市场主流重疾险产品新亮点

　　当前，重疾险市场已呈红海战场。重疾险深受客户青睐的前置因素不外乎保费设计合理、购买渠道便捷和服务体验感佳等。我们未有意突出强调某一部分，而是以产品保障力度、效果预判以及服务体验等为综合测评依据，从市场遴选出具有代表性的产品。消费型重疾
　　消费型重疾险最初由弘康人寿、和谐健康保险公司设计产品抢滩登陆，迅速打开市场局面，百年人寿、昆仑健康等公司紧随其后推出各自主打产品。随着一个个产品保障提升、功能不断丰富、投保流程更加人性化，时至今日，这些产品凭借自身优势，在市场上具有了较大的影响力，而在营销策略上更加倚重网销渠道的复星联合健康保险公司，其重疾险产品近年来也逐渐在市场上声名鹊起，市场热销产品见表1。
　　健康保
　　该产品覆盖80种重疾、50种轻症且轻症3次赔付，投保不限职业类别也是亮点之一。从保障力度而言，并不亚于市场初期的一些明星产品，并且产品结构和费率设定都具有优势。但受公司推出时间的影响，健康保较之其他公司产品在品牌知名度及销量方面稍逊一筹。但昆仑健康保险公司通过加强流程管理、进一步提升投保、核保环节效率，提升客户购买感受度，在家庭基础保障尤其是成年人保障方面具有较大优势。
　　康惠保
　　康惠保百年人寿保险公司因分支机构数量众多，所以销售方面的优势不言而喻，必要时客户赴柜面办理保全手续、进行线下体检等都比较便捷。产品设计覆盖了100种重疾、30种轻症保障，轻症保额只占主险保额的25，低于其他公司30平均标准且只有一次赔付机会，略显不足。
　　不过产品投保、核保方式灵活，身故给付现金价值写入合同，目前可附加支持质子重离子治疗的百万医疗险也写入合同，该产品仍然具有很强的市场竞争力。
　　弘康健康一生AB
　　市场早期明星产品。因产品基础设计方面的创新加上网红大V加持，该系列产品上市之初获得了较高的美誉度。该产品覆盖了50种重疾、15种轻症，轻症2次赔付，同样自带被保险人豁免功能。保单支持以现金价值形式退保，如果30岁男性30年交费保障终身，则保单在77周岁现金价值最大（女性峰值为80周岁）。保单管理灵活，购买便捷，但可销售地区有较大限制。
　　康乐一生C
　　康乐一生系列产品先后有过多次产品迭代升级。C款产品除免体检保额、保障年限、交费年限参考同业标准外，还可以附加投保人豁免责任。附加单独条款规定，交费期间如果投险人罹患重疾、轻症、失能或身故，可以豁免主险后期未交保费。
　　经过比较可以看出，市场上同类产品相似度较高、除在条款内容上有细节区别、在营销区域有强制性要求外，推广途径等方面的差异并不大，极低的费率使得消费型重疾险既可以作为保额补充的首选、搭配其他各类产品，也可以用于个人事业发展初期基础保障配备。终身保障型产品
　　目前，市场主流终身型重疾险产品皆为多次赔付，大部分为重疾中症轻症的组合，并且不同公司在保障内容上力争做到差异化、功能日益裂变、责任趋于多元，可以预见未来重疾险还将有不断升级迭代的趋势，市场热销的部分终身重疾险见表2。
　　悦享安康
　　悦享安康为重疾险市场上重疾和轻症不分组赔付的代表性产品。50种重疾外加10种轻症，且10种轻症都可以找到对应的重疾病症，只要不是对应病症（轻症），重疾赔付之后仍可以赔付轻症，足以证明中意人寿在推出该产品时的诚意。理赔间隔有1年期的要求。作为合资公司，从交单投保到理赔环节等方面体现出的人性化服务，都使得悦享安康及其公司具有了很好的市场口碑。
　　御享人生
　　工银安盛人寿在设计该款产品之初主打30年交费重疾轻症多次赔付的卖点，凭借股东方中国工商银行、法国安盛保险的雄厚实力为背书，该产品销量一直遥遥领先。虽然目前条款上仍有严重阿尔茨海默和严重帕金森保障到70周岁的设计瑕疵，但2018年6月30日后，原先有类似产品结构设置的弘康多倍保已经修复了这两项缺陷，所以对于御享人生下一步的市场动作，我们不妨拭目以待。
