工薪族理财必上的十六堂课第七堂课用对工资卡和信用

　　现在的工薪族领工资，已不再是自己去领来一沓票子了，几乎所有的工薪族的口袋里，都至少装有一张银行卡，这就是工资卡，每月的工资按时到账，有了这张卡，工资不用自己拿，直接就在银行了。
　　光有一张工资卡，可能许多工薪族人士已不满足了，额外再办理信用卡，在工资未到账前，就先满足自己的消费欲望。
　　工资卡和信用卡，看似简单的两张小卡片，其实里面深藏玄机。
　　假设你驾着一辆轿车正在穿过一条隧道，你觉得从隧道出去会看到什么风景呢？
　　A大片森林
　　B几户人家
　　C河流
　　D山
　　工薪族持有多张银行卡大多是因为其用途的不同，比如工资卡、扣缴住房贷款卡、水电费缴纳卡等都是不同用途的银行卡。也有人会因为取款的方便，办有许多银行卡，随时随地就可取钱。这种看似方便的做法，实际上并不利于个人资金的管理。
　　眼下的银行，可不光是为了顾客的方便考虑，银行提供服务就要收取一定的费用。小额账户管理费、银行卡年费、异地取款费、跨行取款费等一系列名目繁多的费用，让银行卡使用者觉得越来越不划算了。办理越多的银行卡，我们的额外开支也就越多，因此，掌握好方法，巧妙使用银行卡，对于持卡较多的工薪族来说是很有必要的。
　　现在许多银行卡都逐步实现了一卡通的业务，一张银行卡即可完成取款、缴费、转账、消费等项目。一张卡能够完成我们的要求，那何必还要怀揣多张卡呢？相比之下，若有多张不同银行的卡，不仅个人的资金分散，在需要换卡和挂失时，更是需要花费大量的心力，浪费时间和精力。
　　因此，上班族可以结合自己的实际情况，选择一家离自己住所或是工作地较近的银行。若想要消费和取款方便，最好是选四大国有银行（中国银行、工商银行、农业银行、建设银行）的银行卡，因为这些银行营业网点较多，取款比较方便，到了中小城市，同样不用担心跨行取款的问题。如果想要费用低廉，则可考虑股份制银行，如中信银行、光大银行、民生银行、招商银行等，这些银行在开卡费和年费上会有一定程度的优惠，甚至异地取款还能免收手续费。
　　接下来，就需要考虑工薪族到底持有几张银行卡最合适了。考虑到各种情况，在此，建议工薪族尽量减少开户银行数量，将手中的银行卡浓缩为三张。这三张卡按照其功能可划分为日常消费卡、投资卡和资金积累卡。
　　工薪族有固定的收入，因此具备了办理信用卡的条件。日常消费可以为自己办理一张信用卡，信用卡具有的透支功能能够让你享受先消费后还款的好处，同时，日常的消费都用这张卡来刷，还可积累积分，有机会获得额外的惊喜。但是，这张用于消费的信用卡，要记住免息还款期，同时，也不要往这张卡里存钱，因为没有利息可得，取现还需付费。
　　第二张卡就是工薪族的投资卡。这张投资卡用于家庭购买股票、基金、债券等投资品种，投资卡专卡专用，对于投资赚了或是赔了就有比较清楚的概念。看好了某个投资品种，计划投资多少钱，按额度转到投资卡里即可，这样资金的利用率较高，不会出现闲置。
　　第三张卡就是资金积累卡。工薪族可以将自己的工资卡默认为资金积累卡，这张卡的主要功能就是积累资金、负责向投资卡和消费卡划转资金，以及支付划转水、电、煤气、按揭等费用。另外，资金积累卡最好开通活期自动转存定期的功能，避免利息损失。
　　给手中的银行卡做好规划后，就要将不必要的卡及时清理掉。给银行卡做瘦身的过程中，也为自己减轻了负担。
　　理财师支招
　　李菲在上大学时就办理了一张银行卡，工作后，单位又要她办理工资卡，买了房子后，又办房贷卡，再加上交水电费的卡等其他几张银行卡，她的钱包里，基本上都被卡占领了。
