人人都是理财家第一章个人理财的基本知识

　　一、理财是什么
　　经常会听到有人问什么是理财，那么，理财到底是什么呢？
　　事实上，通常我们所说的理财就是我们对于有形财产和无形财产的共同经营。一般就是我们对于个人财产还有家庭财产的经营，就是指个人或机构根据个人或机构当前的实际经济状况，来设定出比较理想的经济目标，也就是可以获得比较好的经济收益，增加自己的财富，同时，在一段时期内采用一类或多类金融投资工具，通过一种或多种途径来实现其经济目标的计划、规划或是解决方案，从而达到理财的目的，同时取得比较好的收益，然后再去实施该规划方案的过程。
　　如今，理财已和老百姓的生活息息相关，地位也越来越重要！
　　理财并不是21世纪才出现的，早在20世纪90年代初期的报纸就出现了理财一词。同时，伴随着我国股票债券市场的不断的壮大，商业银行、零售业务的日益丰富和市民总体收入的逐年上升，理财概念受关注的程度越来越重要，大家对理财的期望也越来越大。
　　在这里，我们把个人理财品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种，共同基金、股票、债券、存款和人寿保险等属于个人资产品种；而个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种。
　　我们不难发现，往往我们在谈到理财的时候，更多人想到的不是投资，而是如何才可以赚钱，而且是赚到更多的钱。这一般会是大多数人的想法。实际上理财的范围特别广，是理一生的财，也是个人一生的现金流量与风险管理，而不只是简单的存储。
　　理财包含以下三种含义：
　　第一，理财是理一生的财，并不是需要的时候才开始的。
　　第二，理财是现金流量管理，金钱就是一个不断流入与流出的过程，因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。
　　第三，理财同时也涵盖了风险管理。因为未来有很多不确定性因素，包括人身风险、财产风险还有市场风险，这些都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险），理财就是要更好的抵御这个风险，使我们的金钱更稳定。
　　二、个人理财小知识
　　理财就是要以最低的成本来筹措资金、以最大的效益运用资金、最终收取最大的利润收益。现如今，个人理财在我们的日常生活中越来越重要了，下面就为大家介绍几个理财的小知识。
　　1。个人理财的必要性：
　　在我们以后的生活中，我国居民将对个人财务策划进行更详化的规划，主要原因就体现在以下六个方面：
　　（1）关于老龄化日益严重的问题；
　　（2）传统观念不断的转变；
　　（3）家庭发展不断扩大的需要；
　　（4）市场经济的飞速发展（如：通货膨胀）；
　　（5）人口素质不断的提高；
　　（6）个人收入的快速增长。
　　2。最为正规的理财代理机构主要有投资顾问公司、产品提供者（证券商、保险公司、信托公司等）和商业银行。
　　3。私人银行业
　　私人银行是指重点为富有阶层或者是具有较高价值、但自身却并没有具备投资理财之道和经验的客户提供投资服务的银行机构。
　　4。理财的过程
　　首先是通过沟通了解，之后再达成一致的共识，然后制定出适合自己的投资策略，开始实施理财计划，监控实施理财情况，最后调整计划不足还有执行时所产生的理财偏差。
　　5。理财原则
　　量入为出原则首先要保证基本生活，拿余下的钱来进行投资；
　　经济效益原则绝对值：利润收入本金；
　　相对值投资收益率利润投资额100
　　安全性原则就是要学会运用组合投资来分散风险。
　　因人制宜原则要根据自己不同的环境、个性、偏好、年龄、职业、经历等来选择适合自己的理财方式。
　　快乐理财原则投资理财的最终目的就是为了使我们的生活变得更加的美好，所以理财的同时还要保持愉快的心情和健康的身体。
　　变现原则天有不测风云。
