一文读懂保监会号文件在说啥

　　近日，保监会下发人身险【2017】134号文件《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》，对人身险产品设计提出了四项鼓励七项注意，引发了整个保险市场极大震动。
　　这是一份什么文件？对保险公司和保险消费者有什么影响呢？
　　下面就对这份文件做一个解读
　　一、保险产品设计以消费者需求为中心
　　要求保险公司产品设计回归保险本源，关注客户的风险保障需求，而不是以产品为中心。
　　二、利好定期寿险、终身寿险
　　保监会鼓励保险公司开发和发展的定期寿险产品、终身寿险产品。小保预测，定期寿险、终身寿险将会迎来销售的高峰。
　　三、有健康生活方式的人买保险会更实惠
　　未来买保险会面临更加细分的核保，健康状况、吸烟状况等都会影响费率。也就是说，以后有健康生活方式的人买保险会比较便宜，文件上就明确提到吸烟状况，非吸烟者和吸烟者相比，前者将可以选择到更加物美价廉的寿险产品。
　　建议，吸烟客户尽快投保，趁目前大多数产品还未对吸烟状况进行区别，可享受平均费率，否则今后投保，因为吸烟，将会面临更高的费率。
　　另外，保险公司鼓励客户积极锻炼，如健步走，并通过APP实时监测，对这类人群，保险费率业也会有优惠。
　　四、国家鼓励做好养老年金市场
　　这在一定程度上说明，国家已经意识到未来养老的困境，在鼓励大家做好养老规划。小保建议，大家可以趁着年轻做好养老规划，投保商业保险来补充养老金。
　　五、产品将有较大调整
　　两全保险、年金险产品：
　　目前市场上有很多年金产品为了提升吸引力，做到了随缴随返，缴费当年，就给予一定比例的返还。这一规定将秒杀市场上一大批年金保险！年金保单生效5年后才可以领取生存金。生效即返还的、一周年即返还的、返还力度大于已交保费20的产品，在限期整改的10月1日内，将会面临整改！
　　万能险、投连险：
　　万能险、投连险只能作为一个独立险种销售，不能附加了。对于附加万能险账户的保险产品，这将是一个非常大的打击，目前市面上中小险企的主打产品当中，就有不少是以一个主险万能型附加险形式存在的。
　　六、保险产品的命名和宣传更规范
　　保险公司在对产品进行组合销售的，应在产品销售和产品宣传材料中明确告知消费者为保险产品组合或保险产品计划。
　　七、险企须在10月1日前完成整改
　　新产品都要按规矩来啦，目前还在销售的产品，最迟在2017年10月1日完成整改。保险行业即将面临一轮产品退市潮，但是离10月1日还有一段时间的缓冲期，保险公司可以进行新旧产品的续接。
　　最后附上文件全文：