　　其实，李菲的这些卡，完全可以进行有效的合并。例如大学时办理的银行卡如果现在很少用到，就可以将其注销，然后将水、电费等缴费项目归到工资卡上，保留工资卡、房贷还款卡和用于购买理财产品的卡即可。
　　银行卡早已成为工薪族生活中不可或缺的金融工具了，一个工薪族，至少有一张工资卡在手，然而，你是否知道自己的工资卡也是要收费的呢？除了常规的年费、跨行取款费、转账费等，还有许多你可能不易察觉的费用在悄悄收取。
　　年费是大多数银行最基本的业务费用了。工商银行、建设银行、中国银行、农业银行这四大银行都是收取年费的，且年费收取额相同，只有部分股份制银行是不收取年费的。年费的收取额如下表所示。
　　如果你的工资卡刚好是四大银行其中之一，则需要每年支付10元钱的年费。当然，不一定没有年费的卡就好，四大银行具有网点覆盖面全的优势，可以保证持卡人随时随地都能取到款。
　　除了年费之外，银行还会从卡中收取小额账户管理费。可能有些人对于小额账户管理费并不是很清楚。
　　小额账户管理费主要针对的是银行卡里的资金低于一定标准的客户，银行会按照月或是季度来收取账户的管理费。不同银行的小额账户管理费收取费用不同，即使是同一银行的不同卡，其收费标准也可能不一样。
　　存款余额累加，除以存款的总天数，所得的平均数即为日均余额，在该周期内，只要账户上有一笔可以达到规定金额的钱即可免去小额账户管理费。例如，建设银行的卡，日均余额需达到400元，则该账户一个季度内只需要有一天余额为36000元（按一个季度90天计算）即可免去账户管理费。因此，利用这个方法，持卡人可计算如何免去自己的小额账户管理费。
　　你的工资卡，也许还不止这两项费用，当下，许多银行都提供短信通知业务，将账户变动情况以短信的形式通知持卡人。工薪族不用去银行，就可以获得自己银行卡的动向，许多人图方便，就办理了该业务。然而，这项服务可不是免费的。工商银行、建设银行、农业银行等每月收费标准为2元，中信银行、光大银行每月收费标准为3元，招商银行、交通银行等一些银行则是免费的。
　　另外，部分银行打印明细账单也是要收费的。例如建设银行打印2个月之内的账单免费，一年之内的账单20元一次，2到3年的账单40元一次，3年以上的60元一次。因此，工资卡的消费明细若想打印出账单，还要额外掏钱。若持卡人只是通过账单来看自己的收支明细，可以通过开通网上银行来查询，可省下这笔费用。
　　工资卡对于工薪族来说必不可少，它的某些花费不可避免地要支付，但是，我们可以学习一些方法来尽量减少工资卡的额外费用支出。
　　一些工薪族由于工作繁忙，对于工资卡的管理仅限于卡里的钱随取随用，卡里剩余的钱就放在卡上。这种让工资卡沉睡的行为，怎能符合理财的要求？
　　其实，工资卡只要用对了，将卡里沉睡的钱唤醒，即使月薪只有两三千，只要进行一定的工资卡理财，一年下来资金也会有不少盈余和增长。
　　首先，工薪族可以尝试活期资金转定期的方法。许多工薪族每月的工资就用于吃饭、住房、通信、交通等方面，一个月下来，即使有结余也不过是零碎的一点小钱，这点小钱对于理财来说，根本帮不上什么忙。这种想法让自己的工资卡处于沉睡状态，长期下去，只能是恶性循环，自己手中永远没有财富。
　　工资卡上的钱，基本上都属于活期储蓄，即使现在加息了，活期储蓄的年利率也只有，如果能够将卡内的一部分资金转为定期存款，定存三个月，就可以获得年利率为的收益，与活期相比，收益大大提高了。工薪族可以利用银行的自动转存业务，设定零用钱金额，选择定期储蓄的比例和期限，实现资金在活期、定期、通知存款和约定转存等账户间的自主流动，提高理财的效率和资金的收益率。
