不仅要学会理财更要懂得怎么守财

　　这是财小妹的第277篇原创文章
　　我天天跟大家聊经济，讲金融，说理财，其实我发现很多人只想赚钱，却忽略了一点，那就是怎么守财。
　　很多人一辈子辛辛苦苦赚钱，但却依然觉得钱不够花，似乎有一种越忙越穷的感觉。
　　其实，我们每一个人身边都隐藏着4个财富杀手，它们在我们不经意之间，会稀释甚至劫走我们的财富。
　　如果您想致富保富，你必须清楚地认识到我们身边的财富杀手，你才能真正做到保卫财富。
　　通胀是最大的财富杀手
　　毋庸置疑，隐藏在我们身边的最大财富杀手就是通货膨胀。
　　通货膨胀是因为货币超发而导致的，改革开放40年来，我们国家印钱的速度堪比火箭，钞票被大量印出来。
　　特别是2008年以来，我们国家开启量化宽松的措施，水不断地引流出来，灌到所有的经济领域，物价开始上升，特别是房价更是疯狂上涨。
　　2008年，中国的M2是47。5万亿，2018年M2数据是182。67万亿元，10年时间，M2总量是原来的3。85倍。
　　也就是说，如果你的资产不能跟随社会总财富（名义GDP）的增长而增长，你的财富便在缩水，你的财富在社会财富中的占比将会越来越小。
　　按照这种数据，我们可以大概理解为，如果你在2008年有10000元，而同期社会财富增加至原来的3。85倍，而如果你这10000元没有变化，相当于你的10000元缩水到了2597元。
　　如果你想要财富不缩水，2008年的10000元要变成现在的38500元，才算是跑赢通货膨胀，折算为年化率为14。
　　很明显，如果近10年以来，你每年的投资收益没有达到14，证明你的财富是一直在缩水的，一直在被M2蚕食的。
　　当然，我们都知道，让财富长期保持15的增速是一件非常困难的事件，而且可以说绝大部分家庭都无法做到这一点。
　　另外，因为中国人的财商教育还相对有限，很多人并不理财，最多就是将钱存在银行里。
　　2019年3月，中国储蓄存款有77。36万亿元，平均收益率只有1。5左右，而现在M2增速在8左右。
　　可以计算出，储户一年隐性财富缩水达5万多亿元，这相当于你辛辛苦苦赚的钱，无缘无故就在缩水。
　　当然就算你学会理财，投资各种固收类的理财产品，你也很难跑得过通货膨胀。
　　2019年3月，中国债券市场总市值88。78万亿元，银行理财22万亿元，货币基金8。2万亿元，债券基金2。6万亿元，险企债权计划2。3万亿元，固定收益类信托产品约18万亿元，固定收益类私募基金约2万亿元。
　　而这些固收产品加权平均收益率约为5。5，依然低于M2的增速，也就是说我们在投资理财的同时，通货膨胀这个杀手依然在蚕食我们的财富。
　　不过，大家不要以为我们投资理财无法跑过通货膨胀就放弃理财，毕竟你不好好打理自己的财富，你的财富缩水只会越来越明显，你的钱的购买力只会贬值得更快。
　　在我看来，你如果选择一个比较稳妥的理财方式，就算收益率仅为5，如果你手中有50万，一年也能收到2。5万的收益，在复利的作用下，你的资金就会像滚雪球一样越来越多，总比没有收益好太多吧。
　　对于财富积累来说，挣钱只是一方面，但这并不是全部，有没有理财意识，会不会理财，这才是财富源源不断的根本。
　　很多金融产品难赚到钱
　　我相信大家都直到膨胀的魔力，所以很多人都有理财的意识。
　　但问题来了，很多人都不满足于固收类的理财产品，总觉得这些理财产品跑不赢通货膨胀，所以会更热爱股市、这种权益类以及金融衍生品的理财产品。
　　但其实，股市、期货这种理财产品跟博彩一样，其实是一个零和游戏，有人赚钱就有人亏钱。
　　一个零和游戏就证明所有参与游戏的人，有人亏钱，有人会赚钱，一般来说，亏损额等于赢利额。
　　但结果是让人非常伤心的，我们都知道，炒期货、炒股赚钱都太难了。
　　长期来看，中国股票市场上赚钱的人约占10，期货市场上赚钱的人约占0。5，期权市场上赚钱的人约占0。05。
　　常言道，十人炒股九人亏，这话还真的一点都不假。
　　在炒股、炒期货中，很多投资人的心态都很容易就陷入癫狂状态，看到有收益的时候就跟随入场，看到行情萧条就赶紧撤退，这就是俗话说的追涨杀跌。
　　说到底，很多人热爱投机的投资人比较贪心，永远在追逐利益，却往往忘记股市是机遇和风险并存的，最终导致亏损逐渐增大。
　　其实相对股市来讲，期货更恐怖，一般人玩不了，所以我几乎不讲这种投资方式。
　　我上面都说了，如果你选择稳健的投资方式，年化率达到5几乎是无法跑赢通货膨胀的，但是如果你选择炒股、炒期货这种冒险的投资方式，绝大多数人却是亏损的。
　　这样一比较，炒股的人不仅失去稳健的投资收益，还面临着大概率的亏损。
