据我对理财的理解对这图做了一个改变

　　标准普尔家庭资产配置图，大多数保险从业人员奉为圭臬，而也有少部分人对此嗤之以鼻，那下边我们就聊聊这图。
　　什么是标准普尔资产象限图呢？基本描述是这样的：
　　标准普尔为全球最具影响力的信用评级机构，曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。
　　标准普尔有没有推出这个图呢？至少目前没看到它有相关的出处，于是质疑者就说这是保险公司套了一个洋名来忽悠老百姓的把戏。
　　记得马云创业之初也经常把自己的话说成是某某世界名人说的，自己没名气借助名人的光环也正常，现在马云一定不会再干这事了。其实是不是谁说的不重要，重要的是这话有没有道理，能不能经得起时间的考验。
　　同样，理财标准理财法则，谁提出来的也不重要，重要的是否能指导我们的理财活动，比如保险规划的双十原则，谁提出来的？只要有道理我们用就好！
　　实际上这图表达的是理财上的资产配置思路，这也是理财师经常建议客户要做的事情。但对于这图来说，很多人对其的理解还是有些误解的。
　　很多人对于第一个账户的描述，基本和下图的描述差不多：
　　首先要明确10占比的基数是什么，是收入还是资产？显然按照收入为基数肯定是不合适的。收入的10用作消费，或者第二个账户描述的收入的20买保险，显然消费的钱太少、买保险的钱太多是不合适的，所以基数一定是资产。
　　其次，对于第一个账户的作用描述是不准确的，36个月的生活开销指的是家庭的紧急备用金，也就是理财上讲的现金规划，作用是当家庭出现紧急情况时，比如失业，有充足的资金来应急。
　　而不是日常的消费账户，如果一个人没资产，总不能不花钱吧？如果一个人的资产很大，那支出也占比总资产的10，势必会影响到资产的增值速度。
　　这图其它方面的不足还在于，人与人的承受风险能力是不同的，同一个人不同阶段承受的风险能力也是不一样的，如果一刀切的按照这比例来执行，肯定也是不合适的。
　　但是，我觉的这图对于我们老百姓理财来说，有很大的参考意义。
　　目前老百姓理财的现状是没有理财目标，具有很大的随意性，手头有结余了随便买个理财产品，老百姓的期望也是很理想化，要求购买的产品收益高、风险低、流动性还好。
　　而运用好这个图就会让自己的资产合理的分配，有目标感有成就感，容易让理财落地，帮助我们养成打理财富的习惯。
　　根据我对理财的理解，对这图做了一个改变：
　　第一个账户：应急账户
　　现在各类宝宝产品的流动性还是很好的，但还是建议家庭备一些现金，可以不多，但一定要备，以防止出现不可抗力事件的出现比如战争，如果电力、通讯中断不能再移动支付，有些现金可以维持最基本生活开销一段时间。
　　第二个账户：杠杆账户
　　用确定的小笔开销，避免家庭陷入万劫不复的财务损失，甚至将风险转变为收益，无疑是智慧的。
　　用确定的小笔开销，翘起高额的保障，解放大量可投资现金。当风险来临时有一笔急用的现金，不打乱投资的节奏，避免大额的不可预料的支出，确保理财目标的完成。
　　保费支出是人生不得不支出的成本。
　　第三个账户：投资账户
　　这个账户不用多说，人们对于收益的喜爱是一往情深的，相信很多人都会配置。但配置多少需要与自己的风险承受能力相适应，配置前要做好风险测评工作，高收益也意味着高风险，高收益是对于风险承担的一种补偿。
　　另外，这个账户里的房产不应该包括自住型住房，指的是投资性房产。
　　第四个账户：稳健账户
　　这个账户在强制储蓄、规避人性、保证理财目标的达成有重大意义，可以参考《用储蓄型保单建立起家庭理财的天池》。
　　除了教育金、养老金这两个必须要花的钱放在这个账户之外，其它梦想基金账户也可以放在这个账户，比如攒钱买房的首付款。
　　第三四个账户没有固定的比例，本身这两个账户的钱是可以根据经济形势流动的。稳健账户是投资账户进可攻退可守的资金池，也是投资账户收割收益，储蓄过冬粮食的储蓄池。
　　任何金融产品都不可能同时具备流动性、收益性、安全性，我们能做的是资产配置，利用各自的优点为我们的理财目标服务。
　　理财最重要的是行动，每月到手的钱减去必要的开销，剩余的钱就可以按照各个账户来分配了。
　　如果是月光族，控制不了自己的开销，也可以做个改变，工资发下来先往自己的各个账户里投钱，剩余的再消费。
　　让每一分钱都有自己的归宿，让每一分钱都有自己的使命，有目标才会有成就感，养成打理财富的好习惯，理财理的就是幸福的感觉。