合肥市商业银行个人理财业务发展策略研究

　　江龙方涛
　　【摘要】随着经济增长和居民理财意识的不断提高，商业银行个人理财业务的发展非常迅速。伴随利率市场化的进程接近结束，商业银行以存贷利差为主的利润长空间被不断压缩，中间业务逐渐成为新的利润增长点，其中理财业务尤其是与资本市场相关的理财产品收入对中间业务收入的增长贡献很大。然而目前同质化的产品、专业人才的缺乏、不完善的监管机制以及不健全的资本市场等因素限制了个人理财服务的发展。本文以合肥市商业银行为例，分析个人金融服务的现状，研究意义，发展过程中的理论基础和存在的问题，提出促进合肥市商业银行个人发展财务业务调查问卷及一些对策和建议。
　　【关键词】商业银行；个人理财；问题；对策
　　一、商业银行个人理财业务概述与现状
　　（一）个人理财业务的现状
　　2005年以后，合肥市商业银行个人理财业务发展迅速，规范化。2005年11月1日，中国银行业监督管理委员会发布实施了商业银行个人理财业务管理暂行办法，明确了个人理财业务，为商业银行发展个人理财业务提供了法律依据。目前，合肥市商业银行根据自身特点开展个人理财业务。
　　金融产品开发有很多种类。过去，合肥市商业银行理财业务相对单一，金融产品种类相对单一。当时，财务管理的主要方法比较简单，主要是购买债券和基金。2011年以后，随着合肥金融市场的发展和金融创新的运用，合肥市商业银行开发了越来越多的理财产品。从投资对象来看：有资金管理产品，债券型理财产品，股票理财产品等多种类型；从期限的角度来看：一个月内，一到三个月，三到六个月等各种类型的理财产品；从货币角度看：合肥市商业银行的理财产品已经从以前的单一人民币理财产品发展到现在的人民币，美元，港元，澳元等货币并存。
　　二、合肥市商业银行个人理财业务发展存在的主要问题
　　（一）个人理财业务涉及的范围较窄
　　通过调查结果显示，表1中体现出目前商业银行个人理财业务主要集中在证券，基金，存贷款，债券等理财产品，个人金融服务范围较窄。同时，受国内政策和法律环境的影响，金融业仍处于分业经营状态，极大地限制了商业银行个人银行业务管理业务的拓展，限制了多元化金融产品的发展。目前，合肥市商业银行的金融服务规模很小，覆盖范围有限。实质上，合肥目前的个人理财业务基于传统的存贷款业务，它为顾客提供更多便利。
　　（二）个人理财产品品种单一，缺乏特色
　　在对合肥市商业银行个人理财产品种类的调查中发现，选择债券型理财产品占比高达54，货币型理财产品占比34，两者之和占据了88的理财产品类型，对其它理财产品很少听说。可以看出，目前合肥商业银行个人理财产品品种单一。长期以来，商业银行不断围绕个人理财进行创新，努力开发更好的理财产品。即便如此，市场上的个人股权管理产品也很少，而且其性质并不多样。
　　（三）专业理财人员非常匮乏
　　在调查合肥市商业银行的个人理财人员结构时发现，专业理财人员和高精尖理财人员的占比分别为7、2，总占比仅为9，这说明专业财务管理人员和高度成熟的财务管理人员严重短缺。从个人理财服务要求来看，个人资产管理服务要求相关员工精通公司的具体产品和功能，另一方面要了解相关证券的内容及其他方面的知识。不仅如此，它还对专业人士的协调和沟通技巧提出了更高的要求。
　　（四）产品宣传中风险揭示不足，客户评估工作欠缺
　　在对合肥市商业银行个人理财产品风险认识程度的调查中，55的受访者表示风险一般，还有23受访者认为风险较小，表明客户风险意识淡薄。在对合肥市商业银行个人理财产品了解程度的调查中，18的受访者表示了解，77的受访者认为不是很了解，表明产品宣传不到位，考虑欠佳。在金融产品推广过程中，一些商业银行盲目追求销售增长，并没有向客户揭示潜在的实际风险。
　　（五）客户缺乏法律意识，理财法制环境不完善
　　在对合肥市商业银行个人理财业务相关法律法规了解程度的调查中发现，15的受访者表示了解，80的受访者认为不是很了解，说明客户法律意识淡薄，法制环境不好。在市场经济中，中国在金融，银行，保险，证券等方面有很多相关法律法规。不过，目前中国银行业监督管理委员会颁布的有关理财法规主要有三部，分别是商业银行个人业务管理暂行办法，商业银行个人理财业务风险管理指引和商业银行管理暂行办法为评估师提供海外金融服务，这只是行政法规，也称为部门规章，是行政机关出具的行业标准和操作规范，限制下属单位开展具体业务的规范。理财法制不完善，相关法律法规较少。
　　三、推进合肥市商业银行个人理财业务发展的对策
　　（一）健全风险管理体系，提高风险管理水平
　　为有效预防和控制金融风险，必须建立健全的风险管理体系。在发展金融服务的过程中，风险意识将始终存在。商业银行的风险管理机制应包括防范和控制风险相关内容，建立与个人资产管理相关的综合业务系统，最大限度降低各个阶段业务发展的风险。
　　（二）加强对专业性人才的培养
　　在金融领域，模仿金融产品或服务的现象很普遍，但人才是不能模仿的。如果银行想要在金融产品上进行创新，他们应该首先拥有人才，并建立一个成熟的财务管理团队。事实上，人才资本一直是许多商业银行抢劫的重要资源。因此，如果银行业要推动个人股权管理服务的发展，实现有效的金融风险防控，应尽快建立一批复合型财务管理人员。
　　（三）建立完善的法律法规体系
　　从目前的发展情况看，尽管中国的个人理财业务取得了很大的成绩，但仍存在许多不足，特别是缺乏法律法规和相关法规造成的缺陷或缺陷相对普遍。因此，政府及相关部门有必要尽快完善相关法律法规，为发展个人理财业务营造一个稳定有序的氛围，使具体的理财行为可能真正成为法律依据。
　　（四）培养投资者正确的理财观念
　　银行要通过多种形式加大对市场投资者的风险教育，培育正确的风险意识，认识风险与收益的关系。此外，投资者应充分认识到个人理财产品是金融公司与投资者之间信托的合法合约。银行只为投资者提供咨询服务，或接受客户的委托和授权，并按照客户的协议提前进行投資。投资收益和风险由客户承担或由双方协议承担。银行只收取提供中间业务服务的佣金，不对投资损失负责。需要除保证收入财务计划之外的投资。收入由客户承担，投资风险和损失由投资人承担。
　　作者简介：江龙，合肥学院经济系学生。方涛，合肥学院经济系教师，讲师，研究方向：证券投资。