浙江网商银行发展问题研究

　　【摘要】浙江网商银行作为民营的網络银行，有助于解决小微企业融资难问题。浙江网商银行开业后总体运行平稳，具备一定的成本优势和技术优势，但在发展中存在社会认同度不高、经营中面临的风险增大、员工队伍建设有待提高等问题。我们应从提高社会认同度、加强风险管理、加强员工队伍建设、提高业务水平等方面推进浙江网商银行可持续发展。
　　【关键词】浙江网商银行；网络；民营银行
　　银监会《关于促进民营银行发展的指导意见》的出台，推动了民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，这标志着民营银行的受理全面开展。在此背景下，2015年6月25日，浙江网商银行正式开业，这对于解决小微企业融资难和提升金融服务实体经济水平有积极的意义。
　　一、浙江网商银行的现状
　　（一）开业后总体运行平稳。根据中国银行业监督管理委员会2015年报的数据统计，浙江网商银行开业后，截至2015年末，浙江网商银行资产总额达301。99亿元，负债总额达262。61亿元，所有者权益达39。38亿元，其不良贷款余额有0。13亿元，不良贷款率为0。18。
　　（二）通过业务的开展有效地服务了实体经济。浙江网商银行通过互联网技术，开展线上运营，为线上客户提供高效的金融服务体验。浙江网商银行重点面向小微客户及农村市场推动小贷业务发展，比如，对种养殖户与农村小微经营者推出了旺农贷等小额信用贷款产品。
　　（三）有明确的市场定位和经营模式。浙江网商银行的市场定位为电商上的小微企业和个人消费者。其业务模式采取小存小贷，主要提供20万元以下的存款产品和500万元以下的贷款产品，以便让资金快速地循环流动，而不是做大资产规模。浙江网商银行是互联网银行，没有物理网点，经营通过互联网，基于云计算的技术，开展大数据驱动的数据化运营。
　　二、浙江网商银行具备的优势
　　（一）成本优势。与传统银行相比，由于互联网的特点，浙江网商银行基于互联网的运营，可以突破实体网点的限制开展银行业务，通过网络交易，简化了业务手续和业务流程，提高了业务效率和资金利用效率，减少了实体建设的成本，降低了人力成本与资金成本。而且，浙江网商银行是一种民营银行，投资者的范围可以更广，也降低了其发展的成本。
　　（二）技术优势。第一，浙江网商银行是国内第一家将核心系统部署在基于阿里云计算和蚂蚁金融技术能力的金融云上的商业银行，其包含核心系统在内的银行整体系统是国内首个完全去IOE，完全基于自主可控技术的银行系统。第二，浙江网商银行有支付宝的技术，这种优势便于为其带来更多的客户。第三，通过从村淘渠道得来的消费及生产的实时数据和分析，有大数据驱动，可以为客户带来更适合他们的产品。
　　三、浙江网商银行发展存在的问题
　　（一）社会认同度不高。在社会公众中的社会认同度对银行的经营有直接的影响。浙江网商银行作为民营银行，是由民间资本控股的，而且又是网络银行，网络风险比较高，与传统银行比较，其社会认同度不高。客户往往会对这种民营的网络银行不信任和质疑，不认同，对其安全性担忧，更相信实体店形式的银行。这种社会认同度短期内很难改变，从而增大了浙江网商银行在吸收存款方面的难度，影响其资金实力，从而又进一步影响其社会认同度。
　　（二）经营中面临的风险增大。其一，浙江网商银行是民营银行，融资渠道有限，资本数量不足，资本结构也不尽合理，面临着一定的资本充足风险。其二，浙江网商银行的市场定位主要是小微企业和个人消费者，从而可能面临较大的流动性风险，并且其信贷资产质量也因此面临较大的风险。其三，浙江网商银行的经营通过互联网，由于互联网的技术和特点存在网络安全问题，因此就不可避免地存在网络安全风险。其四，对浙江网商银行这种网络民营银行的监管法规制度的不健全，可能会引起道德风险的增大。
　　（三）员工队伍建设有待提高。浙江网商银行的自身实力比传统银行弱，社会认同度不高，因此在引进人才时面临一定的困难，人才缺乏。而且浙江网商银行的员工自身综合素质也有待加强，员工队伍建设有待提高。
　　四、浙江网商银行可持续发展的对策
　　（一）提高社会认同度。浙江网商银行应该进行有效的宣传，增加社会影响力，增强社会公众对民营的网络银行的社会认知。当然，要想让社会公众信任，浙江网商银行自身也要找准市场定位，加强内部管理，提供优质高效的金融服务，防范网络风险，以树立自己的品牌，增强信誉，提高社会认同度。
　　（二）加强风险管理。风险控制是银行的核心能力。浙江网商银行应通过各种措施加强风险管理。一是设置资本充足状况的衡量指标（比如资本充足率等）、盈利性状况衡量指标（比如加权平均净资产收益率、平均资产回报率等）、资产质量状况的衡量指标（比如不良贷款比率、单一客户授信比率等）、流动性状况衡量指标（比如现金流量比、流动性比率等）等风险预警指标，构建风险预警模型，提高风险管理技术水平。二是基于互联网的大数据和风险模型挖掘客户的信用，分析客户的身份特征、人脉关系、信用历史，何时需要贷款，以及偿还贷款的能力，从而可以实时甚至提前作出贷款与否及贷款金额的判断和决策，通过数据化的方法强化信贷风险控制。三是加强信息对称和透明化，以降低其在发展中面临的道德风险。四是在网络安全技术上不断提高技术水平和应对措施。
　　（三）加强员工队伍建设。一方面，浙江网商银行应加强对现有员工开展金融专业知识、金融业务技能、网络技术等相关知识方面的培训，以提高员工的业务素质，增强其金融服务意识。另一方面，浙江网商银行应积极引进业内和高校毕业的金融和网络技术人才，充实员工队伍，推动银行的发展。
　　（四）积极开拓农村金融市场，提高业务水平。第一，积极开拓农村金融市场。农村金融服务供不应求，浙江网商银行应把农村金融市场作为今后市场开拓的重点。可以与农村的农业生产资料的销售商、供应商开展合作，通过他们的渠道，有助于更方便快捷地收集关于农民、农户以及农业生产合作社消费交易等的数据，以更好地发展农村金融业务。第二，提供更符合客户需求的金融服务，以客户需求为基础开发金融产品。比如，针对小微企业对现金流管理、供应链等方面的金融需求，可以对小微企业提供融资、现金流管理、供应链金融服务等综合服务。第三，积极与其他金融机构开展业务合作。浙江网商银行可在云计算、大数据、风险控制能力等各方面与其他金融机构开展合作，形成开放式、生态化的平台，开拓金融服务渠道，完善金融服务手段，更好地满足小微企业和个人消费者的金融需求。
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