重疾险的修订对消费者有什么影响

　　重疾修订的声音在行业内回荡已久，终于中国保险行业协会于3月31日官宣了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》
　　咱不讨论它的好与坏，只来探究下对购买保险的消费者会有什么影响，毕竟咱说了也不算，按政策走就好。
　　一、重疾病种的变化
　　重疾病种数量增多。
　　意见稿的重疾病种由2007版的25种，增加到了28种。
　　同时，新增了3种高发轻症（轻症，即重疾的早期疾病状态，治愈率高，对人的健康威胁比较低。）
　　这也是首批被纳入官方疾病定义的轻症。
　　二、赔付额度的变化
　　1、轻症赔付比例降低
　　新版定义中，除了将3种高发轻症（轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症）做统一定义外，更是对轻症的赔付比例做了严格的要求，如下图所示
　　即，新规施行后，所有轻症的最高赔付比例为20，比如50万保额，轻症最高赔10万。
　　而目前市面上，轻症赔付30以上的产品比比皆是。
　　这对消费者来说是一个心理挑战，对保险公司来说同样是，也许保险公司会通过其他的方式来缓冲消费者的心理感受也未可知。
　　2、甲状腺癌被踢出重疾？
　　在旧版定义中，甲状腺癌属于重疾的理赔范畴，一直以治愈率高、花费低而被诟病。
　　在新版定义中，针对甲状腺癌的赔付做出了明确的界定：
　　TNM分期为期以上的甲状腺癌：按重疾赔付，比如保50万，赔50万。
　　TNM分期为期或更轻分期的甲状腺癌：按轻症赔付，比如保50万，赔10万。
　　关于甲状腺癌的调整，个人认为是比较合理的。
　　试想，一个人买了50万的重疾，患甲状腺癌花费3万，结果重疾赔付50万，显然不太合理。
　　保险的功能不是用来赚钱的，而是用来给自己一个保障的。
　　3、原位癌被彻底踢出理赔范围
　　原位癌，举个例子来说，它就相当于苹果皮表面的一个霉点，没有浸润，更不会扩散，一般的小手术就可以搞定。
　　在旧版定义中，原位癌属于轻症的理赔范畴，比如保额50万，可能赔付20万或30万不等。
　　但在新版定义中，原位癌被彻底踢出疾病范围，既不属于轻症，更不属于重疾，也就是说，罹患原位癌不会得到赔付。
　　但最终在保司的实施中，保不齐会为了顾虑消费者的感受而将原位癌保留在轻症中也说不定，就看各家保险公司的决定了。
　　除了3大变化之外的小细节：
　　现在的疾病种类有很多，但大部分存在凑数的嫌疑，希望新规实施后，各保司可以多一些真诚，少一些套路。
　　三、理赔难易的变化
　　重疾险的理赔标准取决于疾病定义，这点也是跟保险消费者直接相关的，毕竟买保险就是为了在万一出现的时候能够顺利理赔。
　　那我们就从新的疾病定义来看下理赔到底是难了，还是容易了。
　　1、严重恶性肿瘤：变严格
　　恶性肿瘤，即癌症，一直是发病率最高的重疾。新版定义中有两种癌症从重疾变为轻症：
　　TNM分期为I期或更轻度的甲状腺癌；
　　G1级或更轻度的神经内分泌肿瘤
　　对于一些模棱两可的情形，例如交界恶性、潜在低度恶性肿瘤等，也明确了不保。
　　很明显，恶性肿瘤的理赔变严格了，这个对消费者来说有利有弊吧。
　　弊是，理赔要求严格；
　　利是，定义更加清晰，可减少理赔纠纷。
　　2、急性心肌梗死：整体门槛提高
　　心脏类疾病也是发病率较高的病种之一。
　　旧版定义中，只要满足比较容易达到的急性胸痛、典型心电图改变及心肌酶或肌钙蛋白诊断意义升高这三项条件，而无须达到心脏射血分数低于50即可。
　　新版定义中，以上三点只属于心梗诊断标准内容，除了达到诊断标准，还必须满足较重心梗的临床指征，整体赔付门槛提高了。
　　3、严重脑中风后遗症：无甚变化
　　在表述上有所改变，但在理赔上没什么变化。比如：
　　肢体机能完全丧失：改为肌力2级。
　　咀嚼吞咽能力完全丧失：改为严重咀嚼吞咽功能障碍，且已经留置胃管90天（含）以上。
　　4、重大器官移植术：变宽松
　　新增加了小肠的异体移植手术，而造血干细胞移植不再限定为异体移植，只要是移植手术就可以。
　　异体移植，就是我不能把自己身上的器官移植给我自己。
　　5、冠状动脉搭桥术：变宽松
　　旧版定义是，必须实施开胸手术才能理赔。
　　新版定义为，切开心包即可。
　　6、严重慢性肾脏病：无甚变化
　　慢性肾脏病5期，即尿毒症期。
　　该疾病在表述上更加精准，实际理赔无变化。
　　如上，关于这些变化，有严有松，于消费者而言有利有弊，但利弊均为相对而言，重点是看是否符合自己的需求。
　　四、关于购买建议
　　1、关于停售
　　最近你的周边可能会听到很多停售的声音，那么，无论停售与否，适合自己的才是最重要的，如果确实需要，可以入手。
　　2、如果比较关注轻症的赔付比例和癌症
　　建议配置现有的符合自己需求的重疾产品。
　　3、要等新的产品
　　关于这一点，建议慎重，因为咱谁也不能确定意外和明天哪一个先到。
　　4、想要两者兼得
　　买保险确实不是一蹴而就、一步到位的事情，它可能是一生都在规划的事情。
　　如果你既对目前的重疾感兴趣，又对新版的重疾感兴趣，那么各来一半，无论那边都有保障。
　　说在最后
　　我是苗子，保险经纪人，我非常热爱我的职业！
　　我会站在你的角度和立场，根据你的需求，为你适配最佳的保险组合方案，拿走你的焦虑和负担，让保险带给你无限美好（）