　　其次，为工资卡开通网上银行。网上银行的便捷在生活中已经逐渐凸显出来了，若工资卡开通网上银行业务，则不必出门就可轻松缴纳水、电、煤气等费用，另外，网上话费充值、网上申购基金等业务，也不必耗时耗力地亲自办理。对公共费用的缴纳，可以更加及时，不用再担心因为没有时间或工作忙碌导致忘记缴纳费用，也不会白白损失滞纳金。
　　所以，不要再让包里的工资卡沉睡，卡在沉睡，银行收取的费用却是清醒的，唤醒工资卡，让它也为理财尽一份力吧。
　　信用卡对于今天的工薪族来说，并不陌生。只要是月收入稳定的，都可轻松办理信用卡。可是，信用卡的作用就是让自己享受提前消费吗？如果只懂得这一项，那么，你的信用卡肯定没有得到充分利用。
　　首先，在信用卡的选择上，有一些原则需要遵循。每个人可能因为不同的原因，选择了不同的信用卡。可是，无论选择何种信用卡，都需要遵循方便和优惠的原则。选择信用卡，当然是越方便使用越好，如果银行的网点距离自己较远，在还款时就费时又费力。
　　其次，在信用卡的使用上，也有很多内容需要学习。信用卡提倡的是提前消费，持卡人可以在自己信用额度内任意消费，只要在免息期内还上所消费的款项即可。这种先消费后还款的模式，受到许多人的热捧，尤其是工薪族，每月固定领工资，有了信用卡，就可以在工资未发之时先满足自己的消费欲望，再用工资还上信用卡即可。这样做确实给我们带来了许多方便，但是，这个免息期需要各位持卡人计算好，否则，信用卡的高额利息，比高利贷还要贵。
　　银行每月固定对信用卡账户的各项交易费用进行汇总结算的日期，就是账单日，而持卡人需要每月固定还款的日期就是还款日，如果一家银行的账单日为每月的1号，还款日为25号，那么免息还款期就是账单日到还款日之间的时间，最长为56天，账单日就是信用卡的最短免息期和最长免息期的分界线，如果在账单日的次日消费，就可享受到最长的免息期。因此，要想享受到最长的免息期，就要考虑好消费的时间。
　　有的人怕自己忘记信用卡的还款期而预先存入一笔钱在信用卡中，以为这样就可以避免因忘记还款而产生的利息。其实，这种做法并不可取，因为往信用卡存钱是没有利息的，而在取出所存款时是要收取手续费的。信用卡持卡人放在信用卡上的资金被称为溢缴款，在取出这笔钱时就要支付一定的费用。银行对溢缴款的收费标准介于到1之间。下页的表列出几大银行溢缴款取出的收费标准。
　　从表中就可看出，溢缴款取回的收费并不低。那如果持卡人在还款时多还了钱，想要取出该怎么办呢？可以采用这样的方法：有些银行会推出一些优惠的溢缴款取出方式。例如兴业银行，就可通过网上转账的方式，将溢缴款转入本人的借记卡，这样就可免去手续费。而中信银行也可采用相同的办法，手续费会有一定程度的优惠。
　　有些持卡人觉得，既然信用卡消费可以享受免息还款，那么用信用卡取现是否也可免息呢？在自己出现财政危机时，干脆用信用卡取现来解决危机了。殊不知，这种信用卡使用方式是最不可取的。信用卡透支取现是要收取一定的手续费的，而且还要支付每天5的利息，一年下来，就可达到18的利率，而前面讲过，存款利率最高的5年期定存的年利率才5，18的利率比贷款利率还高出几倍。而且取现并无免息期的待遇，从取现之日起，银行就开始计算利息了。
　　有些人说，既然信用卡取现要收取高额的利息和手续费，那么利用信用卡转账是否就按消费计算，同样享有消费的待遇呢？当然不是，银行推出各种各样的服务肯定是有利可图的。用信用卡转账，同取现一样，收取每日5的利息另外还要按照转账金额收取一定的手续费，例如招商银行收取转账金额1的手续费。而且，信用卡透支转账，必须通过网银或电话银行来办理，不能在银行的柜台或自助设备上完成，其限额、手续费和利息标准与信用卡取现的规定是一样的。
