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养父母买房子供宝宝夹心族如何全面规划保未来

  原女士,外地人,今年32岁,有一两岁半的儿子,夫妻俩在京经营一个小商店,目前平均月纯利润1。5万元。月开销:宝宝上幼儿园2500元,房租1300元,水电煤气200元,其他生活费2000元,目前有定期存款20万元,活期流动资金5万元,基金两万元。全家人无任何保险(很想为家人买保险,但不知道怎么分配,买多少合适)。随着孩子的教育、父母的赡养、自己将来的养老、房子的购买顿感压力好大。
  【号脉问诊】
  原女士跟爱人属个体经营,家庭收入属于中等,但由于受周期性影响收入并不稳定。在扣除所有家庭支出后的结余是9000元,结余比为60,说明家庭有较强的资金积攒能力。然而定期存款占总资产的74,成长型投资只占总资产的7,无法有效发挥资产的收益性。
  【对症下药】
  现金规划:原女士家庭上有老人下有儿子,属于典型的夹心一族,不过家庭消费支出控制得很合理。由于生意可能需要资金周转并且家庭成员较多,建议将流动资金保留为3万元,其他资金可充分利用于投资或消费支出。
  保险规划:原女士夫妇可以说是整个家庭的主要收入来源,一旦二人任何一方或同时发生意外则整个家庭财务将受到严重冲击,所以建议将家庭收入的10用于购买保险,将其预算的90都侧重在夫妇俩身上,最基本的配置就是重大疾病险以及卡式意外险。至于家中的宝宝目前2岁半也到了投保的最佳年龄,可以购买一份少儿大病险。
  子女教育规划:虽然原女士的孩子只有两岁半,但还是建议从现在就开始进行教育资金的筹划。以目前市场上的关于教育基金的保险来看,还是能够满足一部分高等教育金的。例如每年交保费4500元左右缴费15年的保险产品,在孩子高中三年期间每年可以领取5000元左右的高中教育金,而到了大学期间每年可以领取15000元左右的大学教育基金。
  退休养老规划:从家庭结构上看原女士家庭已经进入事业家庭成长期,已经到了对自己和爱人未来退休养老做打算的时期。由于退休周期较长可以选择投资收益较高一点的基金产品进行投资,每月拿出1000元定期定投来分散风险,23年后如果期间平均月复合收益率在5的话到退休时期将会有51万左右的资金可供退休生活使用。

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