做对五件事不再为钱烦恼

　　多数领薪水的上班族，都有以下这两种恐惧感：
　　第一、每个月的薪水付水电瓦斯、房贷、保险费，几乎所剩无几，那里有闲钱投资？更别谈存退休金了，钱，怎么存都不够用，怎么办？
　　第二、现在上班有收入都还不够用，老了退休之后，该靠谁养老呢？
　　保险、房贷、定存、基金等，各种理财方法都做了，退休生活真能不必为钱担心吗？
　　靠领死薪水，没办法让你变有钱！
　　我在2008年设立了Union投信股份有限公司。这家公司由我担任副执行委员长的工会、也就是精工爱普森工会为主体，会员人数约1万1千人。由企业工会出面成立投资信托公司，这么特殊的背景引发媒体高度关切。为什么工会和投资信托公司会结合在一起？在此先简单介绍我的个人经历。
　　我的老家在长野县，高中时代是地方飙车族老大，大约有500个小弟。金盆洗手后，进入精工爱普森公司就职，从事复印机的制造和设计工作。很快地，我就成了上司眼中的不良员工。
　　25岁时，前辈和上司这么告诉我：对公司有什么不满，就去当工会的干部看看。当时觉得工会是既得利益者组成的团体，抱着搞垮它的心态，傲慢又自大地参选。
　　进入工会之后，看到劳方不管怎么向资方争取加薪，每个月不过多几百元而已。但在倾听工会成员的烦恼、为他们解决事情的过程中，慢慢发现，只要重新检视保险或是房贷支出，每个月马上就能多出几千、甚至几万块钱可以运用。
　　取得家计专家财务规划师（FinancialPlanner）资格后，我在公司举办的理财讲座引起广大回响。很多债台高筑、或是为房贷所苦的工会成员都来咨询。还曾经在半夜收到工会成员想要寻死的简讯，急忙到对方的家中救人。
　　看到一起工作的伙伴有困难，想要帮助对方是天经地义的事情。但我也深深感受到上班族为金钱所苦的状况，有必要从根本解决。这样的想法转变成使命感、工作的意义、生存的价值，促使我成立了资产运用公司。
　　为了说怎么可能存钱？的你而写
　　因为生活不宽裕，根本没有闲钱拿去投资。
　　投资就是一种赌博，把珍贵的钱拿去投资很愚蠢。
　　关于投资，有上述想法的大有人在。被没有根据的论调束缚，自己放弃钱滚钱的机会。
　　年收只有50万元、要非常省吃俭用才能存到钱、根本没有闲钱去投资、又或者是投资太恐怖了，根本办不到，这篇文章正是为了有这些想法的人而写。
　　每个月投入3，500元，就可以赚取退休后的生活资金。
　　就长期而言，股票型投信基金的平均年获利可以高达6。
　　如果你现在还是觉得怎么可能？，也没关系。本文主要是对正在辛勤工作的上班族，以及其家人提出建议，帮助大家过一辈子不为金钱伤脑筋的生活。
　　第一、学会帮自己减薪，存财富
　　把钱存在银行里，以低利率的现况（大型行库的一般存款利率为0。02）来说，光靠存款根本无法增加财富。相反地，今后物价上涨的机率相当高，社会保障和税赋的负担必然会增加，大家的财产慢慢减少。
　　为了因应将来可能发生的各种风险，首先要把薪水扣掉5～20来过日子，并且用这笔钱来购买基金。其实对上班族来说，减薪或是没有奖金，这种事情随时都有可能发生。
　　另外，就算拥有投资相关知识，要是没有付诸行动的话，一点意义也没有。尤其很多人只想着要改变现在的生活，却空有知识而不实行。因此，要对自己采取更强硬的行动，在伤脑筋的事实发生之前，先假设伤脑筋的状况。
　　该怎么做呢？答案就是虚拟的自主性减薪。自己主动将纯收入（扣除所得税）的5～20金额，用于储蓄或是投资。这么做足以因应未来的需要，有很高的实践价值。
　　近年来外在环境变化激烈，光靠一个人的努力，无法改变现状，因此若能以减薪、收入减少为前提过日子，并把这些钱当作赚取退休资金的钱母，不但能保障今后的生活，也有助于精神上的平稳。
　　减薪20难做到？每天先存一百元
　　对从来没有节省经验，或是收入较少，连5～20减薪幅度都成问题的人，可以先将目标放在每个月挤出3千5百元作投资本钱。
　　只要每天稍微节省117元，1个月就能有3千5百元。117元的话，大约是一包香烟、两杯咖啡等。就我所知，这种程度的节约生活，应该还不至于让人觉得生活毫无乐趣。
　　第二、砍掉不必要的保险，停止捐钱给保险公司全世界，无论大城市或地方都市，都可以看到外观气派的保险公司大楼。支撑起国家经济的劳工，正是保险公司的主要客户。若劳工因为支付保险费而过困苦的生活，感觉就像我们捐钱给人寿保险公司或是保险业务员一样。
