智能金融

　　在风口上，猪也会飞。在金融领域，下一个风口将会是什么？
　　近年来，国际互联网巨头如Google、IBM纷纷将人工智能技术（AI）全面渗透到金融产品和服务。而国外金融行业也逐步在业务中应用人工智能技术，如摩根大通和高盛公司，均表示要在人工智能和机器学习领域进行大规模投资。在金融科技（Fintech）浪潮下，智能金融似乎可能成为下一个风口。
　　所谓智能金融，是指人工智能与金融全面融合而生的金融服务新模式，它以人工智能、大数据、云计算等科技为核心要素，在提升金融机构的服务效率同时，实现金融服务的智能化、个性化、定制化。未来的智能金融，指纹、虹膜等生物特征将可能代替银行卡，机器人帮你投资理财，听起来是不是很酷很炫？
　　过去几年，互联网金融发展迅猛。作为金融科技的1。0版本，互联网金融的兴起，主要得益于信息技术中互联网、移动互联网与金融的结合。据统计，2016年，中国的网民数量已达7。31亿人，其中手机网民占95。1，达6。95亿人。面对互联网时代的到来，一些互联网公司基于消费、娱乐等一系列生活场景，搭建便捷的服务平台，使用户行为与金融有机融合。同时，金融与互联网的快速融合，也使得商业银行等金融机构沿着降低成本和提升效率两条主线，在获客、风控、定价等方面不断提质增效。
　　而金融科技的2。0版本，则主要是以大数据、人工智能、云计算和区块链等更为前沿的技术作为支撑。相比于互联网等技术，金融科技拥有更强的生命力和发展潜力。特别是人工智能依赖于神经网络的发展，使深度学习成为可能，有望更好地解决金融领域中的一些痛点，如个性化服务、信息不对称等。《连线》杂志创始主编凯文凯利认为，人工智能将加快推进新一轮工业革命。
　　尽管对人工智能还有一些争议，但人工智能带来的优势是明显的：
　　第一，稳定程度较高。人工智能设备可以不知疲倦地工作，在分析问题时几乎不受环境影响。
　　第二，決策效率较高。人工智能技术可以快速地对大数据进行筛选分析，帮助人们更高效地决策。
　　第三，运营风险较低。如利用人工智能对金融交易、服务信息审查监管，识别交易活动中潜在的非法行为，在一定程度上避免操作风险和道德风险。
　　金融业本质上属于服务业，提供的是关于人与人之间服务价值交换的业务。在过去，金融机构构建了以网点为主要形式的渠道体系，通过员工与客户进行面对面的交流，从中发掘和满足客户需求。而人工智能的飞速发展，使得机器能够在很大程度上模拟人的功能，并突破时空的束缚，批量地且更个性化地服务客户。对于身处服务价值链顶端的金融，这无疑将带来深刻影响。
　　具体而言，人工智能技术在前端可以用于提升客户体验，使服务更加人性化；在中端可以支持各类金融交易和分析中的决策，使决策更加智能化；在后端用于风险识别和防控，使管理更加精细化。
　　在我国金融业，人工智能将主要有4种应用场景：机器学习与知识图谱，金融预测、反欺诈，融资授信决策，以及智能投顾。
　　智能投顾具有无门槛限制、佣金低和信息透明度高的特点，可结合现代资产组合理论和投资者偏好为投资者提供建议，加快释放投资理财的长尾市场。
　　2016年12月，招商银行摩羯智投正式上线，是国内银行业推出的首个智能投顾服务。据介绍，摩羯智投运用机器学习算法，融入招商银行业务经验，在此基础上构建了以公募基金为基础的全球资产配置智能基金组合配置服务。在客户进行投资期限和风险收益选择后，摩羯智投会根据客户自主选择的目标收益要求，构建基金组合，由客户进行决策，一键购买并享受后续服务。
　　当然，目前直接使用机器学习算法进行投资决策，在技术上和法律上都还不成熟，但毕竟已经迈出了第一步。一直对创新保持浓厚兴趣的中国平安集团，更是设立了平安科技人工智能实验室，大规模研发人工智能金融应用，并在人像识别、智能客服等方面获得积极进展。
　　天生对信息技术应用和创新十分敏感的国内互联网巨头，自然不会在人工智能浪潮中甘居人后。在2017百度AI开发者大会上，百度宣布未来将AllinAI，并且将金融作为AI最重要的落地场景之一。目前，百度已经在公司内部测试刷脸支付，用户不用刷卡不用手机，只需在自动售货机前露个脸就能付款。这项技术能够捕捉细微的面部变化，辨别真人和照片，而对于女性的浓妆和美瞳又能排除干扰。作为BAT三国杀的重要角色，百度向来以技术见长，在人工智能领域布局多年。董事长李彦宏早年在美国学习时，曾在华尔街的金融信息公司工作，自称自己是第一代金融科技工程师。
　　6月20日，百度公司与中国农业银行开启全面合作，智能金融就是双方合作的重要内容。金融是人工智能最重要的应用领域，双方通过AIFintech的联合创新，将推动银行业进入智能金融时代。金融行业具有足够多的大数据，使得算法技术得到充分的应用。智能金融可能超越支付、网点等物理限制，高效即时处理海量、多维的非结构化信息，抽取知识，并在尊重金融规律的基础上，为各种金融业务提供决策支持。
　　当然，人工智能等高科技在重塑金融业的同时，也对金融稳定带来一定影响。金融科技的根本仍然是金融，但由于其电子化、虚拟化等特点，延展了金融业风险管理内涵，使风险更具隐蔽性。下一步，要推动智能金融从局部应用走向全面开花，应进一步完善法律体系，探索加强监管的框架和标准，并加强对金融消费者的保护。智能金融的发展涉及科技公司、金融机构、监管层、消费者、中介机构和自律组织等多方主体，这些主体应密切协作，共同打造好金融科技生态。