陈玉罡窦倩 宋小姐，24岁，在广州从事医药销售工作。丈夫张先生，25岁，在某网络开发公司工作。两人是大学同学，刚参加工作两年，如今两人工作稳定，近期刚刚领了结婚证。为了在广州建立一个幸福的小家庭，他们打算近期买一套婚房。两人的收入主要是来自工资，宋小姐每月平均工资6000元，张先生5000元，两人每年年终奖共3万元，两人都有五险一金。现在房租每月1500元，其他生活费用4000元。目前共有存款10万元，面对居高不下的房价和越来越严的调控政策，怎样才能实现成家立业梦想呢？ 家庭财务状况分析 先对宋小姐的家庭资产状况和收入支出状况进行分析。 家庭资产状况分析 表1为宋小姐一家的家庭资产负债。资产为10万元的活期存款，目前没有负债，不存在还款压力，资产负债情况较稳健。但是活期存款的资本增值能力很弱，尤其在目前通胀较高的情况下，容易造成资产缩水。考虑到其近期的买房计划，建议把活期存款中的大部分资金投资于货币基金、7天通知存款等，这些投资方式变现能力强，且利率高于活期存款。 假设宋小姐选择一套面积80平方米二室一厅的房子，每平方米均价为1。2万元，那么房子总价为96万元。如买房的首付比例为3成（28。8万元），可由自己的存款和双方父母借款资助完成，其余67。2万元用商业贷款。根据目前商业贷款的基准利率为6。6，贷款年限设为30年，每月需还房贷4292元。每月还贷额占月均收入的比例为31。8，低于40的安全线。 收入支出分析 表2为宋小姐一家的收入支出。收入方面，目前家庭月总收入为13500元。其中，宋小姐每月收入6000元，占44。44；张先生每月收入5000元，占37。04；奖金收入月均2500元，占18。52。家庭收入构成中，夫妻收入相差不大，属于共同奋斗型。可以看出，其家庭收入构成來源较为单一。可以尝试通过各种途径获得兼职、投资等其他收入。 支出方面，目前家庭的月总支出为5917元。其中，日常生活支出为5500元，包括房租1500元，以及其他生活开支4000元，占92。95；其他支出主要是旅游花费，每年约5000元。家庭支出中，日常支出和其他支出占月总收入的43。83。目前家庭月度节余资金7583元，年度节余资金9。1万元，占家庭年总收入的56。17。显示家庭储蓄能力不强，还存在提升空间。 根据以上假设，如果加上买房的支出，则每月贷款月供增加4292元，但同时减少了1500元的房租费，相当于每月增加了2792元的支出。每月结余资金为4791元，年度结余资金约为57492元，这一部分资金除了还父母借给的买房首期款之外，可通过合理的投资来帮助实现家庭未来各项财务目标。 建议宋小姐适当开源节流。在收入方面，由于目前收入来源比较单一，可以尝试其他途径，如做一些投资等；从开支方面可以看出，日常开支费用是比较大的，对于目前正准备投资买房的他们来说，可以适当缩减每月花费，如尽量使用公共交通、减少外出吃饭的次数等。 理财诊断总结：可以看出，宋小姐和丈夫的收入并不低，但家庭的收入来源单一，无法防范失业风险；由于平时消费较高，开支不尽合理，可以做进一步缩减。为了尽快实现买房的目标，一方面需要开源增加收入，另一方面需要节流减少开支。同时，要建立综合理财的观念，即做好保障的情况下取得财务资源的财富增值。 理财规划方案 宋小姐应从应急准备、长期保障、养老规划、还债等方面入手，进行相应的规划。 应急准备规划 现金保障的目的是规避短期风险，防止在收入中断的情况下影响家庭正常生活及资产和投资（比如房产、汽车等）状况。一般来讲，家庭需要储备月支出总额的3～6倍作为现金保障。目前宋小姐家庭平均月支出为5917元，则现金保障约为17800～35500元。如果算上房贷增加的2792元，则需保留约2。6万～5。2万元。 长期保障规划 宋小姐夫妇都有五险一金，可以满足基本保障。但如果增加了房贷，则无法覆盖家庭全部财务风险，需要补充商业保险至少覆盖还房贷的这30年。基本思路是，先给家庭经济支柱买足保险，再给第二经济支柱买。宋小姐夫妇二人收入较平均，所以两人都需购买。从整个家庭的收入情况来说，可以拿出10左右的收入来购买，即拿出约1。6万元，平均每月1333元，重点考虑重疾险、意外险、寿险。通过一定的组合配置，可在保费较低的情况下实现较高的保障。 养老金规划 宋小姐夫妇都有社保，未来退休的基本生活有保障。但如果希望退休后生活质量维持较高水平，可趁年轻时提早做好规划。