浅谈不良资产化解的法律手段与防范

　　摘要：随着国家金融体制改革不断深入，金融领域形势日益复杂化，新形势下银行金融机构不良资产水平不断提升，信贷风险防控漏洞日益凸显，必须要通过法律手段和方法来及时化解和防范不良资产，才能更好地提高不良资产处置效率，推动银行金融业持续稳定发展。本文对不良资产化解过程中存在的问题进行了深入分析，同时对如何更好地化解不良资产提出了一些建议和对策，以供借鉴。
　　关键词：不良资产；法律手段；问题；防范；对策；仲裁追偿
　　随着现代市场经济不断发展，经济发展形式日渐多样化，各行各业都面临着较大的市场压力和竞争风险，可以看到，市场经济条件下，实体经济增长速度有所放缓，加上企业利润下降、非法集资风险不断提升，银行业金融服务机构面临着复杂的信贷风险防控压力和严峻的市场竞争危机。主动防范化解系统性金融风险，对当前国家对金融领域提出了的新要求，通过法律手段开展不良资产化解和清收，是当前商业银行化解信贷危機的重要途径，但是在实际执行过程中，存在很多的问题，增加了化解处置难度。加强新形势下不良资产化解的法律手段与防范对策研究，具有重要的现实意义。
　　一、运用法律手段处置不良资产的基本形式分析
　　目前商业银行利用法律手段对不良资产进行处置的基本形式多种多样，主要包括提起诉讼、仲裁追偿、申请强制执行、实现担保物权方式。每一种形式都有自身的特点和具体要求，具体表现为：
　　1。提起诉讼
　　如果债务人有可以执行的财产线索但是却不能及时还债或者失去联系，在对担保人进行追偿时没有实现，银行首先想到的处理方式是通过诉讼的方式进行解决，确保自身的利益不受损，银行将会按照向法院提起诉讼的流程和要求等提供可能的所有的债务人信息，从而以此来确定诉讼方式、申请诉讼保全等。要通过快速处理的方式及时提供信息，提高诉讼效率，才能及时将债务人的财产进行冻结等，降低转移风险对自身利益造成的损害，也有利于法院判决执行。
　　2。申请仲裁追偿
　　银行可以通过一定的渠道选择一个仲裁机构，事先设计仲裁方案，及时将申请财产保全材料收集整理全面，提前和仲裁机构进行沟通，从而提高诉讼时效，降低利益损害。
　　3。申请强制执行
　　如果事先在债权人和债务人之间合同约定中有明确的可以申请强制执行的条款，一旦发生违规行为，银行就可以快速通过申请法院强制执行的方式进行财产回收，这需要提前了解掌握有关的申请强制执行的流程、所需要提交的资料以及具体的时限等，从而提高处置效率。
　　4。申请实现担保物权
　　如果债务人抵押物的价值已经可以满足债券本息的逾期贷款，银行就可以通过申请实现担保物权的渠道来进行清收，这样法院可以直接通过通知当事人到庭解决的方式来进行裁定，进而通过申请强制执行的方式直接进行资产清查和处置。
　　二、不良资产通过法律手段化解方面存在的问题分析
　　在利用法律手段和方式来进行不良资产化解过程中还存在很多的问题，主要表现在以下几个方面：
　　1。诉讼周期长，执行效率不高
　　银行通过诉讼程序来解决不良资产化解问题时通常会按照层层上诉的方式进行解决，过程环节本身比较多，流程比较复杂，加上法院案件较多，受理时间相对比较长，专业办案人员能力和素质以及经验不足，就会对案件审理进程等产生很多的影响，即使诉讼完成裁定后，在具体执行过程中，很多司法机构对执行方面不够重视，对被执行人财务状况等审核监督把关不严格，从而对处置质量等产生很大的影响，一定程度上增加了不良风险的发生率和扩大程度。
　　2。不能有效保障抵质押物权
　　在进行抵质押物评估和流转方面，目前相关方面的制度体系还不健全，很多要求和规范没有建立健全，都是按照行业经验执行，或者信息不能全面共享，银行取得固定资产等处置变现过程中通常会遇到很大的阻力，甚至不能对资料等进行处置，从而影响不良资产的有效收回，损害了银行方面的利益。
　　3。债务人故意延长执行进度
　　在进行诉讼时，债务人有可能会拖延时间，通过提出权利异议等滥用诉讼权利的方式来拖延进度，故意不执行，不配合进行下一步操作，影响案件进入实质审理阶段的进度或者执行过程中故意阻拦等，影响不良资产处置效率。
　　4。协调处置过程困难重重
　　在进行协调处置时，虽然国家对于法院处置权方面组除了明确的解释和规定，但是在实际执行过程中，会出现不予回应、多次协调才回应等互相配合不力的情况，不利于银行对不良资产进行及时快速处置。
　　5。社会环境变化和政策影响
　　受到国际形势以及国内社会发展变化情况等影响，国家有关政策也在不断调整，虽然对银行金融服务机构以及金融市场不断加强监管，但是会受到很多突发情况的影响，导致很多事项没有在法律或者政策范围内体现，一旦涉及到利益纠纷或者矛盾冲突，往往很难拿出具体的条款加以约束，从而不利于后期执行和保护各方的利益。
　　三、提高不良资产化解法律处置效率和质量的建议
　　针对当前不良资产化解法律处置过程中存在的问题，为进一步提升处置效果，更好地保护受损方的利益，建议从以下几个方面进行完善和改进：
　　1。提高商业银行风险管理意识和水平
　　一方面商业银行要充分预测可能存在的各种风险，对所有面临的风险情况进行全面排查，不断学习国外先进的经验和基础管理理论，总结经验，针对可能存在的风险逐一列出，制订针对性措施加以预防，建立风险规划、识别、监督和防范机制，提高防范风险的主动性。另一方面要健全全面审查制度，对每一项业务严格进行审核，细化流程，明确具体的材料等相关要求，严密监控贷款抵押物、担保方的资产状况等，一旦发现苗头，立即采取措施处理。针对提起诉讼方面，也要建立有效的线索收集、资料上报、协调沟通机制，提高过程处理效率，从而为审判和执行争取更多的时间。
　　2。健全不良资产处置司法制度体系
　　司法机构也要深入实际，对当前不良资产化解法律方式处理过程中存在的问题等进行查找分析，本着维护涉案人员权益的原则，在诉讼程序、权利滥用、政策落实等方面健全和完善相应的保障机制，加强对案件执行人员的监督考核，加强组织领导，探索更多有利于案件执行的创新举措和方式，借助现代信息技术提高处置执行效率和质量，提升风险化解和处置效果。
　　3。构建完善的信用体系，形成健康有序的信用环境
　　要进一步扩大信用体系覆盖范围，充分引导中小企业和农村信用机构参与到信用体系建设和监督过程中来，加强与社区联动等，提高信用知识宣传水平，全社会形成强大的共同信用监督网络，利用互联网等方式，加强对违法违纪人员的追踪监控力度，运用社会舆论压力等提高债务人依法还债的意识等，形成健康的社会信用环境，降低不良资产发生率。
　　总之，随着形势变化，发生不良资产风险的情况越来越多，不可控因素也在逐渐增加，想要不断提高不良资产化解效率和质量，更好地维护受害方的利益，减轻损失程度，就需要从健全司法体系、提升银行风险管控意识以及构建完善信用体系等多方面入手，不断努力，才能及时有效化解风险，提高资产最大保护力度，更好地营造良好的金融市场环境，发挥资产利用价值，推动社会全面进步。
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