金融科技助推数字化转型

　　从互联网金融兴起到金融科技崛起，从消费互联网跑马圈地到产业互联网精耕细作，从弱监管时代野蛮生长到强监管时代有序发展，金融科技日益成熟，助推金融、产业和监管数字化。
　　金融科技已经彻底颠覆金融业，正在重塑传统产业，深刻影响金融监管。谈及金融科技影响，上海现代服务业联合会金融科技服务专委会专家、上海交通大学海外教育学院副院长、金融科技产业应用研究所副所长谷来丰博士如是说。
　　从2013年互联网金融兴起到2017年金融科技崛起，从消费互联网跑马圈地到产业互联网精耕细作，从弱监管时代野蛮生长到强监管时代有序发展，作为见证者、研究者、推动者，谷来丰一直在关注行业变迁。
　　从互联网金融到金融科技：彻底颠覆金融
　　2013年，互联网金融元年开启；2017年，金融科技元年到来。如今，金融科技蓬勃发展。谷来丰认为，从互联网金融到金融科技，两者既有区别，又有联系：前者是用互联网改造传统金融服务方式，重在金融，而后者是技术驱动的金融创新，以技术为中心；就技术而言，两者承前启后，一脉相承发展。
　　当初，互联网巨头异军突起，进入金融行业。如果银行不改变，我们就改变银行，一度被认为是玩笑甚至是笑话，后面的故事都知道了，银行等传统金融机构真的改变了。面对外来冲击，传统金融机构积极数字化，利用互联网与金融科技进行变革。现在，传统的银行机构还在，传统的银行业态却不复存在。
　　谷来丰形象地说，2013年前后的金融行业，被实体经济不断抱怨，但内部如一潭死水。互联网金融公司，像鲶鱼丢到水里，打破寂静，活跃了金融行业生态。然后，突然爆发的互联网金融各类机构，似乎忘记了金融经营的是风险，金融操作的是别人的钱这一规律，鱼龙混杂之际，乱象环生。技术易学，场景难得。由于金融行业的特殊性，鲶鱼最终没有成为鲨鱼。伴随着P2P爆雷和国家强制治理，传统金融机构没有成为麻木的看客，银行业迎着互联网大潮，迅速数字化改造，围绕传统金融机构的产业生态重新形成，金融科技企业作为合作方提供技术服务，成为生态链一环。传统金融机构与金融科技企业互为补充，共同推进行业数字化发展。
　　谷来丰认为，金融数字化是必由之路。金融业经过多年发展日益成熟，已从互联网金融时代的粗放型、局部采用技术、搭互联网风口为主，向金融科技时代的精细化、全面数字化、发力金融科技转变。金融科技应用充分、管理得当，会起到三高两低的作用，即提高运营效率、客户体验与企业竞争力，降低成本与风险。谈及金融科技对金融业最大的变化，他认为，人工智能是金融科技重要的技术与应用。由于大量采用人工智能技术，金融机构比以往更能了解每一位客户个体，更能精准匹配金融资源与需求，更能把过去只能拍脑袋做定性分析变成用数字说话进行定量分析，更能大规模生产定制化、个性化、差异化产品与服务。在传统银行业中，至少有50个以上的场景都被人工智能赋能，谷来丰与其他学者合著的《智能金融》一书就描述了13个人工智能赋能银行业的重要场景。
　　从消费互联网到产业互联网：新风口正在形成
　　随着流量红利见顶、行业竞争加剧以及金融科技相关技术日益成熟与逐渐落地，市场的关注点已经从对C端争夺的消费互联网扩展到对B端布局的产业互联网。如果说互联网改变了思考方式，那么消费互联网改变了生活方式，重在需求端，而产业互联网则改变了生产方式，重在供给端，连接供给与需求。谷来丰认为，产业要与互联网融合，线下要与线上结合，产业互联网是未来趋势。谷来丰预计，在中国800多个中类行业中，第三产业会首先数字化，我们看到的新零售新金融就是数字化的结果，接下来就是第一产业的数字化，不久的将来，数字化新农业就会出现。
　　中国数字化发展迅速，数字经济已成为经济新引擎。互联网企业数字化改造传统行业，一些传统行业进行数字化创新转型。数据显示，领军者营业收入复合增长率达到其他企业的5。5倍。谷来丰分析说，从客户需求到产品和服务交付，完全数字化，消除信息孤岛，减少管理浪费；大规模生产定制产品或提供定制服务，提高效率，以智能方式满足客户个性化需求；生产和服务过程高度自动化、智能化，机器人大量使用；信息、物理系统充分结合。
　　在解决企业融资方面，金融科技被寄予厚望。在谷来丰看来，打铁还需自身硬，中小企业首先要提高自身竞争力，数字化是重要方向。传统行业数字化变革，產业互联网是未来趋势。有关企业可以运用移动互联网、物联网、人工智能、区块链、云计算、大数据、5G等技术推进数字化提质降本增效，从而让金融机构敢贷、愿贷、能贷。而这些技术广泛应用于金融科技，金融科技企业可以输出相关服务。同时，运用这些技术可以在B端顺着供应链打通金融链，解决传统供应链金融痛点，利用金融科技开展产业链金融、供应链金融，缓解企业特别是中小企业融资难融资贵问题，发挥金融服务实体经济作用。
　　2019年被认为是产业互联网元年，产业互联网被认为是未来10年周期性的机会，金融科技企业和各路资本纷纷布局。谷来丰说，产业数字化是必然趋势。金融科技企业利用互联网利器，赋予传统行业新的定义和成长理由。中国数字化速度越来越快，数字经济成分越来越高，企业数字化，形成以自身为核心的产业互联网，金融科技迎来新的发展机遇。
　　从弱监管到强监管：辩证地看待
　　随着行业发展，人们对金融科技的认知逐渐深入和全面。一方面，金融与科技融合发展，金融机构与科技企业不再泾渭分明；另一方面，金融业面临强监管，金融的继续归金融，科技的继续归科技。当前，金融科技行业从草莽时代转入有序发展，企业从野蛮生长迈向健康成长。谷来丰认为，强监管是为了且有利于促进金融与科技进一步融合发展。
　　金融作为一种特别中介，海内外整体而言都处于强监管。谷来丰说，应该辩证地看待监管，好的监管可以实现良币驱逐劣币，坏的监管只能造成劣币驱逐良币。当初，为解决企业融资问题推出的P2P处于弱监管，结果未能按预想发展，最终一地鸡毛。相反，第三方支付一开始就由央行实行严格的牌照管理，现在出现了一些巨头，行业整体发展稳定。当然，监管要把权力关在制度的笼子里，避免一些人和组织利用牌照的稀缺性谋利。监管关键要思考好怎么管理，同时与时俱进数字化，充分发挥监管科技作用，提升监管效率、效力和效果。
　　金融与科技深度融合已成趋势，金融机构与金融科技企业优势互补，促进行业发展，服务实体经济，推动普惠金融。谷来丰认为，金融科技本质上仍是金融，金融本质上用的是别人的钱，从业者守业求变，要有敬畏之心。