大常见的理财错误

　　我上周撰文表示，我们经调查发现读者对退休及其他积极财务规划话题的兴趣持续增强。虽然这是个好消息，但遗憾的是，对于大多数雇员而言，没有为退休生活做好足够的储蓄安排仍然是他们最脆弱的软肋。只有18的人知道自己有望实现退休生活的收入目标，而全美目前平均个人储蓄率只有4左右，远低于理财规划师通常为退休安排而建议的10至15的储蓄率。
　　为什么会出现这样的情况呢？看来最大的问题之一是许多美国人目前仍然难以应对诸多基本理财问题。大多数雇员没有一笔应急资金，42的人对自己的负债数额感觉有些吃不消，三分之一的人对现金流没有足够的控制能力以至于自己入不敷出。如果你是月光族而且正在竭力偿付债务的话，那就很难为自己的退休生活做好足够的储蓄安排。
　　与许多只为高净值客户提供投资组合咨询服务的理财规划师不同，我们经常在这些基本理财问题上给客户提供帮助。因此，就像有关退休问题的诸多迷思一样，我们注意到，在涵盖所有收入水平的客户当中，存在一些可能会妨碍到个人日常财务管理以及为各种长期目标安排储蓄的常见错误，以下就有10条：
　　1。每年获得一笔大额退税。
　　这表明你的薪水中可能预扣了太多税款。如果这是你可以存钱的唯一途径，那肯定是比什么都没有要好（当然，假设你确实把这笔退税资金存了起来，或者用来偿还债务）。但问题是，这并不是最有效的储蓄方式。你不仅不能从免息借给山姆大叔的扣缴税额中谋得任何收益，而且在紧急情况下你也无法动用那部分钱。如果你常常会得到一大笔退税的话，那么这个IRS税款计算器可以帮助你确定如何恰当地填写W4工资扣缴税款表。务必从自己的薪水中留出部分资金以备不时之需。强制储蓄比完全没有储蓄要好。
　　2。对个人支出情况只有一个大概的了解。
　　正如他们所说：没有估量就无法管理。当我问客户他们目前的开支数额是多少时，他们通常仅凭记忆地列出一些费用。但是，一旦他们真正开始检查自己的银行及信用卡月账单时，他们几乎总是惊讶于自己实际支出的详细情况。出于这个原因，你也应同样如此行事。一种选择是检查自己至少前三个月的月结单，然后把个人开支分门别类记录到一个Excel电子表格中。另一种方法则是使用诸如Mint。com或YodleeMoneyCenter等网站提供的在线免费记账服务来跟踪自己的开支情况。这两个网站也有苹果及安卓版的移动应用程序，可以帮助你随时随地管理个人资金。这两种方法中未必哪种方法更好一些，所以只需选择一个你实际上更可能使用的方法即可。
　　3。忘了那些非月度开支。
　　信用卡债务的一些最大来源是个人的节假日开支。把自己通常每年的花销除以12个月，你能够很轻易地把节假日开支分摊到月度开支中。然后，你可以每月自动预留这些数额的开支，这样当碰到节假日时，这笔资金已预留出来了。虽然按今天的利率来看，你无法在这笔预留资金上赚到许多利息，但这仍比为卡账支付利息合算。
　　4。开支超过自己的真正需要。
　　一旦你知道自己开支多少以及实际开支项目之后，就应想办法减少一些费用。毕竟，无论你收入多少，别忘了许多人的生活开支更低，因此你也能做到这点（即开支低于收入）（甚至有人为了在短短五年内退休，储蓄率竟高达其收入的75）。你是否缴纳了一些自己并没有真正使用的订阅费或会员费？你在购买保险、申请房贷、参加手机合约计划及购买生活用品等事项时是否货比三家？你的所购之物是出自你真正的需求，还是仅用来作为自己身份的象征呢？你是否能想到什么办法以较低成本达到相同目的呢？比如自带午餐和咖啡，而不是外出就餐，或者每天在上班的路上光顾一下星巴克。你可能会惊讶地发现，随着时间的推移，诸多微小的变化确实能使你节省下的钱积少成多。
　　5。月月光。
