中小金融机构风险形成的原因分析

　　【摘要】改革開放以来国民经济发展迅速，我国金融服务业取得了长足有效的发展，前景良好，潜力巨大。金融服务业的发展对国民经济的发展有很好的促进作用。现代信息科技网络技术的发展为中小金融机构的发展提供了技术支撑。一系列手机操作软件为中小金融机构网络操作提供了平台。国民经济的发展，人民生活水平的提高，人民手中的闲置资金的数量也在不断的提升，人们对投资理财的需求也在不断的提高，也为中小金融机构的发展提供了良好的机遇，人们选择将闲置资金投入到中小金融机构中成为了较好的投资渠道，中小金融机构的融资量也在不断的提升。
　　【关键词】中小金融机构；风险成因；措施
　　引言：
　　中小金融机构的业务发展离不开居民企业两方面的参与，中小金融机构的经营业务具体包括资产业务和负债业务两方面的内容，一些中小型企业在建设运营过程中有时会涉及到一些融资问题，这时通过向中小金融机构进行贷款融资不失为一个好途径，从而形成了中小金融机构资产业务，通过收取贷款的利息来形成主要的盈利来源，同时中小金融机构还会吸取居民存款，定期向存款居民发放本金和利息，成为中小金融机构的主要储备资金，成为中小金融机构的主要负债业务。
　　一、中小金融机构风险控制建设的意义
　　（一）有利于中小型金融机构风险控制意识的提高
　　风险控制意识的提高有利于中小金融机构健康稳定的发展。意识对人们的行为有指导作用，风险控制意识的增强有利于人们对于贷款质量控制的增强，从而实现贷款的健康发展，风险意识的增强必将促进中小金融机构各部门之间的协调合作的提高。从而最终提高决策的科学合理性、管理的高效性。风险控制意识的提高也有利于银行机制体系建设的完善，比如风险监督预警机制、市场运作管理机制，从而最终实现不良贷款数量的下降和不良贷款整体占比的下降目标。
　　（二）有利于中小金融机构发展方式的转变
　　五位一体发展理念被提上了日程，绿色协调创新可持续发展成为新的发展理念。国外先进的金融管理理念对于我国中小金融机构的发展有很好的借鉴意义。中小金融机构发展方式的转变有利于实现规模的合理扩大，以及经营质量的合理提高。中小金融机构发展方式的转变将实现从粗方式发展模式向集约化发展模式的转变。使增量风险得到有效的控制，降低运营风险。最终实现发展模式、发展观的转变。
　　二、中小金融机构风险控制建设的问题
　　市场化经济在增强经济活力的同时，也存在着一系列弊端，对中小金融机构风险控制的建设造成了严重的阻碍，因此虽然不可否认的，中小金融机构的风险控制取得了一系列成效，在制度理念能力体系上都有了很好的提升，但依然不可避免的面临着风险控制建设的问题。比如中小金融机构和贷款企业之间存在着严重的信息不对称问题，金融机构不能对企业做到科学合理的授信，对企业的信用评级没有如实反应企业的信用状况。时代的发展导致中小金融机构面临的风险呈现出不断升级的特点。下面将对中小金融机构风险控制建设的问题进行简单介绍。
　　（一）中小金融机构风险控制体系不健全
　　风险控制体系的不健全具体体现在多方面上，包括机构的运行效率、经营状况、资金管理等几方面同时金融机构内部权责划分也很不完善。风险控制制度的完善对金融机构控制效能提高的意义体现在，可以有效的对金融机构内部从业人员的日常行为规范起到很好的约束作用，同时也对贷款企业的经济行为，资金运行有很好的控制作用。然而中小金融机构大都存在着风险控制体系不健全的问题，具体体现在风险控制的程序工具体系等几方面的不完善，然后在风险控制的具体执行过程中也存在着问题，中小金融机构从业人员可能在自身素质上存在着缺失，技能不熟练，在业务办理服务质量上都存在着欠缺。
　　（二）外部支持力量薄弱
　　除了市场对中小金融机构的运行起到决定性作用以外，相关政府组织部门的政策法规对中小金融机构的发展也有很大的影响。国内四大商行作为国有企业，受到中央银行以及国内政府的很大支持。同时应对国内经济发展情况，以及国内外经济环境的变化，政府以及中央银行都会采取一系列的财政货币政策调整经济运行，在经济政策的实施过程中，由于四大商行的资金实力较为雄厚对于经济政策的应对执行能力较强，相反中小金融机构在政府支持方面很不到位，相对于四大商行在资金实力上也有很大的差距。中小金融机构的资源利用效率较低，在与四大商行的竞争过程中处于严重的不利地位。国家行政干预对于中小金融机构的发展造成了很大的不良影响。政策支持的不到位、经营成本的上升、最终导致了经营状况的恶化。除了政府支持的缺失，中小金融机构内部机制体系建设的不完善也是一个重要原因，股份制公司制度建设不完善，没能适应国内外金融机构发展的潮流，对于国外先进的公司经营机制应用不到位，对于公司员工的激励制度不到位，没能制定很好的奖惩经济措施，员工工资发放制度也不完善。
