论医疗保险道德风险的防范与管理

　　摘要：随着医疗保险的发展，道德风险逐渐成为风口浪尖上的热议话题。道德风险不仅仅与道德有关，还与制度本身的漏洞有直接关系。可以说，道德风险是不可避免的一种现象，但是却在医疗保险中最为严重。道德风险主要的成因是医疗保险体制存在着很多漏洞，基于此本就医疗保险道德风险的防范与管理进行探究。
　　关键词：医疗保险；道德风险；防范与管理
　　医疗保险中的道德风险产生原因众多，最终危害的是患者。因此本文对医疗保险中的道德风险产生的原因进行详细分析，找到道德风险产生的根源，并且提出切实可行的防范与管理策略，避免医疗保险中道德风险再次发生。
　　一、医疗保险中道德风险产生的原因
　　（一）医患信息了解层面不同
　　医疗保险虽然是社会保险中的一种，但是医疗保险不同于其他保险的显著区别在于，医疗保险涉及到了投保人、医疗机构、保险人三个方面。因为医疗保险引入了医疗保健服务的提供方，这就使得医疗保险之间的关系变得非常复杂。与其他类型保险相比，医疗保险的道德风险不具保障。
　　（二）医疗经办机构管理体制尚不完善
　　道德风险不仅与人的道德有关，还与医疗制度本身有关。任何一种制度都不是完美无暇的，制度的缺陷会使得医患之间投机倒把现象严重。医疗保险经办机构自身的管理体制不完善是产生道德风险的原因之一。医疗保险与失业险和养老保险的区别很大，其自身的风险预算和风险控制的难度要求很高，它不仅要求医疗保险的从业人员对医学技巧和风险管理进行深刻的了解，还要求对医学理论知识基本掌握。
　　（三）患者恐惧心理加重医疗消费
　　健康人对于疾病有非常严重的恐惧情节，也就是当今社会中存在着这样的现状，医疗消费存在着很浓重的伦理色彩，人们对生命高度重视。人们在能够享受医疗保险的前提下，即使是非常轻微的小病也要尽量去技术先进的大医院治疗，用最昂贵的药品，做很多昂贵仪器的检查。在这样的过程中将医疗消费金额无形中增加，同时也为道德风险产生提供了便利条件〔2〕。
　　二、医疗保险的道德风险防范与管理措施
　　（一）加强医生声誉机制管理
　　医生的声誉是良好道德的体现，由于医生对医疗专业与技能掌握非常熟练，而患者对医疗药品使用与价格的认知模糊不清，这使得医患之间信息等级不对等，造成医疗保险中的道德风险。因此患者在不了解医生的情况下只能通过对医生评价高与低来选择医生，因此医生良好的声誉是最具有竞争力的市场价值。医生声誉的养成不仅需要高超的医疗技术，还需要优质的服务态度。医生的声誉能够对医生在医疗保险中对道德风险进行防范。一个医生的声誉是工作热情的投入，也是良好道德的体现。医生声誉一旦形成，不仅能够为医院带来很多经济价值，还能减少医生从医学治疗中谋取利益，降低道德败坏的风险。同时，医生的声誉越高，在社会中所创造的价值越多，因此，在很多声誉机制比较完善的国家，医生能够自觉的维护自己的医学声誉，基本没有道德风险的产生。但是在我国，声誉价值不能很好的体现，医生声誉产生的前提是医院对医生的医学技能信息能够准确而及时的向社会患者进行传播。而目前我国的患者只能通过医生在医院的职称以及来自患者的口碑来选择医疗机构。这样选择方式虽然可行，但是难免盲目。因此要提高医院医生声誉需要对医生声誉进行重建机制，在很多医院中，医生的声誉来源于行政级别，但是需要明确的是，国有医院是社会市场的主体，而不是行政部门的附属品，因此，医院应该取消医生的行政级别。医生的医疗技术水平、患者的满意度、医疗费用以及服务质量等综合指标是医院对医生声誉评判的准，医院对于医生的不定时审核与评定能够促进医生之间的监督〔3〕。
　　（二）建立健全医疗信息公开制度
　　医疗保险中的道德风险的产生根本原因是医患信息不对称，在医疗市场中，不管是医疗保险还是患者对于病情的了解状况，以及诊断过程信息的掌握都处于弱势地位，信息公开制度是抑制道德风险产生的有效措施，由于医生对医疗服务的相关信息属于私密，对外公开，这其中就为道德风险产生提供了温床。为了摆正医患之间信息不对称的位置，需要建立健全的治疗信息公开制度。该信息管理系统主要有两个方面，一是医生的个人信息系统，二是患者的治疗过程信息系统。其中患者的信息系统也就是电子模式的患者病例和治疗细节。这其中对患者的基本信息和治疗情况，以及对主治医师的选择进行详细的记录，并对医疗费用的支出进行明确的表示。而另一个系统，医生的信息就是包括医生的专业职称、医生的技术能力水平、以及医生的详细诊治结果进行明确的写出。这样的系统不仅能够便捷医生迅速了解患者，还能将患者治疗全国程信息公开，增加医患之间合作的透明度。此外，对于患者病情，患者有提出保密的权力。该系统还有利于医疗纠纷的解决，一旦发生医疗纠纷，就可以利用医疗信息库对信息准确提取，降低医疗保险的道德风险的产生。
　　三、结论
　　综上所述，医疗保险中道德风险的产生原因比较复杂，主要表现在医患之间的信息不对称，以及医疗保险管理体系不健全上。因此需要医院建立健全的公开医疗信息系统，提高医生声誉，降低道德风险。
　　参考文献：
　　〔1〕张书杰。社会医疗保险中医疗服务提供方道德风险的防范与控制〔D〕。华中师范大学，2012。
　　〔2〕劉潇。社会医疗保险道德风险及其控制机制研究〔D〕。中国人民大学，2008。
　　〔3〕李许良。医疗保险道德风险理论探讨与实证研究〔D〕。天津医科大学，2013。