第三方支付模式中非授权交易法律关系研究

　　王娇聂勉李安林
　　摘要：第三方支付模式涉及到多个主体，法律关系复杂。发生非授权交易后，侵害人难以追踪到，民事责任承担的争议基本发生在付款方、第三方支付机构和银行之间，在研究第三方支付模式中非授权交易法律关系的基础上，厘清其中的权利义务，才能更好地认定民事责任。
　　关键词：第三方支付模式；非授权交易；法律关系
　　一、第三方支付模式中非授权交易的概念和情形
　　（一）第三方支付模式中非授权交易的概念
　　罗培新提出非授权支付是指，非经付款方授权使用商业银行账户或者支付机构账户，发起支付指令在收付款方之间实现资金转移的行为。郭琼艳提出非授权支付，指非经付款方授权使用支付机构账户，通过网络发送指令实现资金转移的行为。本文认为，第三方支付模式中非授权交易就是指未经付款方授权的情况下使用第三方支付机构账户，发起支付指令，导致该账户或者相关的银行卡内资金减少的行为。
　　（二）第三方支付模式中非授权交易的情形
　　第三方支付模式中非授权交易可以分为两种情形：第一种是丢失密码导致非授权交易，密码可能是被盗取、骗取或者通过盗取验证码修改密码。而根据丢失密码原因的不同，也将对付款方、第三方支付机构和银行的过错有不同认定。付款方要妥善保管密码以及所绑定的手机。例如付款方的密码被他人骗取或者他人获取付款方在其他网站保存的密码。第三方支付机构和银行要履行安全保障义务，完善程序漏洞。第二种是银行卡被绑定另外的第三方支付账户。在第三方支付机构注册账户并绑定银行卡需要多种身份验证信息，包括付款方的身份证号码、银行卡号和银行预留手机号以及银行预留手机号收到的短信验证码。如果是付款方泄露验证码，则是付款方的过失，如果是银行端泄露验证码，则是银行的过失。如果第三方支付机构没有履行验证身份的义务，属于第三方支付机构的过失。
　　二、第三方支付模式中非授权交易的法律关系
　　（一）第三方支付机构与付款方的法律关系
　　第三方支付机构和付款方之间的法律关系是服务合同关系，相对于普通合同，服务合同是一种无名合同，这种法律关系标的是服务。在服务合同关系中，第三方支付机构为付款方提供资金转移等支付服务，付款方接受该服务。例如支付宝是《支付宝服务协议》，微信支付是《微信支付用户服务协议》。关于第三方支付模式中非授权交易的第二种情形，即银行卡被绑定另外的第三方支付账户，如果付款方之前从未与该第三方支付账户签订协议，此种情形双方不构成服务合同关系。
　　第三方支付机构和付款方签订的格式合同中会规定双方的权利义务。其中主要是规定第三方支付机构要按照付款方正确的指令进行支付，如果支付的时间、金额、指定收款人等出现错误，付款方则有权要求第三方支付机构承担违约责任，赔偿损失。
　　第三方支付机构与付款方属于委托代理关系。在第三方支付模式非授权交易中，付款方与第三方支付机构签订协议，委托第三方支付机构代为进行资金转移服务。根据协议，付款方向第三方支付机构发出支付指令，第三方支付机构按照指令，代付款方履行义务，向收款方付款。
　　在第三方支付模式非授权交易中，第三方支付机构与付款方的协议表明，第三方支付机构应当根据协议的约定在收到付款方指令时代理付款方付款，而不得擅自支付，未经付款方授权发生的支付，付款方可依据合同约定向第三方支付机构主张违约责任。
　　（二）第三方支付机构与银行的法律关系
　　第三方支付机构与银行构成储蓄合同关系。储蓄合同是储户将款项交存商业银行，商业银行出具存单、存折（储蓄卡）等权利凭证给储户，商业银行按照存储双方的约定和法律规定，凭其核发的权利凭证，支付存款本息给存款人或其代理人的债权债务协议。因此，双方构成储蓄合同关系。
　　第三方支付机构与银行构成保管合同关系。根据央行的规定，第三方支付机构的备付金应当百分之百集中交存至指定账户。第三方支付机构不是金融机构，自身不能存储客户大量的资金，否则形成资金池会产生巨大风险。第三方支付机构应当将客户备付金交由银行这样的金融机构保管。银行要对交存的备付金负责，在第三方支付机构需要资金的时候返还给第三方支付机构，符合保管合同关系的成立条件。银行应当妥善保管第三方支付机构交付的备付金，并在约定的时间返还给第三方支付机构。而且根据央行规定，备付金并不产生利息，第三方支付机构不能要求银行给予备付金的利息。
　　（三）付款方与银行的法律关系
　　付款方与银行构成服务合同关系。网联模式下，协议支付和认证支付占主导。在断直连后，出现网联协议支付，即第三方支付机构接入网联产生的协议支付。银行需要与付款方直接签订协议，得到授权许可。付款方直接通过第三方支付机构的页面就可以与银行签约。簽约时银行向付款方发送短信验证码，付款方收到并主动传回银行即签约完成。
　　付款方与银行构成储蓄合同关系。付款方的资金流转是自己存入银行的资金，需要付款方在银行开立账户。付款方与银行签订协议，向银行支付费用，银行妥善保管付款方存入银行卡的资金，并按照协议支付一定利息。
　　三、总结
　　第三方支付模式涉及到多个主体，法律关系复杂。发生非授权交易后，侵害人难以追踪到，民事责任承担的争议基本发生在付款方、第三方支付机构和银行之间，在研究第三方支付模式中非授权交易法律关系的基础上，厘清其中的权利义务，才能更好地认定民事责任。第三方支付模式中非授权交易法律关系基本属于合同关系，适用于《合同法》《侵权责任法》等，实务中需要针对各主体具体的权利义务去认定相关责任。
　　参考文献：
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　　〔2〕于颖。第三方支付之定性试论托付法律关系〔J〕。法学论坛，2012年第3期。
　　〔3〕罗培新，吴韬。非授权交易中第三方支付机构的法律责任〔J〕。华东政法大学学报，2017年第2期。
　　〔4〕郭琼艳。第三方支付机构非授权支付的责任承担机制研究〔J〕。金融法苑，2017年第3期。
　　作者简介：
　　王娇（1995～），女，汉族，重庆人，在读研究生，研究方向：金融法务。
　　注：本文系重庆工商大学市级研究生创新型科研项目的阶段性成果，合同编号为CYS18322。