工薪族理财必上的十六堂课第六堂课巧存薪水多得利息

　　薪水存进银行，可不是躺在工资卡上睡觉。同样的钱，不同的存钱方式，获得的收益可大不一样。想让自己的薪水尽可能获得最大的利息收入吗？快来学学，如何巧存薪水多得利！
　　如果你要演耍狠的样子，你觉得你自己用哪一个部分可以演出最狠的样子？
　　A拳头最狠
　　B嘴巴最狠
　　C眼神最狠
　　有些工薪族每月拿着不菲的收入，但是工作几年了，银行存款并没有多少。高收入并不意味着就富有，我们常说的富有是看手上真正握有的财富有多少，收入除去支出后的结余，才是财富。因此，赚得多，并不一定有钱，赚得多，也存得多，才能为理财打好基础。
　　有许多工薪族，看似月收入很高，其实几年下来，银行存款并没有多少，究其原因，就是挣得多，但是节省下来存银行的少。一些人认为自己年轻，能赚钱，于是，就赚多少花多少，等到用钱的时候，却拿不出钱，这样的生活方式，极不符合理财的要求。
　　我们讲理财，首先就是要积累财富来打理，而财富就要靠我们平时从工资中节省下来的一点一滴进行积累，存进银行，日积月累，积累到一定的数量后，才能有大的用途，选择更多的方式来进行更好的打理。聪明的存钱方法不是用收入减去支出后再存银行，而是将每个月的收入按比例分成几份，将要存的钱首先存入银行。例如收入较低时，每月将收入的10用做储蓄；如果收入增加，储蓄的比例可适当调高。储蓄之外的资金再安排该月的开支。这样做的好处就是防止花费超过预计，造成无钱可存的现象，有了计划，花钱时就不会盲目和冲动，而是按照预定的计划，花该花的钱。
　　家喻户晓的股神巴菲特，财富之多不必细说，他拥有财富的秘诀就是，储蓄，投资，再储蓄，再投资。由此看来，即使有再多的钱，储蓄还是积累财富的重要方式之一。而作为工薪族，特别是在财富的原始积累阶段，更应该学会储蓄，否则，财富永远都是看得见而摸不着的。
　　储蓄，很多工薪族都知道，但是，储蓄的方式如此之多，如何储蓄昀划算，可能没多少人仔细研究过。既然要学理财，当然不能盲目储蓄，从学做精明储蓄人开始吧！
　　扣去日常的开销花费后，存款当然是越多越好，不过，若是将一笔钱数可观的存款集中在同一个户头上，以为能多赚利息，其实可不一定。虽然每家银行的利息相同，但在手续费用上会存在些许的差异，日积月累下来，小差异也会变成大数目。因此，选对银行、看好附加条件也很重要。另外，钱昀好不要都放在活期账户上，活期的利息非常低。但是也别都存为定期，以免急需用钱时没有周转资金。一般而言，活期存款以够3至6个月的生活费为宜，其余可存为定期存款。
　　储蓄利率表：
　　上表是2011年7月的昀新利率，通过利率的比较即可看出，活期储蓄的利率昀低，整存整取5年期的利率昀高，然而我们不可能将所有存款都存为利率高的5年定期。定期存款在利率上占优势，但是，活期存款的灵活性较强，随用随取即可，适合于平时生活费的开支。同时，定存时间越长，定期存款利率越高，如果预计资金短期内不用，可存为较长期的定期存款。
　　看到这里，工薪族肯定想，有没有办法能够兼顾灵活性和利率昀高的优势于一体呢？当然可以，理财就是教你学会昀好的方法。要想兼顾灵活性和利率收益，可以考虑小额定存，十二存单的理财方法。即每月从工资中提取一定的数额做一个定期存款单，每月定期存款单的期限可以设置为一年，坚持做一年，那么一年后你就会有十二张一年期的定期存款单。从第二年起，每个月都会有一张存单到期，如果急用，就可使用，若无急用，就可自动续存，并且可将每月需要存的钱添加到当月到期的存单中，滚动存款。这种十二存单法，既能灵活地使用存款，又能得到定期的存款利息，日积月累就会攒下一笔不小的存款，让工薪族的腰包日益鼓起来。
　　财富是要靠一点一滴积累的，不是每个人都有好运可以中大奖。工薪族朋友只要学会聪明的储蓄方法，比如昀简单昀能积累财富的小额定存，并早日行动，就能让我们的钱滚动起来，早日实现财务的自由。
　　可能许多人都知道存款分为活期存款和定期存款，对于通知存款，似乎很少有人听到过。
　　通知存款是一种不约定存期、支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款。通知存款分为一天通知存款和七天通知存款两类。一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款，七天通知存款则必须提前七天通知约定支取存款。