　　既然信用卡有如此多的费用，一不留神可能就要缴纳额外的费用，那么信用卡是否就弊大于利呢？也不尽然，只要用对了它，信用卡也是个人的理财工具之一。
　　银联信用卡与许多餐厅都有合作，持卡人持有联名卡就可以享受一定的折扣，比较划算。另外，一些旅游景点也对部分信用卡持有者有所优惠。对于喜欢外出吃饭和游玩的人来说，如果信用卡利用得当，就能为自己省下不少钱。
　　利用信用卡的免息还款期，持卡人也可赚取利差。如果申请了几张不同结账日的信用卡，消费时尽量选择距离结账日最远的信用卡消费，充分利用免息期的优惠，这样下来，也会节省很多的利息。对于喜欢投资的工薪族来说，还可将每月的工资先用来购买投资产品，然后利用信用卡的免息期进行消费，在免息期结束的前两天，将投资赎回，充分利用银行的钱为自己赚钱。因此，信用卡既有利也有弊，只要用的方法正确，在不给自己带来负担的基础上还能获得一些收益，理财的路上，就多了一些收获。
　　工薪族办理信用卡时，可能多数都是5000元的信用额度，有些人听说别人有1万元的信用额度，十分羡慕。其实，信用卡的额度并非越高越好，适合自己的才是最好的。
　　信用卡的额度高了，也许会给持卡人带来一些方便。但是，透支额度的提高，信用卡给自己带来的风险也就随之加大。许多信用卡是不用密码直接签名就可随意消费的，这样被冒用或盗用的可能性很大，如果透支额度大，则造成的损失一旦无法追回，就需要持卡人自己承担，因此不少人为了降低这种风险，还会将透支额度调低。而且，一旦信用卡额度提高，就等于永久调整，如同一辆车行驶进入了单行道，就再也不能掉头返回了。
　　关于信用卡的额度问题，我们来看一个例子。小李在申请信用卡时，信用额度为6000元，但是过几天收到的却是两张卡，小李就以为一张卡额度为6000元，两张不是就有12000元额度了吗？小李窃喜。其实并不是这样的，小李的信用额度为6000元，实际上这两张卡的共用额度就是6000元，而且小李在用卡时必须保证两张卡都能达到一年刷卡消费若干笔的免年费标准，否则，即使其中一张卡未激活，小李也需要为其支付年费。
　　信用卡额度高了，人的购物欲望自然也就提升了，而消费过后所欠的信用卡账单，还是要自己还。如此一来，信用卡额度的提高，让自己每月为了还卡而生活紧张。如果刷卡额度远远超过了自己的工资水平，则生活更是会陷入困境。与借记卡相比，信用卡的年费是比较高的，一般持卡人会通过刷够银行要求的次数来免去年费，但是额度越高的信用卡，其成本如年费等也就越高。众所周知，金卡的年费就比普卡要高很多。
　　许多工薪族看见新款上市的数码、电子产品就不由得心动，可是其高昂的价格，可能是自己一个月甚至几个月的薪水。不买吧，难舍心头之爱，买吧，自己就陷入了财政赤字。在犹豫不决时，美丽的售货员会告诉你一个好办法：信用卡分期付款。
　　信用卡的分期付款功能，看似解决了目前大额消费所带来的经济压力，信用卡分期付款属于便利的银行贷款业务，这种借贷程序便捷，直接通过信用卡来操作完成，因此受到许多人的欢迎。
　　然而，热衷于分期付款的人要注意，分期付款虽然能在一定程度上缓解经济压力，但是银行可不会提供免费的服务，这些优惠肯定会在其他地方找补回来。各大银行在宣传信用卡分期付款业务时，经常会以零利息为最大卖点，但是实际算下来，分期付款的使用成本要比一次性付款高许多，将高出来的成本价格合成贷款利率来计算，信用卡分期付款的年利率可达12，而一年期的贷款利率为。
