或添加银行卡。可以减少2个步骤。
　　将输入交易密码的步骤下移至判断账户余额是否充足之后，这样如果发生用户输入的提现金额大于实际账户余额时，无需重复输入交易密码，减少1个大步骤。
　　交互设计
　　交互设计是十分影响用户体验的部分，一套好的交互设计至少需要满足以下特点：
　　一致性与标准性
　　预防出错
　　操作方便快捷
　　符合用户的操作习惯
　　用户自主控制权
　　美观、精简的设计
　　识别而不是回忆
　　有效、显著、即时的操作反馈信息
　　引导用户视线
　　不让用户等待
　　不干扰用户
　　有效简单的帮助与说明。
　　因此交互设计的对比分析主要在于如何更好的表现出快捷这一主题上。
　　导航页
　　投资明细页面
　　产品列表展示页
　　总结与建议
　　点融理财APP与人人贷理财APP是P2P网贷平台APP中比较优秀的产品，但是仍然处于起步阶段，存在很多需要优化和完善的空间。
　　两款APP的竞品分析可以有很多维度进行分析，没有展开一一对比。围绕如何更好的表现出安全、快捷这一主题，对比结果为：在表现出安全方面，人人贷稍胜一筹；而在表现出快捷这一方面，点融有明显优势。
　　由于两款产品都是处于起步阶段的产品，功能及数据结构图、竞品分析中涉及到的诸多细节不佳以及小BUG之处不作为重点建议悉数提出。
　　点融理财APP可提升空间
　　1）改变单一抽屉式导航方式为组合式导航。
　　将高频的、需要高参与度和活跃度的功能（比如社区等）以标签式导航进行展示，可将导航栏设置为透明色，使得屏幕空间显得大。将一些低频功能，私密性敏感性高的功能（比如设置，资产等）放在安静的抽屉式导航中。
　　2）优化数据加载速度。
　　点融理财APP在展示团团赚投资明细时，数据加载速度十分影响用户体验。该功能是点融网极度分散，极度透明的重点，需要重视。
　　3）修改错误银行卡开户行信息可提现的BUG
　　点融理财APP在提现时可随意修改银行卡开户行信息，即使选择的开户行信息与绑定的卡号不一致，也可以成功取现，并且直接修改了账户中绑定的银行卡信息。提现是关乎资金安全的一个敏感环节，这种BUG的存在会让用户感到担忧。
　　4）优化投资流程。
　　当判定帐号余额不足以支付用户所输入的金额时，跳转链接到充值页面。
　　5）投资界面增加《借款协议》或《债权转让及受让协议》等法律文件范本预览
　　在P2P平台上的投资与债权转让行为都是需要签署相应文件达成契约，确定行为的合法性。投资方或债权转让方有权也有义务在投资或转让行为发生之前认真阅读《借款协议》或《债权转让及受让协议》等法律文件，用户的一切行为自己承担且受法律保护，平台自身保持独立性。
　　添加理财产品开放提醒功能
　　手机APP与电脑网站的区别在于可随身携带，利用碎片化时间。理财产品的开放购买通常是限额购买，添加开放提醒功能，将会加快满标速度，提高用户活跃度，提高用户粘性。同时为了避免打扰部分用户，在设置中可以选择关闭提醒功能。
　　人人贷理财APP可提升空间
　　1）简化投资、取现等流程。
　　在简化投资流程方面，将优惠券与其上一步骤输入投资金额相结合，减少用户操作次数。
　　在简化取现流程方面：
　　点击提现进入提现界面后，默认选择提现到账银行卡为充值银行卡，通过下拉菜单的方式来支持提现到其他银行卡或添加银行卡。可以减少2个操作步骤。
　　将输入交易密码的步骤下移至判断账户余额是否充足之后，这样如果发生用户输入的提现金额大于实际账户余额时，无需重复输入交易密码，减少1个大步骤。
　　在简化其他流程方面，通过修改优先级，页面融合等方式进行操作步骤的缩减。
　　2）优化论坛功能及用户界面。
　　人人贷理财APP的论坛UI太简陋了，功能上也存在很多BUG，比如切换页面需要重复登录。如果论坛不是现阶段优先需求，建议直接砍掉这个功能，等到成熟了再面向用户。
　　添加理财产品开放提醒功能
　　手机APP与电脑网站的区别在于可随身携带，利用碎片化时间。理财产品的开放购买通常是限额购买，添加开放提醒功能，将会加快满标速度，提高用户活跃度，提高用户粘性。同时为了避免打扰部分用户，在设置中可以选择关闭提醒功能。