众安保险上市引爆保险科技热

　　2017年9月28日，在保险科技领域，是一个值得标注的日子。
　　这一天，行业领头羊、由阿里巴巴、腾讯、平安保险共同设立的中国首家互联网保险企业众安在线将赴港上市，成为保险科技第一股。
　　而就在众安在线赴港上市之际，很多企业也频频发力保险科技中国太平洋保险（601601，股吧）公司数字化战略团队开发出业内首款智能保险顾问阿尔法保险；中国平安集团旗下金融壹账通首次推出基于AI技术的智能认证智能闪赔两大产品；蚂蚁金服定损宝依靠图像识别技术进行车险定损的技术链条已被基本打通
　　业内人士分析认为，保险科技风口已至，但数据迟迟未开放、落地应用不够等问题仍然待解。
　　保险科技投入攀升
　　中国保险协会联合复旦大学发布的《中国保险科技发展白皮书2017》显示，区块链技术、人工智能、物联网、云计算、大数据、车联网、无人驾驶汽车、无人机、基因检测、可穿戴设备等10项技术可与保险行业深度结合。
　　只要能对保险产品设计、定价、销售、理赔等价值链条产生影响的技术，都可以算作保险科技。互联网分析师郭静告诉法治周末记者，保险科技归根结底就是运用技术优化成本，提升行业运作效率。
　　保险科技的作用有多大？从2013年年底创立之初便利用大数据、云计算、人工智能等新兴技术进行产品研发、客户维护的众安在线给出的答案是截至2016年12月31日，众安保险已向逾4。92亿客户销售72亿份保单。
　　我们在成立首年就突破了传统财险行业5至8年的盈利周期，三年来连续盈利，并按照平均107的速度增长，仅今年第一季度被保障的用户数量就增长了0。51亿。众安在线CEO陈劲在9月17日举行的新闻发布会上表示，众安在线在2016年的研发投入占整体保费收入的6。2。
　　2016年11月，众安保险成立子公司众安科技，围绕保险等大金融生态，以及与保险关联性较强的健康、信贷领域输出金融科技能力。
　　客群定位上，众安科技最核心的服务对象还是保险生态中的企业，包括保险公司、保险中介以及第三方保险销售平台，目前已服务100余家客户。众安科技公关部门相关负责人告诉法治周末记者，太平洋（601099，股吧）保险、平安保险等保险集团在发展过程中更倾向于自建技术、业务场景能力，众安科技的服务对象是众多非头部保险公司。
　　事实上，面对新兴互联网保险企业的竞争压力，传统保险企业也在尝试充当除了保险产品提供商外的其他角色，有的企业已经涉足保险科技提供。
　　例如，今年9月，平安旗下金融壹账通推出的智能闪赔，能进行高精度图片识别，只需一键上传照片，就能对车辆外观损失自动判定，并迅速完成维修方案定价，确定定损价格进行赔付。
　　平安集团管理层此前接受媒体采访时表示，近两年平安集团的科技投入约是营收的1，去年约77亿元，今年随着营收增加，科技投入会更多。
　　未来三到五年实现智能保顾
　　中国保险协会数据显示，2011年至2016年，互联网保险业务主体从28家上升至117家，互联网保险保费大幅增加。
　　虽然近期保险科技投入增多，互联网保险保费呈增长态势，但与其他行业的互联网化相比，保险业的互联网化程度相对不高，保险科技的上半场才刚刚开始。国内首家专注保险科技领域的孵化器JadeValue董事总经理刘洋在接受法治周末记者采访时谈道。
　　刘洋认为，保险科技的发展有三个阶段，第一个阶段是营销渠道的电商化；第二个阶段是科技对保险价值链各个环节的赋能，不仅包括营销定价，还包括理赔等环节；第三个阶段是科技为保险创造新的应用场景，实现整个保险生态模式上的创新。
　　目前中国保险科技的演化仍处在第一、第二阶段，且普及水平不高。刘洋指出，一些险企推出的智能保顾服务也只是萌芽阶段。
　　所谓智能保顾，是指智能机器根据用户基本信息进行大数据分析，快速给出风险保障方案，甚至具体产品推荐，从而省去人工沟通环节。
　　一个比较典型的代表是太平洋保险最近推出的阿尔法保险，号称能够结合海量数据、人工智能技术及保险精算经验，提供定制化的家庭保险。
　　建议配置意外险、重疾险、医疗险，保额分别为100万元、50万元和120万元。北京白领李煜输入性别、城市、社保、车房、是否有贷款等基本信息后，阿尔法保险给出了以上保险建议。
　　但让李煜郁闷的是，保险建议遇到了落地难：在阿尔法保险线上无法选取相关保险产品，只能在咨询顾问栏中留下电话等线下业务员联系，而且只能选择太平洋保险的产品，几乎没有产品能直接实现建议的配置。
　　目前，行业的发展现状是可以依靠智能达到初步筛选和保险普及功能，但距离实现保险的个性化需求定制还有很长的一段路要走。郭静分析道，鉴于保险产品种类多、内容复杂，用户即便产生风险意识，也经常因为缺乏保险知识，在筛选时遇到不知如何决定最符合自身当前需求的保险方案的问题。
　　刘洋则认为，智能保顾的最佳场景是对每个用户个性化定制解决方案，完整覆盖风险并避免附加种类，也就是成为每个人的随身保险管家，但在完成有效数据积累的基础上，这一目标实现至少还需要三到五年。
　　数据安全和孤岛问题待解
　　而有效数据的积累并非易事，在北京十一贝科技创始人兼CEO杨威看来，在行为数据和交易数据形成的庞大数据库中，真正能拿来做大数据的数据，必须是无意识中获取或者是采用传感器捕获的，只有这类数据才是对用户个性化定制有用的数据。
　　法治周末记者注意到，现实中，已有用户通过伪造、篡改行为数据进行保险诈骗的案例发生。来自浙江省湖州市吴兴区人民法院的判例显示，2015年，被告人通过制造虚假购物信息投保并申请运费险理赔，共计骗取华泰财险推出的网络购物退货运费损失险20余万元。
　　互联网具有开放性，互联网保险客户的信息存在着被删除、篡改或者盗取的风险，且互联网保险的需求挖掘和产品设计、主要基于大数据，对互联网、信息系统的依赖程度很高，一旦信息被恶意篡改，将直接影响保险产品定价、经营和业务的开展。北京国浩律师事务所合伙人苏德栋对法治周末记者表示，信息安全问题，在互联网保险发展过程中，始终如影随形，对于信息安全问题，重在信息安全技术的提升，同时也不能忽视信息安全制度的规范与健全，包括对恶意侵害信息安全行为的法律规制。
　　2015年，保监会制定《互联网保险业务监管暂行办法》，规定保险机构通过网络平台开展互联网保险业务，应具有完全可靠的信息安全管理体系。
　　目前开发保险电商系统是需要通过保监会审查的。郭静指出。
　　上述众安科技公关负责人则告诉法治周末记者，众安保险在业务初期将自有核心系统架构在阿里金融云上，已通过保监会的合规审查。
　　系统安全也并不代表数据安全，个人数据保护问题是整个互联网行业都面临的问题，大数据立法缺失，也是导致险企合作方不愿完全放开数据的重要原因。郭静说道，如何消除信息和数据孤岛，保险科技发展必须应对的一个问题。
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