　　股市本来就是一个韭菜场了，类似期货等金融衍生品就更是一个割韭菜的场地，是掠夺我们财富的第二大杀手。
　　实际上，除了股市、期货、期权等这类投资产品很难赚到钱之外，我认为对于绝大多数普通人来说，大宗品商包括能源、金属、农产品等也几乎没有长期投资价值，长期收益率比固守类理财产品还低。
　　在我看来，玩上面那些投资，还不如定投基金，这算是一种不错的长期投资方式，只要你学会设立止盈点，拥有一个长期健康的投资心态，你还是能赚到钱的。
　　投资陷阱破坏力最大
　　在众多的财富风险中，威胁最大的就是此类不规范的投资陷阱。
　　市面上规范的投资品顶多是让你财富缩水，比如股票，但不规范的产品可能让你血本无归，比如庞氏骗局。
　　20092016年的金融大宽松，各类金融机构和产品如雨后春笋，而随之滋生的是各种投资陷阱，比如P2P投资诈骗、虚拟币诈骗、假投资项目、假理财产品。
　　自P2P互联网借贷平台诞生以来，至今已经有5000多家平台出险跑路或者暴雷等各种问题，特别是2019年，超过1400家平台接连暴雷，其数量之多令人不寒而栗。
　　因为行业的不规范，很多P2P平台都以高收益为诱饵，虚构项目信息，设立资金池，诱导大量的投资人进行投资，最终平台高官卷钱跑路甚至因为资金链断裂而使得骗局暴露。
　　特别是，2007年末，比特币价格冲上2万美元之时，中国许多投资人对数字货币几乎陷入癫狂的崇拜，但其实真正有应用价值的、基于区块链技术的数字货币只是极少数，大多数字货币是毫无实际应用价值的庞氏骗局。
　　那时，各种数字货币代币大行其道，市场上涌现了大量的山寨币、空气币，以首次币发行（ICO）为主要方式聚敛了大量财富。
　　但是从2018年以来，数字货币的价格一路暴跌，超过98。8的币种跌破发行价，大量的数字货币投资者也一夜返贫。
　　另外，最为常见的是假理财产品，有很多金融机构的销售利用投资者对大平台的信任，售卖不属于本金融机构的理财产品，也就是所谓的飞单萝卜章事件。
　　很多人投资人因为不甘心将钱存在银行，同时对炒股等这种高风险高收益的投资方式也不懂，所以总希望找到一些低风险的、高收益的投资产品。
　　但很不幸，这种低风险、高收益的投资产品并不存在，而是一些平台利用投资者贪图高收益的心理来忽悠投资者，谋求其本金，正所谓你看重的是利息，他看中的是本金。
　　我在之前的文章也说过，经济环境越差，各种理财骗局会越多，所以，我在这里依然要提醒各种投资人，投资需谨慎，看到高收益的理财产品，小心有坑。
　　疾病是财富的冷酷杀手
　　毋庸置疑，疾病是我们人生中的冷酷杀手，因病致穷的事情时有发生。
　　所以在我看来，每一个人都要好好保重身体，如果因为长期过度疲劳而损害健康，其实是最不值得的做法。
　　在这里，我要告诉大家一个恐怖的数据：每年有196万中国人因中风去世，相当于每数16秒有一个中国人死于中风。
　　中风是是造成中国人寿命损失的第一大病因，而且相比较其他国家，中国人的中风风险也十分突出。
　　在中风的两大类别中，中国缺血性脑卒中发病率是世界平均水平的1。36倍，出血性脑卒中的发病率和死亡率是世界平均水平的2倍。
　　中国人之所以有这么高的中风发病率，其中有一个原因就是过度疲劳。
　　有调查显示，当每月工作时间超过170小时（相当于每周40小时）时，心脑血管问题导致的死亡率和残疾率都随时间而飙升，所以996。ICU的说法确实有一定的根据。
　　不过话说回来，无论我们怎么爱护自己，生活中依然有很多我们无法把控的风险，我们永远不知道明天跟意外哪个会先来。
　　我们都知道，一旦发生身故或者意外伤害，不仅仅意味着自己和自己家庭遭遇了一场变故，更重要的是还会因为治疗费用拖垮整个家庭。
　　对大多数家庭来说，治疗重疾花费30到50万绝对不是一个容易承受的金额。
　　所以在我看来，你除了平时需要通过理财去保卫财富之外，你更需要做的是，尽力做好保障转移潜在的健康风险。
　　规避健康风险带来的财富损失，其实最有效的方式就是通过购买保险，包括社保和商业保险，所以无论有钱没钱，都必须购买一份医保。
　　医保的保障比较低，所以如果你想提高保障，更好地转嫁风险，那么你可以再给自己和家人配置商业保险，比如重疾险、寿险、医疗险和意外险。
　　财富的多少，是靠我们自己去积累和赚取的，而学会保卫财富便是我们人生的必修课。
　　其实，人生必须学会两种技能：一种是赚钱的技能，让自己的生活过得更舒服；一种是风险规避的技能，守护财富减少损失，让自己的生活质量更牢固。
　　希望大家都投资理财的时候，一定要学会规避风险，看清楚投资项目背后的真相，不踩坑，不要盲目随从，更要做到未雨绸缪。