巧储蓄利息收益跑赢理财产品

　　说起目前的投资环境，相信很多的朋友都苦不堪言。当各种投资渠道都在给人们添堵的时候，老百姓手头上的那点余钱还能往哪儿投？近期，有位业内的朋友就向笔者推荐了一种投资门槛低，保本无风险，收益还不错理财投资方法。
　　保本零风险年收益可超5
　　日前，有位业内人士向笔者提供了一种新的理财投资方式：利用五年定期存款的高回报率，每个月坚持拿出一定的资金，到银行办理5年定期存款。这样5年之后，每个月都能拿到现在投入资金的本金和利息，并形成一个循环。
　　这种投资方法最大的特点就是回报率偏高且固定，保本，而且分开每个月投资拉低了投资门槛，比较适合风险承受能力低，每个月又有固定收入的人群。
　　该业内人士还告诉笔者，目前中国人民银行公布的五年定期存款年利率是4。75。但按照国家规定，银行可在人民银行公布的年利率基础上，再上浮10，达到5。225，五年后的就可以收到26。1的利息，回报率超过四分之一。
　　假设现在每个月固定投资1万元做5年定期存款，按目前利率，5年后每个月可固定收到拿到2612。5元的利息，并把本金再次投入，在总资金投入不变的情况下每个月都能领到固定的收益。
　　比较目前市面上众多在售的理财产品中，只有少数几款理财产品年化收益能超过5，且均为浮动保本型和浮动非保本型的理财产品，意味着收益并不固定，甚至部分些产品还可能有亏到本金的危险。另外，不同于存款，高收益的理财产品并不是时时刻刻都有，而且还需要交纳一定的产品管理费，并一般设有5万元以上的投资金额门槛。
　　每月投资以不超过总收入30为宜
　　据不少银行工作人员透露，目前极少人会选择五年以上的定期存款，其主要原因是五年是一段比较长的时间，如果把存款期定在五年，期间一旦出现急用钱而要动用到存款的时候，就必须提前取款。而即使是部分提前支取，只要离5年期相差一天，取出的那部分资金也只能按活期计算利息，最后很可能会得不偿失。
　　但这种每月定存投资的方式不同于普通的定期存款，其最大的优势反而在于灵活。
　　因为是每个月固定拿一笔资金做五年期的定期存款作为投资，与普通一次性拿一笔钱去存定期不同，由于每个月之间的存款是独立的而且比较分散，即使你因急需用钱拿出了其中一部分，仍不会影响其他存款的回报率，而且有多少取多少。
　　当然，如果真要动用到这笔投资的金额，提取的时候也是有技巧的，那就是取近不取远。优先选择最近刚刚存入的资金，而保留早前已存了一定时间，快要到期的存款，保证投资可以尽早取得回报。
　　除此之外，每个月的投资金额也没限制，可视实际情况而定。例如这个月手头比较宽裕，可投资多一些，比较紧就少一些，毕竟不是一锤定音的投资，灵活性比较大。但也要提醒投资者，选择每个月投资金额的时候，应该选择家庭负担得起的金额，投资了就尽量不要取出，避免损失。按照理财的黄金比例，每个月的用于投资的资金，不要超过家庭总收入的30。
　　当然，这种投资方法也有一些劣势，就是前五年没有任何的收益，而且收益跟着银行利息变化走，目前的理论收益可能会发生变化。
　　银行走访
　　两家主动上浮10收益达5。225，一家上调0。3收益为5。05
　　5年定期利率可超5的银行仅三家
　　笔者通过调查发现，目前中山大多数银行只将一年期以内的存款利率上浮了10，但五年定期存款利率都与人民银行公布的利率保持一致，年利率均为4。75。仅有农村信用社和试业中的华润银行把五年定期存款利率上浮了10，年利率达到5。225。
　　而东亚银行则在年利率4。75的基础上，直接增加0。3，达到5。05的五年定期年利率。我们的VIP用户也有五年定期存款上浮到5。225的年利率，但是要求客户账号金额必须不少于50万元，不然一个月会扣100元的手续费。某位东亚银行的工作人员说。
　　另一方面，邮政储蓄银行的工作人员袁小姐也告诉笔者，每家银行的地方分行利率都会与总行公布的数据保持一致，分行一般没有自行调整利率的权力，所以平时想比较各大银行的利率是否有上下浮的变换，只需通过网站查询或电话咨询就可以了。
　　专业建议
　　工商银行（601398股吧，行情，资讯，主力买卖）中山分行营业部财富管理中心谭玉兰：
　　定期储蓄投资适合低风险承受人群
　　谭玉兰认为，这种定期储蓄投资风险很小，投资收益固定也不低，对于一些没时间关注市场的朋友，或风险承受能力低的老人家，不失为一个投资的好方法。但要注意投资的金额是否在可承受能力以内。
　　而对于一些时间充裕，经常关注市场动态的朋友，谭玉兰建议也可以考虑一些收益更高的银行产品投资。但她也提醒投资者，目前固定收益的理财产品已经很少了，一般都说浮动收益型的理财产品，其最高年化收益并不意味是最终收益，跟最后得到的收益会有浮动。