广东省农村普惠金融业务发展存在的问题与对策研究

　　【摘要】本文阐述了广东省发展农村普惠金融业务的背景，强调了广东省发展农村普惠金融的意义和重要性，指出了广东省农村普惠金融业务发展和实施过程中存在的一些问题，并根据本地实际，提出相关的对策和建议，以期为政府的农村普惠金融政策的完善提供参考。
　　【关键词】广东省；农村；普惠金融；存在问题；对策研究
　　一、概述
　　十八届三中全会明确提出发展普惠金融，将普惠金融的重要性提升到了新的高度。普惠金融是一种金融发展的新理念和新思路，旨在把金融服务的覆盖面延伸至原被排斥在正规金融體系之外的人群，让更多的弱势群体和地区获得金融服务。2014年9月26日广东省金融办等八部门近日联合印发《广东省开展农村普惠金融试点方案》（以下简称方案）的通知，要求广东全省在粤东西北12个地级市集中开展农村普惠型金融试点工作，以期切实解决农村融资难、融资贵问题，努力推动农业增效、农民增收、农村发展。
　　二、广东省发展农村普惠金融的意义
　　广东省实施农村普惠金融能够帮助农村低收入家庭抓住稍纵即逝的生意机会和平滑消费开支，帮助改善农村家庭生活质量，增加农业生产性资产，提高农业生产能力，有助于农民获得金融服务带来的生活实惠，有助于减少农村贫困人口，缩小农村贫富差距，从而促进涉农小微企业发展和农村经济交往，有利于增加农村社会就业，从而能够有力地促进农村经济增长。
　　三、广东省农村普惠金融发展过程中存在的问题
　　（一）农村金融业务品种较单一，进入门槛较高
　　农村金融提供的产品比较单一，缺乏多样化的发展策略。很多仍然沿用传统的金融服务方式，金融业务以传统的存、贷、汇为主，农村金融服务中信贷产品创新不足。同时，进入门槛较高，阻碍了村镇银行及小额贷款公司的发展，难以形成完善的面向农村的投资体系。
　　（二）农村金融服务机构业务覆盖面较狭窄
　　农村金融服务机构偏少，网络覆盖面不够，现有机构贷款权限上收，基本上不再办理农户贷款和一般性农业生产贷款。
　　（三）农村金融业务推广相关平台缺失、服务不完善不配套
　　缺乏有效的业务推广平台，农发行作为唯一的农业政策性银行，主要发放粮棉收购资金贷款。农村信用社作为农村金融服务的主要金融机构，主要发放小额信用贷款和部分涉农企业贷款，但受资金限制，并不能满足农产品深加工产业发展的需求。邮政储蓄银行虽发放部分消费贷款，但尚处在起步阶段，涉农信贷业务发展缓慢。
　　（四）缺乏必要的宣传和引导，基层普惠金融推广信息不对称
　　宣传措施和力度不够，民众对农村普惠金融业务的知晓率偏低，信息传递不到位，导致信息失真，民众甚至对农村普惠金融存在误解，导致业务无法向纵深层次发展。
　　（五）农村普惠金融相关配套的法律体系不完善不健全
　　法律体系的不健全，使得农村普惠金融发展缺乏法制保障，仅《民法通则》、《担保法》等少数法律可以适用。现有的金融法规很多都是针对城市出台的，还没有专门的法律规范来保护农村金融的实施和运作。这一切成为制约农村普惠金融向纵深层次发展的瓶颈。
　　四、广东省发展农村普惠金融的对策建议
　　（一）提高认识，搞好宣传，高度重视，统一部署
　　发展农村普惠金融，不仅是深化广东省农村金融改革的要求，也是落实共享发展理念的具体行动。要进一步提高认识，进一步增强做好农村金融工作的责任感和紧迫感，进一步加大工作力度，贴近三农最迫切的金融需求，切实推动广东农村金融加快发展、创新发展。按照征信中心、信用村建设是基础；政府主导是关键；金融机构积极参与是保障的思路，将农村普惠金融列入政府年度工作的重点，按照广东省普惠金融村村通实施方案的要求，结合广东地方特色，主动探索创新。同时要求各个部门统筹协调，共同推进广东农村普惠金融工作的开展。
　　（二）为农村金融服务机构搭建小额贷款业务服务平台
　　持续强化绿色贷款经营理念，充分发挥农村金融业务机构的资本优势、营销优势、客户资源优势，可为循环经济产业链的中小微企业及三农客户提供专业、可信赖的小额贷款融资服务；
　　（三）完善农业保险销售平台
　　当今保险业受到政府及民众的普遍认可，人民更愿意主动去了解各种保险业务，农村金融服务机构可代理销售更多的农业保险产品，代理相关保险业务的损失勘查和理赔，进行售后反馈和跟踪，提供更加完善的农业保险配套服务，探索线上线下融合的保险营销模式，助推农业保险行业逐渐从理赔向服务的概念转型，经营理念从安全保障向理财投资延展。
　　（四）推进农村金融服务线上平台建设
　　农村金融服务机构可为开拓互联网金融服务及普惠金融产品远程交易搭建p2p业务咨询服务平台，主要面向农民、创业意愿强烈群体，以及在校大学生、有超前消费需求的年轻群体等潜在贷款客户的资金需求，为之提供线上小额贷款咨询服务，最大限度集合空中网络优势渠道，以远程方式使客户能够便捷地享受到互联网普惠金融服务。
　　（五）构建农村普惠金融乡村服务平台，普及村级普惠金融服务点
　　该平台以农村普惠金融服务站为载体，普及村级普惠金融服务点，可采用小贷保险模式，在各个村（居）建立起驻村服务网点，为广大农户零距离提供三农小额贷款，把普惠金融业务和精准扶贫有机结合起来。
　　（六）要建立支持性的法律法规体系
　　有效而有责任的金融服务依赖于一个运行良好的司法体系，需要有良好的法律环境和政策环境，使得农村金融工作及处理相关农村金融民事经济纠纷有法可依，得到法律的有效保障。
　　（七）加强宣传、引导和培训，促进农村普惠金融更好更快发展
　　农村普惠金融服务机构应多开展农村普惠金融服务及其有关知识和技能的培训，开展农业保险政策宣传，协助开展信用等级评定工作。农村金融服务机构在人员培训、产品开发和风险管理方面需要提供技术支持，对农业企业和农户开展农业经济、公司治理、金融知识和融资技能培训，从而促进农村经济组织的发展。
　　五、结语
　　综上所述，发展农村普惠金融对促进农村经济的持续健康发展的起到十分重要的作用，通过增强农村普惠金融机构可持续发展的能力，充分发挥政府在农村普惠金融发展过程中的作用，从而推动农村普惠金融工作更好、更快的开展，更好地促进广东三农经济的发展。
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