商业银行金融市场业务全面风险管理探讨

　　摘要：在近几年我国经济超高速发展的时期，商业银行也面临着金融服务模式的更新和服务效率的提高。但与此同时，它们也面临着全面袭来的全新风险。自从互联网工具融入商业银行运行过程中以后，银行整体的产品结构有所改变，被动负债情况逐渐转变为主动负债。新时代下的商业银行在金融市场的发展面临着以下问题：一是业务内容不断跟进引发了业务經营面临更大风险的问题；二是业务扩散导致资金流动性不足，有现金流断裂的风险；三是参与商业银行业务的客户，其信用评级目前没有明确的渠道可以展示，因此也存在着潜在的交易信用问题。为了解决这些问题，商业银行需要找准定位，量力而行地拓展自己的业务，或者集中力量拓展关键性的业务；增强业务人员素质，提高业务部门对市场的预估能力；另外，还需要应用现代大数据科技，加快建立客户信用系统，从而减少因为客户的信用不足而导致的业务出现坏账、烂账等经济亏损的问题。
　　关键词：商业银行；金融市场；商业银行业务全面风险
　　引言
　　最初商业银行的商业行为，被仅仅限定在对商业项目的短期放贷业务。它们的放贷期限不超过一年，放款对象一般为商人和进出口贸易商。但是，由于其出现后，在我国经济体制中已经经过了较长时间的发展，导致当下商业银行有着更宽泛的业务范围和对我国经济市场更有力的影响。目前商业银行的主要业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。一般的商业银行没有货币发行权。商业银行的业务虽然还是主要集中在经营存款和贷款等方向，但是它们可以实现对企业或者私人的广泛性存贷款业务经营，为它们的经济盈利实现客户群体数量和范围的提升。简而言之，现在商业银行无论是对企业的正常运行，还是对人民群众的正常生活等社会活动，都有着弥补和优化的作用。在这样的情况下，商业银行面临的风险也将会直接影响到我国市场经济的正常运行。因此，我们才想到通过分析目前我国商业银行金融市场业务发展的现状，来寻找其中存在的问题，并且通过解决这些问题来实现商业银行在我国经济系统中可持续性的健康发展。
　　一、我国商业银行金融市场业务发展现状
　　在2010年之前，我国商业银行理财产品业务刚刚起步，还未形成巨大的市场占有率。就商业银行本身来说，其业务也只能以债券和票据业务为主。在2010年至2012年之间，商业银行的业务创新速度加快，理财业务和同业业务齐头并进快速发展。从2013年至今，商业银行的产品结构已经得到了较大的改革，并且在制度的不断完善中，实现了产品的创新和融合，理财业务和同业业务成为重要的发展方向。在这个过程中，我国商业银行的整体产品结构有了巨大的变动。商业银行所涉及的银行业务开始受到单笔巨大交易金额的影响。银行由于发展自己的业务出现的部分被动负债的情况逐渐转变成主动负债的形式，来实现对市场的占有率和对业务范围的开拓。在当今的社会现状下，股票、基金等投资理财项目已经为大众所熟知，并且在民间资本的渗入下，其经济体量变得越来越大，而且充满着不可控的风险。激烈的商业银行市场竞争形势，倒逼着商业银行从事到业务开拓和简洁自身存贷款流程的工作中。但是对其业务过程中的风险，我们仍需要加以关注。
　　二、我国商业银行业务营销过程中的问题
　　（一）业务内容不断跟进时代需求引发的业务经营风险
　　首先，为了适应新时代社会大众对于商业银行的贷款需求和理财产品的需求的更新，商业银行目前已经实现了在业务内容和产品形式上顺应时代的扩散和发展。商业银行的业务内容和产品结构的更改，很大的原因是，由于目前的社会背景逼迫它们不得不对自身进行改革，来适应新时代下企业和人民群众的不同需求，通过满足更为广泛的需求内容来实现客户数量和业务数量上的增长。一方面，商业银行急于参与到社会大众的经济需求中来，另一方面则是由于金融市场的产品类型越来越呈现出多样化的状态，所以商业银行目前的经营模式中还是存在着经营风险的。金融市场中每类业务的特性、盈利模式、参与者的具体素质以及市场深度都千差万别，业务开展前必须积累对产品、客户市场、客户群体的整体认知，才能够实现风险控制，减少不必要的损失。但是由于商业银行急于抢占市场，往往会忽视这样一个科学性的验证与考核过程。
　　（二）业务扩散导致的资金流动性风险
　　商业银行的资金流动性风险，产生的原因是多种多样的。资金流动性风险的产生，可能是由于特定时期的经济缺口，也可能是由于社会民众整体的对于货币的价值认知改变导致这类风险的产生。比如2013年年中和年末的两次钱荒，就让所有商业银行的管理层能够深刻地意识到流动性风险无时无刻不存在。资本的激烈运作，也有可能会导致这样的流动性风险产生，并且在短时间内难以消除。因为商业银行金融市场的业务同质化较为严重，导致彼此之间的联动性和合作性都比较强。在资金流动性不足的情况下，可能会产生震荡作用，导致以一定数量商业银行为小型群体的商业银行联合系统共同出现资金流动性不足的问题，进一步导致此类风险对于银行业整体的巨大影响。
　　三、商业银行在开展业务过程中出现问题的解决方法探讨
　　（一）商业银行需要找准定位，量力而行
　　为了解决商业银行在现代化背景下开展传统业务和网络金融业务过程中出现的风险问题，首先，商业银行需要依据自身的条件和规模，找准自身的市场定位。通过对自身产品结构的系统性考核和科学化的调整来实现产品结构整体的协调性，以此减少业务过程中会出现的由于项目调查不明或者产品过于杂乱引发的经营和管理问题导致的经营风险。我们不可能要求社会上所有的商业银行都有着全面的产品结构，而是需要让商业银行能够通过自我调整和试验来实现银行本身在特定的地域、特定的社会时期中所需要的服务于企业、人民群众和社会的作用。在以社会经济的正常运行和人民生活的正常运转为目的的基础上，商业银行应该以寻找适合自己经营的项目，并且实现相关项目的高效率运行和简洁化办理为准则，提高其服务的效率和质量。
　　（二）增强业务人员素质，提高业务部门对市场的预估能力
　　在商业银行的功能方面，商业银行应当以维持社会运转和人民生活的正常进行为目的；而在市场竞争方面，商业银行为了避免由于市场的剧烈变动产生风险，它们需要提高相关业务人员的专业素质培养，提高他们的主体意识和自发性，引导他们在工作中，能够通过自我判断实现对未来的市场预估。在现代社会，激烈的市场竞争和行业竞争已经是不可避免的内容。在这样的行业竞争中，商业银行需要找到一个平衡点，既保持合适的业务量，又能够规避自己所难以承受的业务风险。商业银行的业务人员需要有众志成城的精神，通过不断的合作和了解，加深对市场运行逻辑的全面认知，从而提高对市场未来情况的判断能力。
　　四、结语
　　商业银行目前是我国经济系统中不可或缺的一个群体。对商业银行金融市场业务全面风险进行剖析，能够帮助我们认识商业银行在运行过程中的弊端。我们希望它们能够通过对自身的精确性定位、通过业务人员素质和专业能力的提升、通过新时代大数据技术应用来加快客户信用系统的建立。只有这样，我国商业银行才能够继续安全稳定地发展。