　　终生理财原则我们每个人一生中不同时期理财的需求并不是一成不变的，因此必须要考虑阶段性和延续性。
　　提高素质原则追求利润目标的同时，还要增强理财管理能力、资金运筹能力、风险投资意识，要不断去充实经济金融知识，从而提高自身综合素质。
　　6。投资理财组合
　　投资一分法此理财组合方式一般比较适合于贫困家庭。可以选择现金、储蓄还有债券作为投资工具。
　　投资二分法此理财组合方式通常比较适合较低收入者。可以先选择现金、储蓄、债券作为投资工具，之后再适当考虑购买少量保险。
　　投资三分法此理财组合方式比较适合于收入不高但稳定者。可以选择55的现金及储蓄或债券，40的房地产，5的保险的理财组合方式。
　　投资四分法此理财组合方式比较适合于收入较高者，但是风险意识比较弱、而且还缺乏专门知识与业余时间者。其投资组合为：40的现金、储蓄或债券，35的房地产，5的保险，20的投资基金。
　　投资五分法此理财组合方式比较适合于财力十分雄厚者。其投资比例最好为：现金、储蓄或债券30，房地产25，保险5，投资基金20，股票、期货20。
　　7。理财的15个禁忌
　　家底不清；寅吃卯粮；不思而行；轻信他人；因小失大；不自量力；优柔寡断；盲目攀比；不良消费；分散财力；见利忘义；大手大脚；知难不退；存钱成瘾；过分吝啬。
　　三、个人理财的主要内容
　　一提到理财，可能大家都会觉得比较复杂，认为是一件特别繁琐的事情。其实，理财没有我们想象中的复杂，如果你先分析了自己的财务状况，并根据自己的实际情况来投资规划，理财也会变得很轻松、愉快！
　　如果你想要加入到理财队伍中的话，就要了解个人理财的主要内容。总的来说，个人理财主要包括以下几方面的内容。
　　1。投资规划
　　不同的人会有不同的投资规划，所谓投资就是指投资者运用自己拥有的资本，用来购买实物资产或者金融资产，或者取得这些资产的权利。大多数投资理财的目的就是在一定时期内获得资产增值和一定的收入预期。
　　通常情况下，我们一般把投资分为实物投资和金融投资。实物投资一般包括对有形资产，例如土地、机器、厂房等的投资。金融投资包括对各种金融工具，例如股票、固定收益证券、金融信托、基金产品、黄金、外汇和金融衍生品等的投资。
　　2。居住规划
　　居住规划，基本就是指买房，我们人类最基本的需要就是衣食住行，在这四个方面中，住是投入最大、周期最长的一项投资。
　　这是因为，房子可以给我们的是一种稳定的感觉，只要拥有了自己的房子，才可以感觉到自己在社会上真正有了一个属于自己的家。在当今社会，房价飞涨的年代，买房子成为了人生的一件大事，或许，很多人辛苦一辈子就是为了拥有一套自己的房子。同时，我们还可以看到，买房前首期的资金筹备与买房后贷款偿还的负担，对于家庭的现金流量及其以后生活水平的影响可以延长到十几甚至几十年，可见，房子对于家庭来说十分重要。
　　3。教育投资规划
　　教育投资规划，一般是指对于子女的教育投资。在2000年的时候，当诺贝尔经济学奖得主詹姆斯？赫克曼在北大一次演讲中爆出教育投资回报率高达30时，很多人从此就开始注意到教育投资的魅力了。同时，对人力资本、对教育进行投资带来的回报是强有力的，变化的中国也需要增加人力资本投资。
　　为子女教育投资，是一项必要的开支，这项投资是长期的，同时它得到的回报也会持久的。早在上个世纪60年代，就曾有经济学家把家庭对子女的培养看作是一种经济行为，即在子女成长初期，家长将财富用在其成长上，使之能够获得良好的教育，当子女成年以后，可获得的收益一定会比当年家长投入的财富要多。家长们都有望子成龙，望女成凤的心态，都会把最好的留给孩子，给孩子们创造最好的条件，来满足孩子的成长需求。
　　在1963年，舒尔茨运用美国1929年～1957年的统计资料，计算出各级教育投资的平均收益率为17。3，教育对国民经济增长的贡献率为33。在一般情况下，受过良好教育者，无论在收入还是在地位上，都要高于没有受过良好教育的同龄人。由此看来，教育投资是个人财务规划中最具有回报价值的一种，它几乎没有任何负面的效应，值得每个家庭的重视与实施。