　　保险业务员是销售保险商品的专家，但他们对于保险商品的设计和内容不一定完全了解。很多保险业务员因为深信这项保险产品很棒，所以推荐给顾客，再不就是业务员自己也买了该项保险，抱着这个产品非常棒，一定要推荐给顾客的心情来销售。
　　曾经有漫不经心的保险业务员向我推销某个保险产品，听完他的说明，我直接点出：这项产品对我应该是一种浪费吧？像这样的情况该怎么办呢？这个商品反而比较不好吧？被我这么一问，对方竟然没有反击而是哑口无言。
　　我们会去购买连推销者本身都不甚了解的保险商品，是因为不必要的保险商品和保险附约实在太多了。我还曾遇到过，保险业务员过去充满自信地推销某项产品，了解实情后却自己感到后悔并大哭的情况呢！
　　业务员推荐的，未必最符合你的需求
　　我们决定要买车时，通常会先设定购车预算。无论多么渴望拥有一辆车，年收入仅175万的人，不可能去买价值1千3百万元的法拉利！接着我们会亲自到汽车展示场试乘、决定车种，然后再交涉车价、拿取报价单。
　　我们购买家电产品时，总会寻找夹在报纸里的特价广告单，或是针对相同商品，在网络上进行比价，仅可能买到便宜货。但在购买保险等金融商品时，对于保险业务员所推荐的商品却无力招架，还搞不清楚商品内容，却轻易地掏钱购买。
　　这就好像在购车时，随随便便找一家汽车展示中心，对业务员说：我对汽车不是很了解，请帮我找一辆适合的车子，拜托了！业务员挑了一辆高级车，车上的配备万分齐全，然后推荐给你说：只要有了这些配备一切安心，您觉得如何？
　　你会马上回答：就这辆了！，说完之后立刻办理分期手续吗？天底下应该没有这种事吧！但是对于包括保险在内的金融商品，许多人却不会精打细算后再决定。这样的做法就像捐钱给保险公司，难怪各位会捉襟见肘。
　　现在起，赶快重新检视自己购买的保险吧。
　　第三、只买56岁前能还完贷款的房子
　　房贷应该要在几年内还完呢？偿还期限当然越短越好，请将房贷设在56岁之前偿还完毕。如果无法在56岁之前还完，最迟也要以60岁为目标。
　　很多40岁之后才买房的人，为了追求低利率，而将偿还期限设定长达30～35年。若能顺利清偿倒也无妨，但有不少人其实抱着拿退休金还款的想法。
　　过去也有许多人拿退休金来买房子，但现在退休金给付金额下滑的可能性很大，等到自己退休时，还能拿到多少钱？这是很大的问号。在这样的情形下，盘算着用整笔退休金清偿房贷，并不是聪明的做法。
　　很多企业将56岁视为在职退休，56岁之后薪水锐减的情况是可以预测的，如果不在这个时间点之前清偿房贷，之后的生活恐怕会很辛苦。
　　如果怎么算都无法在56岁之前还完贷款的话，就有必要重新思考购屋的事。
　　比方说，缩小建地面积、不买新屋改买中古屋，又或者选择买在交通稍微不便的地方，尽可能找到压低房贷金额的方法后，再考虑购屋。
　　房贷是以自己的未来作为担保，申办前应该尽可能考虑各种问题，才能确保生活质量。
　　第四、从没有钱的时候，就开始投资
　　我从事家计咨询、举办讲座时，感觉得到有不少民众对于基金很有兴趣。但是，真正会付诸行动开始投资基金的人，实际上并不多。
　　在这些前来找我谘商或是参加讲座的学员中，不少人都亲口表示一定会开始行动，要去开设户头，大多数的人对投资都抱着积极的态度。但是，几个月之后，当我再度询问他们情况，得到的答案多半都是还没有开始。也就是说，还没有开始着手准备退休老本的人，占了压倒性的多数。
　　进一步询问对方的理由，大约可以归纳出以下四个原因。
　　1。没有钱
　　2。没有时间
　　3。没有办法保证本金不缩水
　　4。没有足够知识
　　有钱人绝对不会说：没有钱可以投资
　　增加闲钱是基本原则，将收入扣除储蓄投资，剩下的才是一整个月的生活费。像下表图中标示的做法，首先把钱用在支出，有剩才储蓄起来，如果抱着这样的想法，钱是不可能会增加的。
　　金钱是很不可思议的东西，有6万元收入的时候，通常会用得刚刚好。当收入增加到16万元，每个月就可以存下10万元吗？其实并非如此。我们一样会花得刚刚好，这就是人性。
　　因此，不管收入有多少，务必先存下每个月收入的5～20，剩下的金额才当作是生活费。
　　有钱人绝对不会说：没有时间投资
　　关于这一点，仔细听了大家的说法后，发现应该是以下两个先入为主的想法在作怪。
　　1、因为开设户头需要花时间，所以一直往后拖延。
　　2、自认为以现在的年龄开始投资，已经太晚了。