　　弘康多倍保
　　以低费率杀入市场的保险公司，弘康在产品设计上一向注重成本和市场的平衡。所以，尽管弘康多倍保也用类似的结构实现了3次重疾赔付、两次轻症赔付，但是条款中通过缩短个别病癥（阿尔茨海默、老年帕金森）理赔年限等，进一步降低了理赔成本（目前该年限限制已经全面取消）。180天的等待期设计较之其他产品的90天做了延长，防范了投保时逆风险的选择。
　　爱守护
　　在产品保障结构上，爱守护提供多达80种重疾和20种轻症的不分组赔付，最多可以各赔付2次，其中两次轻症间隔期需要180天、重疾间隔期1年，恶性肿瘤可以额外赔付20。在满足保额门槛情况下，保单可以19年交费。目前还可以通过附加增加附加险，实现恶性肿瘤3年后再次赔付的责任。
　　星满意
　　100种重疾5次赔付，40种轻症3次赔付，重疾和轻症赔付比例逐级提升。虽然该产品目前尚不能关联投保人豁免，但在病症上没有隐性的限制，如其他产品有缺少支架责任、不典型心梗、赔付年龄、隐性分组等等，再加上可以30年交费，所以产品保障力度很好，市场销量也居高不下。并且目前已经开始有理赔案例出现，进一步突出了该公司的服务水平。
　　2017年，市场上开始出现了含中症的重疾险，中症是介乎重疾和轻症之间的一个概念，因为中症赔付比例提高到重疾保额的50，瞬间吸引了很多人的眼球，下面介绍3款热销的包含中症责任的终身重疾险，见表3。
　　健康源悦享
　　健康源悦享是一款106种重疾6次赔付、20种中轻症2次赔付、35种轻症4次赔付的产品。通过主险附加两全险、60岁后提前给付住院津贴等结构，可组合为具有一定养老功能的终身型重疾险。从重疾保障角度来看，该产品将恶性肿瘤单独分组，并且微调了中症和轻症的赔付病症目录，通过增加冠脉搭桥、严重大动脉炎等病症，实现了对疾病风险较为全面的覆盖。并且在个别疾病赔付条件上也更为人性化。例如，较小面积三度烧伤责任达到全身体表面积10以上即可（其他公司产品一般要求15以上）。
　　百万无忧
　　信泰百万无忧产品除了同样强调重疾中症轻症的保障结构外，提供恶性肿瘤多次赔付是该产品的一大亮点，恶性肿瘤易复发转移，百万无忧提供恶性肿瘤2次赔付责任、并且保额不缩水、间隔期只有3年、与其他重疾理赔间隔期仅需180天，再加上产品可以30年交费选项，在费率上也具有一定优势，因而差异化优势同样比较明显。该产品也可以通过附加两全险实现保费返还、定期养老的功能。
　　吉康人生
　　长城人寿国资股东背景，其产品吉康人生可以选择定期保障，除终身外还有70周岁、80周岁、88周岁选项，并且同样可以通过附加两全险实现保费返还、最早55周岁就可以返还保费。在重疾保障方面不分组，最多可以赔付2次，并且轻症和中症多次给付没有间隔期，在急性心肌梗塞、脑中风等责任上，最多可能赔付2次（间隔5年），费率略低于不分组的悦享安康、爱守护。
　　未来，不断优化产品结构、降低成本和支出以提升竞争力是重疾险发展的趋势，如果保险公司不在产品创新上下功夫，而仅仅是优化品牌形象包装，让客户为更多不切实际的价值埋单，终究會在市场选择当中被逐步淘汰。
　　目前来看，国内寿险公司推出了众多的重疾险产品，客户挑选时可谓乱花渐欲迷人眼，对消费者而言，风险的不确定性如影随形。因此，委托专业的机构和保险顾问帮助设计家庭保障方案、推荐产品将会是行业未来的发展方向，在这个基础上，合格的保险顾问更像是家庭财务医生，以解决客户家庭风险管理问题为核心，从而实现自己的专业价值。
　　本文作者系大型保险经纪公司资深销售经理、资深经纪人。