　　4。个人税务筹划
　　对个人的税务进行筹划，你可能会感到纳闷，税收是国家规定的，是不可避免的，怎么还可以进行筹划呢？
　　这里所说的个人税务筹划就是指纳税行为发生以前，在不违反法律、法规的前提下，通过对纳税主体的经营活动或投资行为等涉税事项做出事先安排，以达到少缴税和递延纳税目标的一系列筹划活动。
　　我们大家都知道，纳税是每一个公民的法定义务，但是纳税人总是希望可以减少税负支出。美国开国元勋本杰明？富兰克林说：只有两件事情无法避免：一是死亡，二是纳税。纳税是不可以避免的，税收规划与投资规划、退休规划和遗产规划一样，是整个财务规划过程中的一个基本组成部分。税务规划的首要目标就是确保通过各种可能的合法途径，来减少或延缓税负支出。
　　5。个人风险管理和保险规划
　　投资是伴随着风险的，只要是投资就会有有风险。保险是财务安全规划的主要工具之一，因为保险在所有财务工具中最具防御性。保险不仅可以积累现金价值，同时，还可以提供偿债能力，当投保人发生风险且没有时间在未来的岁月中继续增加收入以偿债的情况下，保险是唯一可以立即创造钱财的工具。保险也被形容成一种买时间的理财工具。
　　6。退休规划
　　退休规划当然是越早越好的，随着科技的不断发展，药品和保健品的不断更新，老年人的身体更加更健康，生活更加丰富多彩。现代的人都开始注重养生了，使生命更好地得到延续。
　　我们每个人都想过一个幸福、安全和自在的晚年，可是怎么才可以拥有呢？最为重要的就是要较早地进行退休规划。你可以选择银行存款、购买债券、基金定投、购买股票或者购买保险等以获得收益，也可以根据自己的喜好来进行投资。
　　以下，我们以基金定投为例，若每月投资500元，基金每年的回报保持12，假定你现在30岁了，投资到65岁为止，那么35年后的本息合计为3215479。7元，是非常可观的一笔收入；若你40岁了才开始以上投资，那么65岁时的本息和是939423。3元，相差两百多万元，从这个例子可以看书，投资当然是越早越好。
　　7。遗产规划
　　遗产规划不只是富人们才有的一种规划，我们平常老百姓也应该认识到遗产规划的重要性，因为遗产规划最主要的目标是帮助投资者高效率地管理遗产，并将遗产顺利地转移到受益人的手中。在我们的日常生活中，或许你会发现因为遗产，而引来特别多的社会问题，如果提前做好遗憾规划，那么就会为以后的纠纷提供法律的凭证，从而避免因遗产而引发的一系列问题。遗产规划就是将个人财产从一代人转移给另一代人，从而实现个人为其家庭所确定的目标而进行的一种合理财产安排。
　　我们每个人对自己的生老病死都是不可预知的，也是不可避免的，遗产规划可以帮助你，给你一生的财产规划画上一个圆满的句号。
　　四、个人投资理财六个基本功
　　理财会带给我们很多收益，每个人都想做的更好，让自己的财富翻番增值，但如愿的人却很少。其实个人理财同样讲究的是方法和技巧，如果想在众多投资者中做到最好，非常难，但是想要做好个人投资理财，就应该具备以下六个基本功。
　　第一，一定要有诚信。
　　做人最重要的就是诚信，诚信是一种品质，而且是一种十分可贵的品质，信赖和被信赖是两笔巨大的财富。如果这两笔财富都没有，这个人就在以后的道路上会十分的坎坷。如果一个人没有诚信，别人就不会相信你，更不会和你合作，也不可能和你有更为深入的往来。
　　我们一定要记住，在当今社会，如果你想要做一个投资理财的高手，那么建立个人良好的信誉度和口碑是非常重要的。
　　第二，财商是必备条件。
　　财商对于理财的人来说，是必要的条件。如果你的财商很低，金钱就会比你更精明，你就将为之工作一生；如果你要成为金钱的主人，你就需要比金钱更精明，然后金钱才能按你的要求给你办事，这样你就成了金钱的主人，而不是它的奴隶。如果你可以做到这样，你就是成功的，但如果你依然认为只有工作才能赚钱，说明你在财务上的思想还十分不成熟。