　　（三）中小金融机构风险自身的不可控性
　　金融机构自身在资金、规模、风险抵御等方面有很大的不足，所以促成了中小金融机构先天性风险的存在。金融市场存在着严重的信息不对称问题，导致中小金融机构很难对企业做到科学合理的授信，因此由于对企业经营状况的判断不到位，致使很多企业的小额贷款回收困难成了不良贷款。同时中小金融机构的贷款客户较为分散，短期贷款较少，利率较低，很难收到较好的经营效益。随着五位一体发展理念的提出，市场化水平不断的提高，利差以及利率的变化，也给中小金融机构带来了很大的竞争。
　　三、中小金融机构风险控制建设的有效措施
　　（一）准确进行市场定位提高自身素质
　　中小金融机构在国内外市场竞争过程中所遇到的风险是不可避免的，因此必须进行准确的市场定位提高应对风险的能力。首先要做到的是经营理念的改变，经营理念是一个企业的灵魂，对于企业的发展有很重要的指引作用。对于风险控制措施的力度要加强。目前金融市场上也出现了很多的金融衍生品工具，中小金融机构也不能忽视对其的利用。endprint
　　（二）提高中小金融机构内部管理水平
　　中小金融机构内部要加强风险管理组织机构的设立，确保权责明确、责任到人，设立专门的机构对中小金融机构的信贷风险进行管理，设立信贷风险预警体系，保证其内部管理的专业化与全面化。中小金融机构内部对于信贷风险的管理程序的制定也要做到全面合理。对于金融机构客户信贷信息的披露也要及时规范，制定相应的管理标准，同时金融机构也不要忽视与其他专业的信用评级公司的合作，从而确保政策制定贷款发放的准确性。中小金融机构内部对于风险测量水平的提升也是很迫切的。機构内部信贷风险管理部门的相关从业人员的素质要求一定要提高，确保其具有准确识别贷款人员信贷风险的能力，能够对金融机构信用水平信用等级测评模型的内涵有很好的了解，不简单的局限于操作打分模型，要做到对数据信息的深入分析了解，从而最终保证对金融机构客户信用评级的准确性。中小金融机构内部对于贷款的发放，要做到科学合理严谨的管理，并对已发放贷款进行实时监理，防止其成为不良贷款。
　　（三）完善中小金融机构内部风险控制机制
　　中小金融机构风险控制机制在风险控制领域的应用是十分广泛的，风险控制机制是一个动静结合的机制体系。信贷风险保障制度的制定属于静态的保障机制。金融机构经营网点的建设也不可忽视，在主要的大型城市、省会城市都要加强经营网点的建设，从而实现金融机构经营的网络化目标。中小金融机构内部金融稽核部门的设立也可以有效的对金融风险起到预防作用。
　　（四）加强法律法规的制定提高行业准入门槛
　　中小金融机构风险的合理控制离不开法律法规的制定。法律法规的制定要突出特殊性与针对性，针对不同发展水平的金融机构，要制定不同的法律法规，同时还要适当的提高对中小金融机构的政策支持力度，支持中小金融机构的发展，促进国内市场经济活力的提升。对于中小金融机构的准入门槛的设定一定要严格，通过对金融机构经济资金实力，以及运营管理的严格考查，有利于提高金融机构应对经济风险的能力。
　　四、总结
　　规模的提升必将带来管理上的缺失，中小金融机构的运行过程中存在着很大的风险，较多的中小金融机构在运行过程中面临着破产的风险。国内除了中小金融机构，还有一系列的大型商业银行，比如四大商行和中央银行，以及一系列的证券保险基金公司，这些金融机构规模比较庞大，资金储备充足，应对金融风险的能力比较强，应对国家金融政策调整的能力比较强，对中小金融机构的经营也形成了很大的冲击。因此可以说我国中小金融机构的经营可以说是机遇与风险并存的时代。本文针对中小金融机构风险形成的原因进行了详尽的分析，希望对中小金融机构的从业人员有所帮助。
　　【参考文献】
　　〔1〕康桂菊。浅谈农村中小金融机构风险管理机制建设存在的问题及措施〔J〕。时代金融，2015，（03）。