探析人寿保险核保实务操作难点及应对措施

　　薛苇柴丽丽周春连
　　【摘要】核保实务操作是人寿保险公司业务风险控制工作中至关重要的部分，对之后的承保工作十分重要。本文通过分析人寿保险核保实务在操作中的具体内容以及操作难点，并提出相关的解决对策，为保险行业的人士提供借鉴意义。通过完善寿险核保工作强化风险控制能力，提升保险公司员工工作水平。
　　【关键词】人寿保险；核保实务操作；业务培训
　　寿险核保又称危险选择，是指保险公司对投保体的风险性进行评估和分析的过程，实际就是依据投保体的风险对其进行分类、筛选、审核一系列工作之后，再进行定夺。核保工作是寿险公司的主要风险控制环节。因此，将寿险企业的风险发生事故发生率控制在某一精确预算的范围之中，可以有效的规避相关风险。
　　一、人寿保险核保实务操作难点
　　（一）营销人员、投保人存在违规操作
　　寿险公司营销部门对于员工的专业素质要求较高，但是当前部分营销人员因为利益的驱使，有时并未亲自与被保险人见面，无法确切了解被保险人是否符合投保条件〔1〕。甚至明知被保险人的年龄、身体状况或其他投保条件不符合投保要求，仍然继续签单收费。这种问题会增加之后核保工作的难度、机构效率、任务量。在筛选保单时核保人员与业务人员之间难免产生利益矛盾，同时管理层也许会因为相关保费任务，对业务人员的违规操作从轻处理，放任了违规操作问题发生。而部分违规人员与投保人的违规操作，会导致保险公司增加经营风险。
　　（二）核保人员的专业素质不高
　　核保是边缘性知识较强的学科，与法律、医学、保险、金融密切相关。假如核保人员自身专业知识不过关，将受医疗机构等专业性较强领域的限制，无法顺利开展核保工作，阻碍寿险业务的有序进行。随着新技术和医学新知识的发展，核保人员自身专业素质较差会严重影响核保工作的开展。假如核保人员自身无法及时更新自己的岗位知识，将无法确切的将風险控制在合理的范围中，在激烈的市场竞争中丧失先机。
　　（三）核保相关制度存在不科学的问题
　　由于国家领土辽阔，民族与人口数量十分丰富，区域经济发展的水平具有差异性，因此医学技术的发展水平也存在差异。每个区域的寿险理赔数据和经验均不一致。这种问题会导致统一的核保管理制度不能适合每一个区域，核保数据缺乏准确性和统一性。地域的差异性导致人们的是健康状况、疾病发生概率、死亡率均不一致。此外，当前同类型保险公司之间缺乏信任。公司之间为了抢夺客户，将信息资源作为保密资料，缺乏信息的交流和互通，导致信息流通受阻，为骗保现象制造了生存空间，许多投保人隐瞒真实信息，获得不正当利益。
　　二、人寿保险核保实务操作的优化措施
　　在具体的核保实务操作中，不仅涉及到与保险相关的专业知识，同时还与法律、精算、财务、医学等科目相关。因此核保人员的专业素质和完善的制度法规是减少风险率的直接因素。核保实务操作的优化策略主要有以下几点：
　　（一）健全保险相关法律法规，提升工作人员与民众的法律和道德素质
　　在传统保险法规中，对于被保险人与投保人存在的道德风险不良操作，无法认定为侵权责任，不能落实违规人员的法律责任。假如被保险人与投保人存在违规操作，不会受到法律的约束。逆选择问题与道德缺失是当前寿险公司普遍存在的问题。国内保险市场形势较复杂，部分投保人抱有逆选择的心态，隐瞒实际情况发生骗赔保险等系列案件。不过当前医疗技术和设施建设较为完善，投保人若身患重大疾病，可以通过正常途径在保险观察期进行治疗。但是在《新保险法》的推行中，不可抗辩条款较大程度的限制了保险人的部分权利，就合同双方的情况来说，这种问题对于保险人是不对等和不公平的〔2〕。因此，为了实现诚信原则的最大化，需要在新保险法推行的基础上，制定相关法规对法律进行补充，约束投保人的不良行为。同时，对于故意、严重损害保险公司利益的不良行为，需要进行惩罚，提升投保民众的道德意识和法律意识。
　　（二）强化核保工作人员的专业素质
　　在寿险公司大约有50的核保人员具有医学相关专业的学习背景。同时，寿险公司还经常与医疗机构进行合作。比如国际保险公司、医疗机构、人寿保险的医保通系统等。核保人员的业务培训是长久工作，需要循序渐进，结合时代发展的步伐，开展针对性的培训活动，积极建设优秀的核保赔队伍。核保人员的专业培训目的是使寿险公司的核保工作规范化、程序化。从而清晰专职核保人员与其他工作人员之间关于核保内容的分工，将投保风险控制到最低。比如，寿险公司可以建立核保人员的定期考核制度，将奖金与考试成绩充分结合，激发核保人员学习的主动性与积极性。同时，公司可以定期开展核保培训，聘请或者邀请专家和核保师进行专业授课。另外还可以选拔医学专业的工作人员从事核保工作。利用灵活多样的培训手段，不仅可以提升核保人员的业务工作水平，还可以增加核保对队伍的核心凝聚力。
　　（三）完善人寿保险企业内部的核保体系
　　对于寿险企业的核保体系建立，可以借鉴和吸收国内外优秀的核保工作，加强信息的整合工作，构建保险行业信息交流平台。建议各个保险公司内部建立信息沟通的系统平台，加强信息的完善以及沟通。在保险行业中企业之间缺乏信任的问题中，信息的不对称性是引起道德风险与逆选择问题的重要因素。系统平台不仅可以实现行业间的信息交互，还可以强化企业内部工作人员之间的交流，科学分析核保差错，对核保人员的工作漏洞和不足进行合理的培训。通过数据系统明确核保的重要部门，提升核保质量，加快核保效率。
　　三、结论
　　因此，若想克服人寿保险核保实务的操作难点，提升保险公司风险控制能力，一方面需要提升核保工作人员的业务能力，在工作实践中不断积累经验，另一方面，需要建立健全约束投保方的法律法规，构建完善的核保体系，吸收借鉴国内外的优秀核保案例，强化行业之间的信息共享与互通情况。
　　【参考文献】
　　〔1〕郭阳，刘伊明。浅谈我国寿险核保的不足及建议〔J〕。中小企业管理与科技（上旬刊），2017，（11）：124125。
　　〔2〕樊欢欢。基于规则引擎的IA人寿保险公司新契约核保管理研究〔D〕。西南交通大学，2016。
　　作者简介：薛苇（1985），女，汉族，安徽人，单位：平安人寿深圳分公司。柴丽丽（1974），女，汉族，吉林人，单位：平安人寿深圳分公司。周春连（1988），女，汉族，广东人，单位：平安人寿深圳分公司。