按保持目前的生活水准，以月开支4000元来计算，假设通胀率3，那么31年后即55岁退休时的生活费用将达到每月1万元左右。退休后55～85岁的生活费用至少需要1万1230360万元（假设通胀率与资金收益率相同，都为3）。假设50通过社保满足，50自己筹备。为筹备180万元，需要每月进行基金定投1107元（如可选择指基），按年均收益8计算，定投31年退休时即可实现。 偿还债务 目前宋小姐家庭每月无负债。如果买房的话，首付的部分资金是向父母借的，那么宋小姐家庭的月节余应在预留足够应急准备的前提下，其他用来还给父母或提前还贷。月节余是1350059127921333（保险费用平摊到每月）1107（养老定投）2351元，一年可偿还债务2。8万元左右。 方案操作：将活期存款10万元中的2万元作为应急准备，以活期存款或货币基金等流动性好的方式持有。向保险公司询问保险产品，购买保险年支出约1。6万元；也可向专业第三方理财机构咨询保险产品组合，以保证获得足够的保障，在此前提下可进行更多地投资。开通基金定投账户，从现在开始坚持做一笔为期31年的指基定投，每月定投1100元作为夫妻二人的养老基金；如果未来有了小孩，则再增加一笔指数基金定投，作为孩子的教育基金。 近期内房价涨势趋稳，如果宋小姐夫妇决定买房自住，则一方面需要密切关注楼市调控政策，同时准备好首付款；另一方面遇到合适的机会则可出手，以免错失良机。
宅秘帝都造计划之华为子母路由初体验在北京，宅秘发起帝都造AI计划，并在帝都具有标志性的地段，包括中关村、奥体、三里屯和望京布设了智能家居体验间，不仅让我们率先体验到了领先的智能家居产品，同时让我们了解了帝都标志……刮过去啦垫话儿刮过去啦（垫话儿）甲大鼓的种类很多。乙唉！甲有京韵大鼓、梅花大鼓、西河大鼓、唐山大鼓、奉天大鼓、乐亭大鼓、梨花大鼓、山东大鼓，还有大鼓大鼓。乙什么……姓张的名人今天小编就为大家总结了姓张的名人，您在为宝宝取名的同时，想先了解一下百家姓中姓张的名人的相关资料吗。为你精心介绍了最新最全的姓张的名人，张姓名人相关资料，希望能很好的帮助您了解……结婚纪念日送什么礼物给老公最好你准备结婚纪念日送老公什么礼物？这一天是幸福的，跟结婚日一样幸福，会让你想起与老公牵着手走在红地毯上的幸福和感动。这一天是浪漫的，会让你感到与老公相伴的每分时光都闪耀着爱情……女人阴道松弛对活生活会有什么影响有部分的女性会担心阴道松弛后无法带来高潮，所以我们就要保健了，那么女人阴道松弛对活生活会有什么影响？下面一起来看看吧！为什么女人会阴道松弛？由于性交、分娩、过频性生……别被忽悠了汽车小毛病不用大修掌握这几虽说汽车结构复杂，很多零部件都十分精细，但汽车制造业发展到今天，整体可靠性还是非常高的，并不会说总出大故障。但是很多人遇到一些汽车小毛病，去大修厂和4S店，总被告知出了大……摄影技巧不用任何后期便可以拍出梦幻的摄影技巧：随着后期越来越强大，很多人会利用PS来给摄影图片进行润色。但是，摄影师MathiasFast却发现了一个神奇的摄影技巧，不用任何后期，便可以拍出梦幻的倒影效果。……网站排名关键词不排名的真正原因让我们来揭示我们不能在网站上排名关键字的真正原因：在制作网站的过程中，需要注意优化的基础工作许多企业寻找网络公司来做他们的网站，他们寻找不专业的网站建设公司网站上到处都是……为了各位馋虫我设计了一款全新外卖饿了拼本文笔者针对外卖App中用户无法实现店内双拼以及跨店双拼的痛点，设计了一款全新的外卖App饿了拼。本文为笔者构思半天之作，可能不算完整，但其产品雏形已经完备，特与诸君分享……作为互联网人这项技能你都具备了吗我们那一批人算是接触互联网比较早，1994年中国才算是正式触网，而我们这一批早期沉浸于电动游戏的人群；偶然间发现了电脑这个东西更加有意思，于是想尽各种办法进网吧。当时一般是过去……原来华为手机按下这个功能可以秒变扫描仪华为手机靠着它优异的功能深得大家的喜欢，越来越多的人开始使用华为手机。虽然说华为手机的功能非常人性化，但很多小伙伴用了1年多了，许多功能了解的都还不透彻，就比如说华为手机的扫描……胡萝卜高产管理要点胡萝卜是一种质脆味美、营养丰富的家常蔬菜，素有小人参之称。美国科学家研究证实：每天吃两根胡萝卜，可使血中胆固醇降低1020，每天吃三根胡萝卜，有助于预防心脏疾病和肿瘤。胡萝卜市……