文前提要：近日，《手机银行销售储蓄国债（电子式）试点办法》正式公布，符合条件的银行可申请试点，在手机银行开放储蓄国债（电子式）的销售等业务，意味着在不久的将来，投资者将可以在手机上购买电子式国债。 近日，为规范手机银行销售储蓄国债（电子式）试点工作，根据国家有关法律法规和相关制度规定，财政部、人民银行制定了《手机银行销售储蓄国债（电子式）试点办法》（以下简称《办法》）。《办法》提出，开展个人手机银行业务5年以上并符合条件的储蓄国债承销团成员，可向财政部、人民银行申请报名参加试点工作，试点的业务种类包括：通过手机银行渠道可办理储蓄国债（电子式）销售、个人债券二级托管账户（以下称个人国债账户）开立、托管余额信息查询等业务。其中，承销团成员指的是5家大型银行、邮储银行、浙商银行等股份制银行以及宁波银行等城商行在内的共计40家银行。 在此次试点的业务中，最受投资者关注的，无疑是通过手机银行渠道购买储蓄国债（电子式），此前，此類国债仅可在柜台及网上银行购买。那么，作为稳健型理财产品的重要成员之一，国债有哪些种类？什么又是电子式国债呢？ 国债家族有哪些成员 储蓄国债（电子式）经常也被称为电子式国债，是储蓄国债的一种。储蓄国债分为两种，一是凭证式国债，只能在银行网点的柜台购买；二是电子式国债，不仅可以在柜台购买，也可以通过网上银行购买。 储蓄式国债，就像它的名字一样，是一种安全程度上接近储蓄的理财产品，由于有国家信用的担保，因此几乎不会发生亏损，本金和收益都能得到很大程度的保障。另一方面，对于投资者来说，储蓄国债的投资逻辑非常简单，和银行定期存款一样买入，在一定期限后获取本金和利息，也可提前支取。 不过，除了储蓄国债以外，还有另一种国债并不为大众所熟知记账式国债。这种国债此前就已经可以在手机银行上购买和交易。由于电子式国债和记账式国债都可以通过电子渠道购买，有些人可能会混淆两者的区别，需要注意的是，虽然都是国债，但记账式国债风险更高，并且可能发生亏损。为什么呢？其实，记账式国债的主要风险并不是来源于最终的到期兑付，而是因为其可以上市交易。想想股市投资有风险，是因为公司上市后股价会不断地变化可进行交易的记账式国债价格也会变化。但和股票不同的是，国债有固定的利息收入，投资的安全垫更高，并且国债价格的变动主要受到货币政策和市场利率水平的影响，风险也比股市小得多。 在开户和交易的方式上，这3种国债也是各不相同。 凭证式国债可在银行网点持现金直接购买，不需要开立专门的账户；电子式国债需先开立个人国债账户，过去可以在网银上开户，未来则可以通过手机银行开户；记账式国债既可以通过证券账户购买，也可以通过银行渠道购买，前者需要开证券账户，交易支付佣金，后者需通过网银开立国债托管账户，并支付开户费。 电子式国债有哪些特点 了解了国债家族的基本构成以后，再来详细说说储蓄国债（电子式），也就是电子式国债，这种国债有些什么特点？值得购买吗？ 作为储蓄国债的一种，电子式国债是非常安全的投资品种。如前所述，本金和利息均有国家信用的背书，发生亏损的概率非常低。大体上，其安全性高于银行定期存款。 此外，虽然同为储蓄式国债，但电子式国债和凭证式国债还有许多不同点应当引起投资者的注意。 1。付息方式以复利计算 第一大不同是在具体的付息方式上，简单地说，凭证式国债为单利计息，而电子式国债相当于是复利计息。具体来说，凭证式国债的付息方式为到期一次还本付息，而电子式国债为每年付息一次。在每年付息一次情况下，可将每笔利息收入再用于投资，相当于是采用了复利计算，而到期一次还本付息则相当于是单利计算。 如2021年3月发行的第一期储蓄国债（凭证式）期限为3年，票面年利率3。80；第二期储蓄国债（凭证式）期限为5年，票面年利率3。97；2021年4月发行的第一期储蓄国债（电子式）期限为3年，年利率3。80；第二期储蓄国债（电子式）期限为5年，年利率3。97。那么在两种国债利率相同的情况下，你会选择哪一种呢？ 2。提前支取需扣除部分利息 第二大不同是在提前支取的规则上，储蓄式国债都可提前支取，且会按照实际持有天数分档扣除一定利息，具体计算方式上会有差异。 如今年3月发行的凭证式国债，持有时间不满半年不计付利息，满半年不满1年按年利率0。54计息，满1年不满2年按2。27计息，满2年不满3年按3。29计息；第二期国债持有时间满3年不满4年按3。71计息，满4年不满5年按3。85计息。 4月发行的电子式国债，持有两期国债不满6个月提前兑取不计付利息，满6个月不满24个月按票面利率计息并扣除180天利息，满24个月不满36个月按票面利率计息并扣除90天利息；持有第二期满36个月不满60个月按票面利率计息并扣除60天利息。承销团成员为投资者办理提前兑取，可按照提前兑取本金的1向投资者收取手续费。 无论是哪一种储蓄国债，提前支取都会有利息和手续费的损失。投资者应尽量提前做好资金安排再购买，避免发生提前支取的情况。此外，提前兑取国债必须在柜台办理。 国债什么时候抢 最后，国债并不像理财产品一样可以随时买。每年开年，财政部会发布该年的国债发行计划，包括储蓄国债和记账式国债。储蓄国债一般在每个月的10日发行，包括3年期和5年期。
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