已有房贷要不要转

　　01hr根据人民银行规定，在2020年8月31日之前必须完成利率定价方式转换，到底是选择lpr还是固定利率，需要根据短期和长期的情况进行分析选择，未来的事情谁也无法预测。lpr和固定利率各有各的好处。认为后面lpr会涨，那么固定利率肯定更合适稳定；认为lpr后面会跌，那么选择锚定lpr房贷利率也就会走低，相对应的每月房贷开支能节省一点。
　　2020年8月6日中国人民银行货币政策分析小组发布的《2020年第二季度中国货币政策执行报告》显示，截至6月末，存量贷款定价基准转换进度已达55。其中，存量企业贷款转换进度为76。从2020年1月到7月，lpr报价一路走低，6月发布的5年期以上lpr为465，较3月下降10个基点。lpr目前是下行趋势，简而言之，短期来看，选lpr浮动利率，房贷是降低了，每月房贷能节约一点，但未来的事情谁也无法预测。
　　按人民银行规定，存量浮动利率贷款原则上要在8月31日之前完成利率定价方式转换，定价基准只能转换一次。
　　要转lpr还是固定利率？
　　问题一：lpr是什么？
　　lpr的中文名叫贷款市场报价利率，现在发放的贷款都是基于lpr定价的。
　　按规定，2020年1月1日前已经发放的，或者签了合同但还没有发放的贷款，参考贷款基准利率和浮动利率的贷款可以转换为锚定lpr。
　　不过要注意，公积金个人住房贷款利率不需转换。
　　问题二：怎么转成lpr？
　　第一步：确定点差
　　【点差转换前的房贷利率相应期限lpr】
　　比如说，房贷是上浮10，按照现在执行的利率水平4、9计算，转换前的房贷利率就是5、39。按照央行规定，在个人房贷转换期间均锚定2019年12月的lpr，该月5年期以上lpr为4、8。
　　根据上述，点差5、394、80、59或59个基点。
　　点差在合同剩余期限内固定不变。
　　第二步：确定房贷利率
　　【转换后的房贷利率重定价日的相应期限lpr点差】
　　转换为lpr时可以重新约定重定价周期，商业性个人住房贷款的重定价周期最短为一年，也就是说一年内房贷利率不会发生变化。据记者了解，多家银行可选择的重定价日为每年1月1日，或按贷款放款日对应的日期。
　　假如重定价日为1月1日，那么2020年由于锚定2019年12月LPR，房贷利率不会发生变化。而2021年转换后的房贷利率2020年12月的lpr（假设为4、60）0、595、19，较2020年将下降20个基点。
　　也就是说，这次重定价日的lpr比上次变化了多少，房贷利率也就会调整多少。
　　问题三：选lpr还是固定利率？
　　两个选项，转为lpr，或转成固定利率。
　　针对到底选哪种方式，出现了2种声音。
　　1、感觉lpr很麻烦，今天低了明天高了，算起来很费劲，我还是愿意选择固定利率。并且我也没有太明白lpr究竟是什么，所以不敢转换成lpr浮动利率。
　　2、自己会选择lpr浮动利率。以后利率可能会逐步下调，选择lpr还贷会比固定的要少，比较划算。
　　中证君提示大家，固定利率到合同到期都不变，所以如果您认为lpr会涨，那么固定利率肯定更合适；如果您认为lpr会跌，那么选择锚定lpr您的房贷利率也就会走低。
　　广发证券分析师周小姐解释，从中长期来看，利率长期缓步下行。从长周期维度看，选择根据lpr浮动大概率会优于固定利率。短期来看，5年期以上lpr的利率弹性取决于房地产调控的思路。随着房地产调控逐渐从侧重需求端转变为侧重供给端，地产周期波动幅度大概率趋于收敛。