从月光裸辞银行卡只剩元到存款过百

　　点小融的一个朋友最近陷入了困境，她说我原本月薪1万，工作也6年了，最近裸辞了，本来想给自己放一段时间的长假。没想到刚过2个月发现自己存款只剩下1000块，觉得自己这些年白活了。
　　美剧《欲望都市》里也有这个情节，Carrie因为分手需要立刻筹集几十万美元买房，不然就要流落街头，她35岁了，收入不低，可是全部的存款只有几千美金，对比几个闺蜜随随便便就能掏出几十万借她，她想不通自己把钱花哪了。
　　这到底是怎么回事呢？其实我们的大部分财务问题都可以用简单的三张表来解决。像第一个故事中的女生，如今摆脱了月光，还攒出了首付钱，资产好几百万了。所以今天的点小融课堂就要说一说，如何用三张表拯救你的钱？
　　第一张表非常简单，就是记账表了。
　　大部分人都有对自己的开销头疼的时候，也都有刚发了工资赶紧把购物车给结算了，到月底200块过一个礼拜的经验。
　　这个时候，养成记账习惯就显得特别重要了。通过记账可以让你一目了然自己的平均开支，不会造成入不敷出的情况。
　　市面上记账的APP有很多，有的还兼具投资的功能，点小融建议大家就选择一款朴素的，界面简单，纯记账的APP就可以了。
　　那么，如何正确地记账呢？
　　1、账目要细分到明细
　　一般记账APP会自带一部分分类，比如衣服鞋包、护肤彩妆、娱乐等。但点小融通过这些年记账的经验得出结论，如果细分的账目不够具体，比如淘宝买的空气净化器和牙膏牙刷，你都写成生活用品，过了一个月你回看的时候，还是想不起来我到底把钱花哪里了。
　　所以大家记录每一笔开支的时候，最好细分成自己能看懂的类目，比如给父母买的礼物，给朋友买的礼物要分开统计，不要都记成礼物，网购的东西不要统统叫成生活用品而要有所分类，比如视频会员、电子产品、美容美妆等，这样方便你月底的时候看报表明细，可以清楚地回忆自己哪部分钱花超了。
　　2、记账养成习惯，不要遗漏
　　此外，记账要养成习惯，每天花钱后，小到一根牙刷，大到一笔几万的学费，都要立刻记下来，不要有遗漏。
　　刚开始记账的几个月，许多人都会被自己实际的开销震惊，每月你实际花的钱其实多数都大于你的想象。
　　记账后，大家可以有意识地给自己设置一个每月预算，如果超过预算了，那么看看哪一些花销是可有可无的，哪一笔开销纯粹是浪费，下个月注意节省。
　　总之，记账最核心的目的就是找到自己生活中的拿铁因子，让自己的钱花到最值得投资的地方。宁可把钱花在贵而品质好的东西上，也不要出现每个月钱都花完，但就只是买了些便宜而不实用的东西的情况。
　　说完了记账，再来说说另一张很重要的表，那就是自己的现金流量表。
　　现金流指的就是你手头上可以流动的现金，凡是能够马上用来支付的资金，都可以称之为现金，包括银行存款、活期存款等。
　　当公司发工资，朋友还你钱，投资收益到账，你就会收到一笔正现金流。当你花每一笔钱的时候，产生的是一笔负现金流。正现金流与负现金流之间的差值，我们就称之为净现金流。
　　作为一个工薪族，你现在就要开始制作自己的现金流量表，分为收入和支出两项。收入包括这个月的工资、奖金、投资收益、外快收入等，支出就等于记账APP上每个月的开支，两边相抵，就是每个月的净现金流。当净现金流是负数的时候，说明这个月出现了赤字。
　　除了本月的现金流量表，大家还可以根据自己的现金流预期，绘制一份当年的现金流曲线图。
　　比如说你预料到今年9月份娃要交两笔上万的学费，会有3万的开支，当月的现金流会出现负数，那么现在就要开始为这笔开销而存钱，在接下去的几个月里，要节衣缩食，甚至需要放弃一些之前已经规划好的开销。
　　总而言之，保持每个月现金流不赤字很重要。打个比方，就算在年底你可以看到你今年的净现金流为正的7万元，也不代表这一年中你就有7万多元任意支配，可能在几个月里，你一直处于负现金流4万元的状况里，这个时候，你手里没有应急资金就麻烦大了。
　　点小融的一个朋友说，前些年他老婆突然生了急病要动手术，可是他把家里所有的钱都压在了一支股票上，手里压根没什么钱给老婆看病，靠四处借钱才算解了燃眉之急，现在还背着一屁股债。
　　所以点小融建议大家要至少流出36个月的每月家庭开支作为应急资金，每个月的时候都可以检查一下自己家庭的短期偿债能力，如果资金短缺了要及时补充。
　　另外，净现金流可以用于储蓄和投资，比如你目标在5年后攒够60万首付钱。那么每年就需要至少结余10万元用于投资，也就是每年要产生10万元的净现金流。一些可以预料到的大额消费，比如今年要交的保险，给娃的学费，买个包，去国外旅游等等，可以提前做好预算，这样每个月只需要控制日常开销就可以了。
　　最后，还有一张表虽然不如记账和现金流量表那么重要，但也可以让大家对自己的资产状况一目了然，那就是自己家庭的资产负债表。
　　资产负债表分为资产和负债两项，资产包括存款、各种投资产品、股票、房地产、车等等，而负债就是信用卡债、房贷、车贷等等。填完这张表，就能对自己的小家有多少钱，到底负多少债清楚了。并且可以准确定位自己的经济实力，制定出符合自己经济水平的消费计划。
　　如果你一盘算自己资产竟然过百万，那就继续向着增加收入的方向努力；而如果你属于负债很多的人，也不是坏事，合理利用杠杆其实更能让自己赚钱。对你来说最重要的就是控制家庭的财务风险，合理做好资产配置，并适当购买保险分散家庭的风险。