商业银行发展对公理财业务研究

　　【摘要】商业银行的概念区分于中央银行与投资银行之间，是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，将多种金融资产作为经营对象的一个具有信用创造能力的金融机构。商业银行的主要业务范围包括吸收公众、企业以及机构存款，发放贷款、票据贴现以及中间业务等，对公理财业务属于中间业务的一种，根据不同客户或者是客户群体的经营服务需要为其提供了优质的金融服务，其服务对象主要定位于公司、机构、社会团体以及集团等类型的客户。对公理财业务需要为客户提供各种金融资产流动性管理、营运资金管理以及财务价值管理、风险防控等综合性的服务，具有较强的专业性，在这样的情况下就应该对商业银行对公理财业务的发展思路进行探析。
　　【关键词】商业银行；对公理财业务；投资方案；发展思路
　　在我国商业银行市场化程度越来越高的大背景下，各个商业银行之间的竞争也在不断的加大，我国商业银行在传统存贷业务的基础上更加重视中间业务的收入。对公理财业务指的是商业银行根据不同对公客户需要所提供的集投资组合管理和资金管理为一体的，具有综合性和个性化的金融服务模式。对公理财业务是商业银行中间业务的一个重要收入来源，逐渐的成为了银行业新的中间业务收入增长点，随着我国社会团体以及企事业单位富余资金的不断增加，对公理财业务市场的前景是非常好的，各个商业银行均加大了对公理财业务的市场投入，对公理财业务应该有更加全面和广阔的发展。下面本文就从商业银行发展对公理财业务的意义以及我国商业银行发展过程中存在的问题和阻碍出发，对商业银行对公理财业务的发展思路进行进一步的探讨和分析，为商业银行对公理财业务的更好发展提供基础。
　　一、商业银行发展对公理财业务的意义
　　（一）、从企业理财角度分析对公理财业务具有一定的需求效应
　　对于企业来说商业银行对公理财业务的开展确保了其经济效益和成本优化，可以保证对公客户在出现富余资金时给予合理的运用，在保证其资金流动性和安全性的基础上获得了比银行存款利率更高的收益，在资金短缺时又可以获得较低成本的融资，更好的实现了企业资本有效配置以及低成本高效益的目标，所以说企业对理财业务有着较高的需求，具有一定的需求效应。
　　（二）、从银行的角度分析对公理财业务具有一定的供给效应
　　在我国金融行业竞争越发激烈的大背景下，存贷利差进一步缩小，传统的存贷业务风险不断增大，商业银行想要得到更好的发展，取得收益就需要扩大服务范围，而对公理财业务的开展使得银行的盈利结构发生了较大的变化，改变了传统的盈利模式，为商业银行的长期和稳定发展打下了坚实的基础，所以说对公理财业务的开展对银行的发展有着积极的作用，具有着一定的供给效应。
　　二、我国商业银行发展过程中存在的问题和阻碍
　　（一）对公理财经营理念未完全转变
　　我国目前大多数商业银行的生存与发展是离不开对公客户的，银行大多数收入均来源于对公客户，但是大多数银行却认为他们的本质工作就是做好对公客户的服务，为其提供更加优质的存款以及贷款营销，而对于对公理财业务的关注度并不高，认为自己并没有必要为客户考虑这么多的问题，这与国外先进的理念不同，我国商业银行并没有认识到对公理财业务对于银行更好发展，提高其收入的重要性，经营的理念还没有转变过来，限制了对公理财业务的更好发展。
　　（二）对公理财的目标市场不够明确
　　有相关的统计和研究表明，商业银行在提供对公理财业务的过程中有20相对较好的投资者可以产生大部分甚至是全部的价值，而有20较差的投资者会破坏很多价值，其余60的投资者可以弥补这样的差异。目前国内大部分商业银行已经进行了对公理财业务的市场细分，但是目标客户和市场并没有明确，差别化服务也没有很好的体现，导致商业银行对公理财业务的针对性不强，与商业银行所投入的大量成本相比其并没有获得足够的收益和竞争优势〔1〕。
　　（三）缺少高素質对公理财专业人才
　　对公理财业务要求商业银行从客户的实际情况出发，在综合了解客户财务资料，分析客户发展战略的基础上，为其设计一款最佳的理财产品，在这一操作过程中需要的资金量很大，商业银行提供这一服务的工作人员需要具有操作货币市场、资本市场以及信托等方面的实际工作经验。而我国商业银行中这种全面掌握企业资本运作的复合型人才和专业的理财规划师数量非常少，能够适应对公理财业务员的高素质人才更是匮乏。
　　（四）缺少具有针对性对公理财品牌