　　通知存款的利率较活期存款的利率高且资金支取也灵活，但是，通知存款有较高的门槛，以5万元起存，若要部分提取通知存款，则每次提取的金额应大于通知存款的昀低起存金额即5万元，并且昀低留存金额也为5万元。
　　因为通知储蓄几乎没有风险，因此比较适用于保守型的投资者，或者是有大笔的资金在短期内可能需要用但是时间又不确定的人，将资金存为通知存款比起放在活期账户上，获得的收益要多。例如有10万元，预计3个月内就要使用，若是存为活期，两个月后取出，则可以连本带息取得100066。67元，而如果是存为七天通知存款，则两个月后连本带息可取得100228。49元，利息相差了3倍多。
　　另外，通知存款在钱存入时，存单或存款凭证上都不会注明存期和利率，银行会按照支取日挂牌公告的相应利率水平和实际存期计息，若是存款人在加息前存为通知存款，加息后办理支取，就可享受加息后的利率，获益自然就增大了。
　　理财师支招
　　张进是一家大型公司的设备推销员，基本工资并不是很高，但是销售提成很高，所以，常常有大笔的现金需要存银行。张进的妻子经营着一家化妆品店，经常需要进货，为了方便妻子的资金需求，张进就将钱存为活期存款。但由于进货的时间不固定，有时候，很大一笔资金在活期账户上一放就是几个月，而活期存款的利率又十分低，张进就想选择一种既能满足妻子进货资金需求，又可最大限度获取利息的存款方式。
　　张进的情况是，资金量大，妻子的生意又需要很大程度的资金灵活性。结合两种情况，建议他选择通知存款，可减少利益的损失，同时也不耽误妻子的生意。张进可以将钱存为七天通知存款，在妻子准备去进货之时就通知银行七天后取款，妻子协商好进货的事宜之后，到银行支取资金即可，这样，张进就可获得比活期存款高的利息收入。
　　2010年，国家上调了两次存贷款利率，2011年新年伊始，又传来央行加息的消息。在这个利率善变的时代，若还是固守陈规地将钱存为较长时间的定期存款，就错过了高利率。那么，该如何选择储蓄方式昀划算呢？
　　在央行加息后，投资者总会产生疑虑，到底等待定期存款到期后再取出呢，还是提前取回以新的利率重新存入。若是等待，则无法获得加息后较高的利率，若是取出，则又损失了之前存款期的利率，提前取出存款使得存款人只能获得活期存款的利率。因此，面对央行加息，需要未雨绸缪，将定期存款拆分开，以减少利益的损失。
　　定期存款拆分开，就是将一笔大金额的定期存款，分散为几笔小金额的存款，使用不同的存期，昀好不超过半年，这样就可以让资金灵活调动，若需要提前终止存款，可只终止某一项存款，其他的可以免受影响。当然，投资者还需要有发展的眼光，判断加息的步伐。若是加息已经处于周期尾巴，在储蓄时，就需要选择较长的投资期限，锁定较高的存款利率，避免之后可能出现的降息。
　　央行的加息，在提高我们存款收益的同时，不可避免地产生一些麻烦。其实，只要选对方法，这些麻烦就很容易解决。到银行里，会发现各种储蓄方式，活期、整存零取、整存整取、零存整取、存本取息、通知存款等五花八门，利率也各不相同。作为储户，当然想获得更好的利息收入了，因此，存款方式，也讲究黄金组合。
　　首先介绍存单四分储蓄法，即将一笔大额存单分为四张存单分别存储。例如现在手上有一万元，在一年内可能有急用，但是每次用钱的金额和时间又不确定，若存为活期存款，则利息收入很低，用钱时也不是一次动用存款。此种情况就可采用存单四分法，将一万元分别存为四张存单，金额一个比一个大，例如分为1000元一张，2000元一张，3000元一张和4000元一张，在分好存单后，存款时就可以都选择为一年期限的，需要多大金额的资金周转便取用哪张存单，这样就能避免所有存款都受到利息的损失。
　　其次，可以选用交替储蓄法，这样的储蓄方式既不会影响家庭急用，也能为自己带来高回报。假如手上有5万元的现金，不妨将其分为两份，每份2。5万元，分别存为半年期和一年期。半年期的存单到期后，若有急用便可取出，若不用则可存为一年期的，依此类推，每张存单到期后，都转为一年期的存单，这样两张存单的循环时间就为半年，半年后急用可以取出任何一张存单。
　　另外，储户还可选择利滚利的储蓄方式，即将存本取息和零存整取结合的一种储蓄方法。这种储蓄方法只要长期坚持，就可获得丰厚的回报。例如现有3万元，可以先将其存为存本取息储蓄，一个月后，取出存本取息的利息，再用这个利息开设一个零存整取的户头，以后每个月将存本取息的利息取出存入零存整取的户头，这样不仅存本取息储蓄获得了利息，其利息又在零存整取储蓄后继续获得利息，这种储蓄方法，对工薪族未来积累养老金和生活保障有着很大的帮助。