基于核保的角度探析寿险经营风险管理

　　【摘要】风险管理能力显著影响保险公司的盈利水平，而核保管理方式作为一种最有效的风险控制办法，是保险公司提高风险管理水平的主要手段之一。基于此，本文主要分析从核保的角度，探究目前造成寿险经营风险的主要原因，并在此基础之上分析有效对策，以提高风险管理的效果。
　　【关键词】核保；寿险经营；风险管理
　　从目前寿险经营的实际情况可以看出，造成经营风险的原因主要有道德风险和逆选择风险，主要原因是信息不对称。在此基础之上，对于保险公司内部的管理原则、管理规则、管理标准等方面进行有效控制，可以尽可能的将经营风险降低，提高管理的有效性。
　　一、从核销角度看寿险经营风险
　　在保险实务当中，由于参加保险的被保险人各自所处的生活环境、经历和具体的身体状况有比较大的差异，因而在保险人和被保险人对保险标的充分了解之上，仍然存在一定的差异，这就造成逆选择和道德风险的存在。进行寿险保险的过程当中，对于保险标的的风险进行全面的分析、审核、归类，以确定最终的承保范围、承保条件、采取何种过程来实现保费，被定义为保险过程当中的核保。通过有效的核保方式可以尽可能提高寿险经营管理的公平合理性，从而对于可销售性产品进行合理的设置。在现代化的寿险经营管理过程当中，要从公平性、安全性、产品的可销售性三个角度，来对寿险的经营风险进行综合看待。
　　从目前的经营管理来看，寿险经营当中和保角度的风险主要源于被保险人的性别、年龄、职业、居住环境、生活习惯，尤其是嗜好，除此之外好友是否从事危险运动、被保险人的体格、体型、既往病史、目前病史、家族病史等等。对这些因素进行充分了解之后，核保可以决定寿险经营的标准体、附加条件、呈报加费项目、保险金削减方法、保险期限缩减方法，以及后续的是否缩减交费时间、交工险种以及除外责任等等。如被保险人存在拒保或延期的现象，还可以根据核保当中的具体条件对于后续的交费期限进行一定的调整〔1〕。
　　二、提高寿险和保经营管理效果的对策
　　（一）科学执行管理流程
　　首先，在进行寿险核保的过程当中，要进行第一次风险选择。充分避免道德风险和逆选择，不断提高工作的效率，尽可能减少合同带来的纠纷，通过面晤、观察、询问、填写代理书，注重客户选择，严格执行被保险人相关管理规范要求等等，对经营风险进行有效规避。
　　其次，要注重体检流程，对被保险人的身体特征进行全面的了解，观察现有症状、既往病史、家族病史、个人嗜好以及生活习惯。例如，是否存在吸烟饮酒等不良嗜好等等，在身體检查的过程当中，还要避免一些极特殊的身体情况，应引导被保险人如实对自己的情况进行告知。
　　再次，还要对保险人进行契约调查，通过合住核保等方式尽可能提高保费率的公平确定性。通过直接调查、侧面调查、充分准备等方式，提高调查的真实性。
　　最后，在对备选保险人核保过程当中，还要进行危险选择，对于被保险人的安全性、公平性、正义性、高效性进行全面的分析，并且最终确定投保书当中的保险人与被保险人的关系、收益人保险的期限、交险的方式等等。整合好体检报告书、病历、特别问卷、契约、调查报告、理赔资料以及从公司获取的相关信息之后，最终完成核保的过程。
　　（二）进行有效的健康管理
　　寿险的经营管理单位还要对已承保的客户进行有效的健康管理，这种管理办法属于一种事前管理，相对于被动的接受风险来说，这种办法可以降低投保人的经济负担，避免保险公司制定的费率高于行业内其他公司的费率，而影响保险公司的综合经营收益。
　　从目前的保险实际运行情况来看，健康风险是寿险公司进行风险管理的最重要问题，尤其是随着我国进入老龄化社会，人们的生活方式以及生活习惯的改变。不良生活方式对于人们身体质量以及生活质量造成的危害是不断增加的，通过这种事前管理方式，对保单承保后健康管理进行全面分析与控制。可以显著提升风险控制的有效性。
　　例如附带一份健康建议书、在寄送给客户保险合同之后，向客户进行全面健康教育、提供由医学专业人士组成的特定回访、定期为客户寄送一些与健康宣传有关的纸质材料视频资料，或者在社群当中为用户发放一些有关健康管理的小红包、小礼品，定期举办专家讲座，为用户提供健康咨询与指导，可以显著提高健康管理的效果。这样的方式也可以提升用户对于保险公司服务的满意程度。
　　（三）提高保险业务品质
　　（1）核保部门还有与营销部门保持良好的关系，与业务部门进行充分全面的沟通，从而全面提高保险产品的品质，加强协同分析以及大数据控制方法，对于保险代理人进行全面差异化的管理，通过这样的方式对于理赔数据进行全面的分析，可以尽可能提高核保的准确性。
　　（2）同时寿险经营单位还可以加强同业合作等等，获取更广泛的数据，利用目前的大数据分析技术、大数据挖掘技术，尽可能提高信息的对等程度。例如上海某保险公司就通过初级录入筛选初级核保必要资料整理信息显示四标准专家核保系统管理报告生成等综合方式，来全面对保险流程以及核保流程进行重新分析。这样的方式可以减少保险公司进行重复劳动的概率，尽可能的节约人力、物力以及财力，从而降低保险产品制定的成本，为用户提供更高质量的服务。
　　（3）全面提高保险公司的市场竞争能力，对于核保判断的偏差进行更加有效的控制，通过数据库调查分析与管理等等，对于高危人群进行全面地引导，有效控制承保的风险，降低赔付率。经过该种业务方式调整之后，2018年该保险公司的风险评级降低了两级，预估收入增加1025〔2〕。
　　三、结论
　　综上所述，风险控制是提高收捡经营管理效果的最重要方式之一，通过核保方式创新流程、提高技术水平，可以显著降低经营管理风险。从本文的分析可知，研究核保角度下寿险经营管理的风险，有利于我们从发展的角度看待目前风险控制过程当中存在的不足，因而我们要不断创新管理流程，提高技术水平，制定高质量发展战略，提高风险控制的实际效果。
　　【参考文献】
　　〔1〕祝绍雪。如何以财务分析手段控制寿险公司经营风险〔J〕。现代商业，2017（17）：135136。
　　〔2〕段晓华。大型寿险公司经营风险隐患研究〔J〕。生产力研究，2016（06）：313441。
　　作者简介：柴丽丽（1974），汉族，吉林人，单位：平安人寿深圳分公司。