　　财商是可以随后天的实践和积累来提高，具体做法可以借鉴下面的两个小方面来做。
　　1。要多学财务知识。只有你自己懂得了财务的基本知识，你才不会有不必要的损失，而且，还可以监督财务的工作，其实财务知识并不是非常深奥的科学，最主要的是要学会看会计报表，要知道现金流是怎么回事。
　　比方说如果你想购买某公司的股票，你就必须通过会计报表至少了解其以下数据：总资产、每股净资产、未分配利润、净负债、销售收入、净利润、每股收益率、企业资产负债率等。这些都是你必须要了解和知道的，只有清楚这些后，才可以进行投资。
　　2、同时，还要具有一定的成本意识，要努力做到用最低的投入实现最大的产出（回报），这是每个人都希望可以做到的，用最少的资金赚取更多的利益。
　　第三，学会推销。
　　一定要学会在不同场合、不同时间学着推销自己，推销自己的同时，还要推销自己的产品。当今世界产品太多，人才太多，相类似的产品和相当水平的人才也太多，所以任何一个人要想使自己或自己的产品被人家重视，就要学会推销，学会了推销，你就会看到收益。
　　中央电视台知名主持人白岩松说：把一条‘哈巴狗’牵到中央电视台去连播三十次，这条哈巴狗就变成了一条名狗。一条名狗的价值就再不是那一条哈巴狗的价值了。从他这句话中可以看出，同样的产品，会推销的人可以销得更多甚至还可以卖出相当好的成绩；同样的人才，会推销自己的人能找到更好的工作机会，并且有可能因为多次好机会的积累使他与那些原来在同一起跑线上的人会优秀得多。这就是推销的重要性，一定要克服心理的那份障碍，把自己最好的一面展示出来。
　　第四，学会用钱去赚钱的本领。
　　一定要明白这个道理，钱是赚的，同样，也可以用来经营，不要为了钱去拼命工作，而要学会让金钱拼命地为你多赚钱。这不是说钱存在的时候，就不去努力，而是要选择换种方式，让钱为你创造出更多的价值，不只是把挣到的钱拿来做简单的存储。
　　想要获得更大的收益，就要学会投资理财，投资理财就要学会把资本投资到最有效率的地方，也就是说投资到回报率最高的地方。如果自己有能力当老板，那当然最好；当自己没有能力单独当老板时，能与会投资的人合作当老板也是不错的选择；当这种机会也没有时，将自己的钱借给值得信赖的老板按市场行情收取利息也是一条生财之道。用这个方法，同样也可以为自己积累财富。如果，以上机会都没有，就可以学习选择股票和基金投资。但不管选择怎样的投资方式，都是有技巧的，要想赚钱，就要多学习赚钱的相关知识。
　　第五，深入市场。
　　想要从市场中获取更多的收益，赚更多的钱，就需要要经常深入市场，了解价格信息，了解市场的供给和需求状况，并关心国家的政策变化，同时，还要关心国际的政治动向，对方方面面都要有一定的了解，从宏观上来把握经济的动向。
　　市场价格千变万化，不管是做常规生意还是买房、炒股、买基金等投资理财活动。如果没有敏锐的市场眼光，那就只能靠碰运气。但谁都知道，靠碰运气有一定的风险，很有可能血本全无。
　　第六，学习相关的法律法规。
　　不管做什么，都要懂得法律法规，只有我们熟悉相关的法律，我们才会明确什么能做，什么不能做，同时，也可以来规范自己的行为。如果缺乏必要的法律知识，做了不能做的事，结果就会受到法律惩罚。那么在法律方面，对于投资者而言，最应该掌握《合同法》《公司法》《税法》《劳动法》，对于其他相关的法律知识，不需要花很多的时间刻意学习，可以在遇到某一方面问题的时候，再把相关的法律法规学习一下，日积月累，你就会成为法律方面的行家里手，这些就够你在投资理财中大展拳脚了。
　　同时，投资理财成功的必备因素还包括比较专业的基础，懂经济学、市场学、营销学、心理学等方面的基本知识，这样才可以捉住一切机会，做一个高智商的投资者。除此之外，还要懂得花钱有计划，事事会算账。
　　相信当你具备以上六大基本功后，就会把投资理财变得更加轻松、愉快。