　　要开始投资基金，首先要填写申请资料，开设专用账户。其实只要在申请文件上填写必要的个人资料、盖上印章，再将可以确认为本人的文件一起寄出即可，做起来一点都不麻烦。
　　各位应该都有到银行开设账户经验，其实开设基金户头，手续和在银行开户差不多，专心填写的话，只要15分钟就写完了。
　　我先前就提过，别用短期投资的眼光来投资会比较好。尽可能地维持长期投资，这样才能分散风险。通常在我这么说之后，会有人反应：我已经50岁了，现在才开始不是已经太晚了吗？。但是，对这些人来说，距离退休还有10年，并不是真的没有时间。
　　况且在不久的将来，人类的寿命还有可能延长到90岁、100岁，很多上班族会认为：人生的终点退休，其实退休后有许多自由的时间，人生的黄金时代才刚要开始。
　　另外，是不是晚了不过都是个人的想法，事实上何时开始都不嫌晚。当然能够越早开始越好，只要抱着今天是人生的起点的想法珍惜每一天，懂得珍惜时间的人才能过得很幸福。
　　有钱人绝对不会说：万一本金缩水
　　定期存款、国债或年金保险等金融商品，都会强调保证本金不缩水。单纯从数字上来看，上述商品的确可以保证本金不缩水；但换个角度来看，这个世界上没有一项金融商品能保证本金的价值不会缩水。因为只要发生加税、医疗费用负担、公办年金负担增加给付减少、通货膨胀等状况，号称本金不缩水的金融商品，其相对价值也会跟着减少。
　　投资单一企业的股票，一旦该公司破产，股票就会成为壁纸，股票型基金却不会因为相同的原因而血本无归。建议大家每个月最少花3千5百元用于投资，感受全球的脉动和经济的运作。
　　有钱人绝对不会说：不懂所以不敢买
　　一般人会有这种想法，不是因为没有知识，而是从来没有投资基金的经验。当然，阅读基金的发行说明书或是介绍手册，藉此了解基金操作方针、投资标的与风险程度，这是有必要的。会，与其坐而言不如起而行，靠着实际行动和体验来学习才正确。
　　最重要的，是先在自己的能力范围内开始采取行动。
　　先上网查一下资料再开始、没有看过专门书籍很不安，这么说的人相当多。于是，没有时间研究就成为逃避的借口，结果很可能还是什么都没做。
　　花很多时间思考或是调查，其实一点意义也没有。最初的投资金额，每个月只要3千5百元即可，请试着开始行动。
　　第五、基金，一定要买！
　　很多人视投资为赌博，但赌博是投机而不是投资。长期投资与投机、股票短期买卖、外汇短期买卖等，完全不同。我所提出的，是利用长期投资赚取资产。没有闲钱投资、投资是有闲钱的人的玩意儿，会这么想的人，更要推荐以定期定额的方式加入基金，进行长期投资。
　　所谓的单笔购买（单笔投资）是指只投资一次，如果是投资基金的话，以净值来决定绩效。而每个月固定投资，则要以净值再加上单位数这两个重要指标来决定绩效，这是因为基金的市价总值，是以下方的公式来决定。
　　再者，每个月固定投资是自动的，分散时间分散风险。基金是一种资产，它和全球环境资产、人的资产一样，并非一朝一夕可以累积起来的，因此每个月的持续投资格外重要。
　　如果有多余的资金可用来投资时，也不要选择单笔购入，将资金分成3～10次分批购入比较理想。
　　一开始每个月只投入3，500元也没关系，省下家里不必要的开销，将多出来的钱用于投资基金，这是我最推荐的做法。看到这里，希望各位不要只靠节俭存钱，要从今天开始为了不为钱烦恼而积极努力。
　　书籍资料
　　书名：做对5件事，到死之前不必为钱烦恼！：
　　买屋、基金、保险一次搞懂！运用10薪水，
　　帮自己存千万退休金！
　　作者：清水学【日本家计理财专家】
　　Union投信董事及SeikoEpson工会副执行委员长
　　财务规划师、Union投信董事、精工爱普森工会副执行委员长，工会人数约1万1000人。
　　福冈大学经济部兼任讲师。1967年出生于长野县盐尻市。高中时代是暴走族的老大，手下有五百人，而且担任学生会长。高中毕业后，于1986年进入精工爱普森股份有限公司，从事计算机周边机器的制造设计工作。后来担任精工爱普森工会的干部、本部书记长和副执行委员长。
　　他提倡提高可运用所得，不必痴等加薪的口号，开始投入LifeSupport（生活支援）活动，不光只是在自家公司，还在其他的工会、企业或是地区，举办与生活规划有关的研习营和课程，个人担任讲师接受民众的咨询。
　　2008年，成立了由精工爱普森工会出资的投资信托公司Union投信，担任公司的董事。受到全球股价下跌的影响，该基金靠着口耳相传建立口碑，目前运用的资产有13亿日圆，顾客超过1200人。