　　分期付款虽然是零利息，但是每个还款周期都要另外支付一定数额的手续费，其实就等于变相收取利息。信用卡分期付款的手续费有两种收取方法，一种是首期一次性收取，另一种为分期收取。目前各家银行提供的信用卡分期付款的期限主要有3期、6期、9期、12期、18期和24期，持卡人选择不同的期限，手续费也就不同。例如招商银行的3期手续费平均每期为，而光大银行的手续费为，不过只能分为12期，不同的银行，分期的手续费也有所不同。另外，在分期还款的过程中，持卡人所占用的银行资金逐渐减少，但手续费并没因此降低，因此，持卡人实际承担分期的成本远高于简单相加后的费率。
　　而且，分期付款的计划中规定，持卡人即使提前偿还欠款，手续费还是按照原计划扣除。例如持卡人将原计划分12期的欠款提前为6期内还清，但是手续费并不会按照6期的计算，而是依然需要按照12期的缴付。也就意味着提前还款并不能降低分期的成本。
　　理财师支招
　　文丽在商场看上一款双开门欧式冰箱，冰箱的标价为15000元，文丽刷信用卡支付了，之后她申请了12期分期还款。根据银行规定，每期需要按照消费总金额的来缴纳分期付款的手续费。在还款计划中，她每期需要支付本金1250元和手续费90元，这样，每期共需要支付1340元。听起来似乎不错，文丽觉得挺划算。
　　文丽申请的分期付款，在第一个月，她占用银行资金15000元，但是随着还款进程，她所占用的银行资金是逐渐递减的，第二个月她占用的银行资金就降到13750元，第三个月为12500元，这样计算，到最后一个月，她实际占用的银行资金为1250元。然而，银行收取的手续费每一期都按照15000元的全额本金收取。
　　在文丽的分期付款计划中，她的平均贷款余额为（15000137501250025001250）126750元，就等于一年中她从年初到年末一直向银行贷款6750元不变。而文丽实际支付的手续费总额90121080，可得出她的实际贷款利率为1080675010016。如此计算下来，高额的贷款利率其实是不划算的。
　　多数工薪族在办理信用卡时，可能一定程度上都受到免息还款的诱惑，信用卡宣传卡片上先消费，后还款，超长免息期确实带给消费者难以抵挡的诱惑。
　　信用卡免息期的计算，前面已经讲过，这里对信用卡免息期的一些细节加以讲述。通常，持卡人看见的是宣传单上XX天超长免息期的广告，但是对于这个免息期的具体要求并不是完全理解，要享受这个免息期，还是有一定的前提条件的。那就是要在还款日当天归还完账单上所有的透支欠款，若只是部分还款或是最低还款额还款，则并不会享受到免息的待遇。
　　许多信用卡推销人员在鼓励工薪族办卡时都会说，还款时只要偿还银行规定的最低还款额，就不会产生信用污点。最低还款额一般只有消费金额的10左右，所以工薪族一般都是可以承受的，似乎挺划算。然而，最低还款额是不能享受免息还款期待遇的，这一点可能银行办卡人员不会主动告诉你。而不能免息的情况，信用卡发卡银行就会收取每日5的利息，多数银行如招商银行、建设银行等都是收取透支款项的全额利息，并非未偿还部分的利息，这样累积下来，利息就是一笔不小的数目了。
　　另外，工薪族在为信用卡还款时，最好看清楚自己的还款额，若一不留神，少还了一点，即使是几块钱都要付出代价。余明在还信用卡时，错将4687元看成了4681元，于是少还款6元，结果当月账单送到之时，他大吃一惊，收到银行的对账单竟然需要缴纳利息80多元！原来，银行并不以他少还的6元计息，而是以4687元来计息，不仅没享受到免息待遇，还为此付出了高昂的代价。
　　因此，免息的诱惑难以抵挡，但还是需要仔细看清条款方可避免遭受损失。
　　工薪族手上的信用卡有利也有弊，玩转它的人自然觉得利大于弊，而对其并非精通的人则很可能掉进信用卡背后的陷阱里。