　　目前，我国大多数商业银行在开展对公业务的过程中都是通过培养个人关系去发展客户，主要是依靠客户经理单打独斗，一旦掌握这一关系的人离开或者是调离岗位，那么这个客户也会随之失去。同时，商业银行在营销对公理财产品的过程中缺少策划和产品的包装，对公理财业务缺少知名度和影响力，并没有形成一个具有自身特色的对公业务品牌，缺少深入和严密的市场调查，这也在一定的程度上影响了商业银行对公业务的发展。
　　（五）商业银行电子化水平相对较低
　　目前，我国大多数商业银行的电子技术均由总行进行集中的管理，其业务和管理信息的处理以及资源共享等软件的开发与银行业务的开展不相符，软件开发明显滞后于业务的开展，客户的需求得不到及时和有效的满足，这对商业银行金融产品的推广和服务质量有着较为直接的影响。与此同时，商业银行并没有建立高效的电子信息平台，无法及时为客户提供查询、监控分支机构账户等多种数据，在争取大集团和公司客户的过程中存在着一定的劣势〔2〕。
　　三、商业银行对公理财业务的发展思路
　　（一）转变对公理财的经营理念
　　商业银商想要公理财业务得到更好的发展，首先要做的就是转变传统对公理财的经营理念，改变传统过于重视对公存款贷款业务，而轻视对公理财业务等中间业务的观念，树立其做好对公理财业务的信心，让商业银行管理人员全面的认识到对公理财业务对于银行更好发展的重要性，将对公理财业务的发展放到战略高度，积极主动的站在客户的角度考虑和看待问题，为其提供更多的关于金融方面的服务，从而促进对公理财业务的更好发展。endprint
　　（二）明确对公理财的市场目标
　　目前，我国商业银行为对公客户提供的理财产品种类比较多，但是很多产品均存在着同质化的缺点，不同的理财产品适应不同的客户，具有较强的针对性。因此，商业银行在拓展理财业务的过程中就应该做好客户细分工作，实行差别化的服务，在设计理财产品的过程中应该兼顾大客户与普通客户，突出理财产品的特点与针对性，保证理财产品可以满足不同客户群体的需要，同时，在营销的过程中应该在稳定现有客户的基础上发展潜在优质客户〔3〕。
　　（三）打造专业的对公理财团队
　　对公理财业务的技术性较强，对工作人员的专业水平以及素质要求也较高，团队内人才的设定还需要考虑不同企业的实际情况，从而为客户提供具有针对性的理财计划以及金融服务方案。因此，商业银行就需要建立一支高素质、高水平的对公理财业务队伍，保证团队的工作人员可以根据不同企业的财务情况以及行业特征为其制定出更加全面和优质的理财计划，并根据客户的实际要求和情况做好科学、及时的调整，从而为客户提供周到、满意的理财服务。
　　（四）建立长久的对公理财品牌
　　对公理财品牌是一个商业银行的内涵表现，既体现出了企业文化、核心理念，同时，也表现出了银行的专业性和综合能力。在建立长久对公理财品牌的过程中，不能够局限于客户的认可，更应该重视对服务、技术、产品创新等方面的提升，综合性的提高对公理财产品的竞争能力，摆脱传统关系维持客户的现象，用高水平的服务和产品来吸引更多的客户，从而为商业银行带来更多的对公优质客户。
　　（五）提高商业银行电子化水平
　　我国商业银行应该加大科技投入，提高信息技术的水平，尽快建立一个高水平的对公理财业务技术平台，运用先进的高科技来提高其竞争能力。同时，商业银行应该利用现有的科技设备，完善对公理财信息管理系统，保证银行可以更加快速和准确的对业务发展前景进行预测和判断，抓住商机，发展和创新理财产品，赢得主动权。在此基础上商业银行也应该发展电子银行技术，形成一个功能齐全、服务规范统一的电子银行系统，提高商业银行电子化水平〔4〕。
　　四、结束语
　　总而言之，对公理财业务为商业银行中间业务收入的增加提供了基础和保证，同时，也为机构、企事业单位投资者提供了各种综合金融服务，提高了投资者财富的增加与积累，可以说对公理财业务的发展对商业银行以及机构、企事业单位投资者均有着积极的作用。而目前商业银行对公理财业务发展缓慢，存在着一定的问题和阻碍，应该全面的认识和了解这些问题，针对性的提出发展方向和思路，从而促进商业银行对公理财业务的更好发展，提高商业银行的中间业务收入以及核心竞争能力。
　　【参考文献】
　　〔1〕张倩。我国商业银行个人理財业务发展研究〔J〕。四川师范大学。2014年第16期：325326
　　〔2〕袁嘉弥。商业银行个人理财业务发展研究〔J〕。西北农林科技大学。2015年第01期：547548
　　〔3〕宋超妍。浦发银行个人理财业务营销策略研究〔J〕。山东财经大学。2016年第01期：142144
　　〔4〕王德成。农业银行公司理财业务发展研究〔J〕。中国农业银行武汉培训学院学报。2013年第15期：433444