大家都在关注的万能险到底什么险种

　　姚老板发现抄底的时候到了，大笔资金购入国内乃至全球最大的住宅开发商万科的股权。意欲收购万科。
　　来源网络
　　不过这起收购案最终还是以失败告终，姚老板也被保监会（当时还叫保监会）公开处罚10年不得进入保险行业。
　　收购一家公司，特别是像万科这种老牌的龙头地产公司。需要天量的资金。
　　那姚老板收购的钱从哪来呢？答案就是我们今天的主角万能险。
　　姚通过宝能集团旗下的前海人寿，销售的万能险募得了数十亿元资金，掀起宝万之争，血洗万科管理层。
　　什么是万能险？
　　那什么是万能险呢？
　　简单来说，就是一种兼具保险保障和投资两用的保险。
　　杜绝任何暗箱操作的可能。
　　万能险是如何运作的？
　　清楚了万能险的含义和特点，咱们继续讲它的运作机制，即如何为大家投资增值的。
　　万能险的出现很好的解决了一个问题：
　　那就是当到了年金领取日，暂时不想领钱该咋办呢，那么这钱就可以进入搭配的万能账户里面二次增值。
　　市面上最早可以领钱的年金险，是在投保后的第5年。
　　到了第5年，不想领这钱就可以放万能账户里。
　　这就是它的运作机制，不过保保也做了一张更详细的运作图，如下：
　　自己制作
　　根据上图，大家完全可以将万能险理解成一个单独的投资账户。
　　有进有出，不用想的太复杂。
　　比如经常被问到的万能险人寿的智慧星、智能星，就附加了重疾、定寿、意外、医疗等保障型保险。
　　这些保障型保险也是需要花钱的，年龄越大、保费越高，一般直接会从账户里面扣除。
　　部分领取：这个就好理解了，你需要钱时就可以领取保单的部分金额，而且领取也有手续费。
　　用一句话总结万能险的运作机制就是：
　　钱进入万能账户里扣除手续费产生收益觉得不错可以继续追加交费扣除手续费或是保障成本想用钱既可以领取部分金额。
　　可以看到，上面的运作机制每一步都是规定好的，所以保保才说万能险可以说是最透明的险种。
　　为何有的万能险收益增长很慢？
　　找了一张万能险保障成本扣除费用的保单，如上图。
　　关于万能险必须要清楚的几个点
　　1、初始费用
　　初始费用，也就是保险公司的运作成本，类似手续费。
　　无论是交纳每期保费、追加保费、还是部分领取，都是要扣除手续费的。
　　找了一款万能险的初始费用图。
　　截图自某万能险的条款
　　第1个保单年度，即第一次交费的时候，1万元以下的保费（年交），手续费是50。
　　这个比例非常高，相当于1万保费保险公司首先就扣了5千。
　　手续费这里就可以看出来，选择万能险尽量首先考虑手续费低的产品。
　　交费期限越往后，手续费的比例就越低，其实是保险公司希望大家都能继续交纳保费。
　　追加的费用要低很多，只占追加费用的3。
　　而部分领取的手续费一般大多数保险公司都是5、4、3、2、1逐年递减比例设置。
　　等到第6年再部分领取，就没有手续费了。
　　这样设置的目的也很简单：
　　尽量阻碍大家过早的领取，毕竟账户里的钱需要时间增值，太早领钱会导致增值的收益降低。
　　部分领取，到底能领多少呢？
　　目前一般的年金型万能账户，一次最多只能领取账户价值的20。
　　比如账户有10万，那么最多只能领2万次。
　　也就是说，我们最少要花5、6年才能将钱全部领完。
　　2、保证利率和结算利率
　　万能账户通常会有两个收益率：
　　保证利率和结算利率。
　　保证利率即最低收益率，目前最高是3、低的有1。75。
　　结算利率就是保险公司按月结算的利率，不得低于保证利率。
　　现在很多公司都能达到5左右的结算利率，这个利率都是公开的，大家可以直接去保司官网查询即可。
　　来自某保险公司官网
　　这是从某保险公司官网截图的最新2月份万能险结算利率图。
　　可以看到，大多万能险产品的结算利率都是4。5，有几款也达到了5。
　　很明显，这个利率还是十分可观且诱人。
　　但这也滋生了销售误导的可能性。
　　有些销售人员，会吹嘘这个5的结算利率是可以保证且能长期持有。
　　其实这都是不现实的。
　　按照目前全球乃至中国都步入降息时代，结算利率持续下降的可能性是很高的。
　　所以在这里建议，可以尽量先考虑高保证利率的产品。
　　年初的时候银保监会发文，说是要放宽对互联网投资型保险的限制，其中就包括万能险。
　　考虑到万能险较高、亮眼的结算利率，特别是在如今的低利率时代，4。5、5的利率水平会吸引到不少投资人群。
　　毕竟在今年，你还真不好找到一个5利率的投资产品。
　　但是我们也不能无视万能险本身的特点。
　　比如手续费、容易被人为夸大收益、领取运作机制等等。
　　以上唐人保保今天就万能险就谈这么多，希望这篇文章能帮助到大家。