人生三大保护钱不能少

　　从最开始的抵制保险，到现在的逐渐接受。保险这个边缘话题开始逐步走入人们的生活。没错，面对天灾人祸我们无法抗拒，面对生老病死我们只能接受。但在灾难和死亡之后，我们是否希望可以留下点什么呢？当然，无论结果怎么样，我们都需要未雨绸缪。如果把人生按照阶段划分，我们至少需要3张不同的保单，那么到底都是哪三张保单呢？
　　健康保单：身体是革命的本钱
　　俗话说：前30年拿命换钱，后30年拿钱换命。足以说明多数人在金钱和健康方面的选择出现了严重问题。在高负荷、高压力的环境下，重大疾病的发生比率在不断增高，据有关部门统计，人一生中患重大疾病的几率高达72。17。因此，重疾保障是必不可免的，也是首当其冲的。而且，以往由于治疗技术等原因，发生重疾后的死亡率较高，但随着医疗技术的进步，越来越多的重大疾病的治愈率和存活率在不断提高。世界卫生组织的一项调查显示，各类重大疾病的存活率（5年跟踪）：男性为60，女性为76，存活10年以上的占患者人数的20左右。
　　不过千万不要等到发生大病的时候才想到保险，因为保险公司不是慈善机构，不是在做公益事业。目前，大多数保险公司不接受患过重疾的人群投保新单，这意味着，保户一旦身患重疾后，即难以投保新单从保险公司获得更多保障。保险公司这样做是出于对风险控制的考虑，不会接受带病投保的客户，这样是出于对健康投保客户的公平角度考虑。因此，保险一定要做好提前规划，而不是临时抱佛脚。
　　人寿保单：适当弥补生老病死
　　人寿保单同样是人生的必保险种，主要目的是防范因家庭经济支柱发生身亡或者失去劳动能力，家庭财务发生危机的时候。寿险分为定期寿险和终身寿险，即便是同样保额的寿险产品，选择定期和终身的保费相差较大。那我们到底是要选择定期寿险还是终身寿险呢？一般来说，如果正值壮年，而且是家庭的支柱，建议购买终身寿险；如果年龄超过55岁，由于不承担家庭主要经济负担，对家庭带来的风险相对较小，如果经济条件有限，选择定期寿险保障即可。
　　除此之外，在购买定期寿险的同时，为了减少发生重大疾病后的高昂医疗费负担，附加重大疾病保险，可在确诊重疾时，从保险金中获得一部分给付。
　　意外保单：防患于天灾人祸
　　对于意外保单来说，大家最熟悉的可能就是每次出行时候购买的意外保险。其实，在人生的长河中拥有一份长期的意外保单，不仅可以在出外旅行时获得意外保障，平时生活中的意外伤害也可以向保险公司索赔。人身意外保险包括人身意外伤害保险和人身意外伤害综合保险。前者一般只对被保险人因意外造成的伤残进行赔付；后者除伤残赔偿外，还包括医疗费用的赔付。
　　在意外保单的分配上，对于家庭主要经济支柱而言，尽量选择综合意外伤害保险，且保障一定要足额。如果已经有基本医疗保障，仅选择人身意外伤害保险即可。而对于没有医疗保障的人来说，应购买人身意外综合保险，这样可以提供因意外伤害产生的医疗费用或津贴补偿。
　　保险已经从人们由被动接受，到主动规划。说明国人在整体的人生规划中在不断成长。而对于人生的主要保单来说，未雨绸缪是必要的，但同时，合理搭配更重要。
　　李松林天下财经网理财频道