　　第一个陷阱是，普通卡升级为白金卡。以前，白金卡的审批门槛很高，不是人人都可以申请到的，也不会像普通卡和金卡那样轻易免除年费。而现在，由于各大银行间的竞争愈发激烈，不少银行对于白金卡的用户也降低了要求，相继推出一些有限制条件的免年费规则，其目的并不是方便持卡人，而是为了能够多拉客户，持卡人拿到白金卡后，当然会用它来消费，而这时的消费，可能就远不是普通信用卡能比的了。银行此举其实是助长了持卡人的消费欲望。
　　第二个陷阱是，信用卡不激活同样收费。有些工薪族经不起销售人员的软磨硬泡，办理了信用卡之后觉得没用，于是让其长期沉睡，以为这样既不开通也不消费肯定不会对账户有影响。然而，事实并非如此，信用卡长期不用，年费和滞纳金同样会收取。刘明最近收到一份银行寄来的催款单，上面写他欠款647。2元，他仔细回想，记起自己一年前曾办理过一张信用卡，这张卡并未激活，但是却让他倒欠了银行100元的年费。这让刘明十分郁闷，不仅自己的钱财受到损失，更让自己产生了信用污点。可能有类似经历的人很多，目前对于信用卡未激活是否收取年费的问题，银监会还没有一个明确的规定，都由银行自己决定。一些银行在信用卡核实发出后，所涉及的后台运作就产生了，即使客户并没激活使用，银行的数据处理和信息维护等费用也照收不误，除非客户将其注销。
　　第三个陷阱是，信用卡的积分并非都有效。许多信用卡推销员在推销卡时都会说刷卡消费就可获得积分，积分可以为自己换取礼物等。其实，有些银行的信用卡积分是有保质期的，各家银行的期限也不同，有些积分仅保持两年，两年后则自动被清零。而有些银行对购房、购车、批发等持卡用户的消费金额，也不计入积分。
　　第四个陷阱是，未清干净卡则收取一定费用。有的持卡人在办理注销业务时，以为只要自己还清所欠款项，申请注销生效就可以了。其实注销生效后，持卡人还应在银行网点办理销户手续，查看卡内是否还有剩余金额，若有就需及时提取，如果未及时办理销户手续，有的银行就会收取账户管理费，有些会在5个月内免费管理账户，而5个月后就要收取费用了。李慧在注销自己的信用卡时，客服小姐提醒她要到银行营业网点提取卡内剩余余额并办理销户手续，但是李慧因为工作较忙，一直没去，2个月后，她想起来自己卡里还有100元钱没取，于是到营业网点一查，发现100元只剩下70多元了。
　　信用卡背后隐藏的内容很多，稍不留神，就可能掉入其陷阱，成为卡奴，工薪族若不想背负信用卡的众多责任，最好在用卡前了解清楚卡的信息，提防产生自己不知道的欠款或信用问题。另外，信用卡也不宜多办，信用卡办理过多，就可能会忘记刷卡信息，而其中一些成为长期不用的睡眠卡后，可能产生年费而不自知。
　　常常看见报纸或新闻上报道，某人的银行卡被盗走X万元，这让持银行卡的人不免担忧。银行卡本是为大家带来方便的，若造成财产损失，岂不是得不偿失？
　　一些不法分子会通过盗取持卡人的银行卡账户信息，伪造假卡后盗窃持卡人的账户资金，或是窃取他人身份信息资料后假冒他人申请信用卡进行恶意透支消费。因此，持卡人保护好自己的银行卡账户信息和个人信息资料安全很重要。
　　首先，银行卡的密码是第一道防线。持卡人在拿到新的银行卡时，需要立即修改密码，最好定期修改密码，设置一些相对复杂的密码。密码设置好后，不要向任何人透露。
　　另外，不要随便把个人资料留给不熟悉的公司或个人，不要随便在互联网网页留下真实的个人身份资料，防止个人信息外泄。
　　如果想申请信用卡，最好通过正规渠道申请，到银行柜台或有经银行授权的正规营销机构办理，这些地方都不需要缴纳任何办卡费用，个人信息相对比较安全。