　　这可能是一个重大的错误，而在目前失业率仍然高企，找工作所花的时间更长的情况下尤其如此。这就是为什么现在许多理财专家建议人们预留812个月的必要生活费，而传统做法是留出36个月的费用。如果这听起来有点令人怯步，那就设立一个对自己来说切实可行的目标，然后逐渐累积。最好的起步之处是罗斯个人退休账户（RothIRA）。这是因为无论何时有何需要，当你从罗斯个人退休账户中取出之前所存款项时可以免交税款和罚金（该账户的收益需要纳税，如果在年满59岁半之前取出的话，可能要缴纳10的罚金），而该账户中未取资金的收益在你年满59岁半以后就可以免税（只要该账户已开设满5年）。这样你就可以建立一笔应急资金，同时在享受免税待遇的情况下为退休做了储蓄安排。当你在别处拥有足够的应急储蓄前，务必只投资于安全资产，而且要像货币市场帐户或基金那样可以随时取用。而后，你就可以将罗斯退休账户里的资金用于风险较大的投资（如果你收入过高而无法向个人退休账户供款时，你可以向不可扣税型个人退休账户供款，然后将它转换为罗斯个人退休账户。只是要注意，如果你拥有任何税前个人退休账户的话，你可能需要对账户的转换进行缴税）。
　　6。为所有信用卡债务额外多还些款。
　　这当然比不额外多还些款甚至不全额支付最低还款要好些。然而，通过把所有多余的钱用来偿还利率最高的信用卡债务，而在其他信用卡债务上只偿还最低还款额，你可以更快还清所有信用卡债务。一张卡还清之后，你就可以把钱用于偿还余下来利率最高的信用卡债务，直到你还清所有债务为止。
　　7。认为以住宅净值为抵押进行借款总是一个馊主意。
　　和大多数迷思一样，这其中存在一定的道理。但毕竟这要把自己的住宅作为抵押，因此如果你很有可能无法还款的话，这并不是一个好主意。但即便如此，利用住房净值贷款（即以住房净值为抵押获得的贷款）或信用额度来为信用卡高息债务进行再融资可能是明智之举，因为这样可以显著降低自己所需支付的债务利率，而且用于支付债务利息的那部分收入可以减免税款。
　　8。认为自己也不应该从退休账户中借款出来。
　　和上一条一样，这其中肯定有一定的道理。大多数人认为退休计划贷款（即以退休账户为抵押获得的贷款）无需支付利息，因为利息只是进入自己的退休账户中。然而，这确实存在一个成本，那就是退休账户因借出这笔钱而损失的收益，而且确实存在一个风险，那就是在你离职60天后，退休计划贷款的任何未偿还余额会被视为应税资产分配，而且要缴纳10的提前支取罚款。由于这些原因，退休计划贷款不应轻易动用。如果你利用退休计划贷款来偿付高息债务，要确保这是一项旨在摆脱债务的长期计划的一部分。你最不想看到的是在把自己的退休储蓄耗尽之后，信用卡未偿债务余额攀升。
　　9。每月剩多少钱就存多少钱。
　　如果你这样做的话，那么就不要对无钱可存的局面感到惊讶。相反，甚至在你有机会花钱之前，先自动预留出用于储蓄的钱。要做到这一点，最简单的方法就是你的雇主退休计划，因为这笔钱是从你的薪水中直接扣除出来的。如果你有资格拥有弹性支出账户（FSA）或健康储蓄账户（HSA）的话，那么对于医疗费和抚养费而言同样如此。你也可以让钱从自己的支票账户自动转到储蓄帐户及个人退休账户里（见第5点）。
　　10。向你的雇主退休计划缴纳刚好能获得雇主最高匹配供款的数额。
　　如果知道为节假日开支储蓄多少资金颇为重要的话，那么知道为自己的终极节假日即个人的退休生活储蓄多少资金则更为重要。向雇主退休计划缴纳足够资金以获得雇主匹配供款，这无疑是一个良好的开端，但可能并不足够。为了大致了解自己退休后需要多少资金，看看自己的各项开支，然后考虑一下，自己退休后每项开支可能会有何变化，以此得出一份退休预算。比如，届时你的抵押贷款及其他债务可能已付清了，但你可能会在旅游和医疗保健方面花费更多资金。然后使用一个退休收支计算器，看看你需要储蓄多少钱。如果你无法储蓄这么多钱的话，那就看看你的退休计划中是否有一个供款率自动提高的选择，从而随着时间的推移慢慢增加你的供款率，直到你达到自己的目标为止。毕竟，每年多供款1要比供款率从6一下子提升到15要来得容易。