　　其次，信用卡除了密码保护外，还有一个安全码。安全码和持卡人的签名一样属于机密。
　　有些持卡人以为，只要保护好信用卡的密码，就能防止被人盗取信用卡。其实，许多信用卡消费无需密码，只需提供信用卡卡号、有效期和背后的三位数字即可。一般预订酒店、机票等消费时，都是离线交易，离线交易就无需密码。在国外，信用卡刷卡消费时都是免输密码的，以签字认可为准。许多人称之为惊天支付漏洞，实际上，信用卡这种离线支付方式推出已经很久，国外对于其防范的手段更少，国内信用卡被盗刷的案例也不多，银行在开通离线支付业务前，就与商家制订了严格的审核措施，以防范信用卡盗刷或盗用的风险。信用卡是实名制的消费，消费的物品会送往信用卡对账单寄送的地址，盗用信用卡的做法损人不利己。出现盗用的情况，根据实名制消费能够追查和解决该问题。但是，持卡人仍然需要妥善保管好自己的信用卡和个人信息，以避免不必要的麻烦。
　　持卡人在交易时，尽量保护好自己的卡面信息，不要随便将其交给别人使用、查看，防止信息被不法分子记录，进行离线交易。在消费后，保存好信用卡交易的收据，仔细将其与月账单对照，若发现有异常，应及时通知银行。若是去酒店消费，尽量亲自去柜台刷卡，不要让服务员拿着去刷卡，以防信用卡后三位信息码被盗。
　　理财师支招
　　y李斌在新加坡旅游时，在商场看上一件饰品，结果在刷卡付账时，他输入密码后，营业员表示信号中断，交易失败，无法打印交易凭条，于是李斌重新输入密码。之后李斌通过网银查到自己的交易明细，发现下午竟然在同一时间交易了两笔一样的金额。他马上打电话给银行说明情况，客服说是境外交易，需向银联申请退款，结果李斌被推来推去，他在商户、银联两边跑，直到他找齐所有证据，两个月后，款才退还。
　　y大家要想避免李斌的这种情况其实可以选择一个简单的方法，即开通银行卡的短信提醒服务。例如交通银行就有一项用卡无忧服务，持卡人不仅可以第一时间获得消费情况的短信提醒，而且能够知道交易失败的原因，可有效防止这类事件的发生。
　　工薪族踏上工作岗位后，接触的人和环境都有所改变，自己的一些意识也在逐渐受到影响。出去看到各种充满诱惑的商品，都想据为己有，想要尝试的新鲜事物也越来越多，在工资还未到手前，就刷信用卡消费，从而，形成了超前消费的意识，慢慢地，可能从一张信用卡变为两张，再到三张，因这种无节制的提前消费，跨入了卡奴的行列。
　　可能多数人都曾经受到一则故事的影响，从而有了超前的意识。故事说，一位中国老太太，在60岁的时候，长叹一口气我终于拿到新房的钥匙了，而同样年纪的一位美国老太太，也长叹一口气我终于还清房子的贷款了。这则故事就是说消费观念的不同，导致人的生活也大不相同。可能中国老太太省吃俭用地过了一辈子，住着破旧的房子，过着辛苦的生活，老了用积蓄买来了一套房子，而大家可以想象，她已经60岁了，还能有多长时间可以居住这套房子呢？而美国老太太，可能也省吃俭用，但是她住着舒适的房子，每月节省的钱还房子贷款即可，60岁还清了，她接下来住的也是自己的房子了。
　　这个故事刚看完，很多人在感慨中国人的消费方式落后，只知道存钱积蓄而不懂享受生活。可是，仔细分析会发现，各国的国情不同，国外的保障措施相对要高于国内的现状。试想如果中国老太太贷款买了房，一旦生了重病，则面临很大的危机。因此，消费观念不是孤立的，要结合国家和社会的大环境。如果工作稳定，收入可以得到保证，则适当提前消费是允许的。若朝不保夕，还要提前消费，则后果必然是可怕的。
　　因此，超前消费是需要量力而行的，不要有了欲望就消费，这样的行为并不是理智的理财方式。