商业银行网点操作风险防范转型探讨

　　王婵王海波罗慧霞
　　摘要：随着社会经济的进步和发展，银行的各项业务也取得了进步。商业银行的网点为了适应社会发展的浪潮产生了非常大的改变，同时，商业银行的营业内容也进一步与时俱进。在发展和转型的过程中，商业银行该如何进行风险的防范是每个人都十分关心的问题。本文就商业银行网点的操作风险防范转型提出了几点讨论。
　　关键词：网点操作风险；防范；转型
　　一、商业银行网点操作风险管理面临新挑战
　　（一）需人工办理完成的业务风险防范更难
　　许多客户已经发现了一个现象，随着信息化技术渗透入我们的生活，越来越多的业务需要客户自己通过电子终端自助完成，这样做的目的是为了降低网点风险发生的可能。但是这样做将会面临几个问题：第一，一些复杂、罕见的业务一般需要在网点进行办理，而因为处理这类业务的频率较小，相对应的防范措施没能做到位；第二，客户能够使用电子终端进行自助服务的前提是在网点成功办理了签约，而产品签约这一过程及是一项高风险的动作，不法分子会趁机做一些违法的事情；第三，有些不法分子针对银行系统的漏洞实施犯罪，使得防范工作更加艰难。
　　（二）网点受理业务种类多，业务流程复杂
　　多年以前，银行网点智能办理一小部分简单的业务，如今，银行网点增加了许多如基金、黄金等产品业务。银行代理的业务种类日益增多，各种业务还细分了许多小類，使得业务流程更加复杂，所要求银行工作人员所掌握的专业技能不断增加，而重视风险防范意识的人却少之又少，可见商业银行网点面临的风险问题之严峻。
　　（三）网点人员的风险防范技能和意识薄弱
　　近几年银行的工作人员年纪较小，所拥有的实际经验较少，加上有风险防范意识的老员工数量慢慢较少，使得银行网点的工作人员对风险防范的意识越来越低，相应的防范能力较差。同时，由于商业银行越来越重视营销这方面的考核，使得工作人员的重心放在了营销业绩上，导致对风险的防范意识更加薄弱。第三，由于商业银行网点的工作人员基本上是八九十年代出生的，思维较年轻化，导致工作人员不懂得主动进行风险防范。
　　二、如何做好商业银行网点操作风险管理转型
　　（一）解决电子银行和网点自动服务业务面临的难点
　　第一，解决客户身份识别的难点。建议开通各种能够进行客户身份识别的途径，如面部识别、指纹识别，而不只局限于个人的身份证，同时，应该减少客户身份识别的次数，这应该建立在确认客户订购的产品之后，减少重复识别带来的问题。第二，借助网银或网盾进行确认客户身份的这一工作，不仅能够简化工作量还能够在一定程度上降低风险。第三，解决监管要求当面确认的问题。自助设备的发明就是为了创新网点业务，此举不仅能够方便业务，还能够大大减少工作人员的工作量，从而降低风险。
　　（二）复杂业务场景化和集中化处理力度
　　银行网点的某些业务流程复杂的原因是完成一项业务需要在各种不同的场景完成相关输入，在交易的过程中，许多重要操作都是通过人为控制的，导致风险产生的可能性升高，为了改善这类问题，可以通过业务场景化的方式便利客户的自助服务。此外，复杂业务的集中化处理是为了方便客户办理各项业务，同时也能提高工作人员的工作效率而采取的一项措施。集中处理可能更加针对性地办理客户的业务，从而减小各种风险发生的可能。
　　（三）加大产品链风险研究
　　对于产品链的风险研究，首先要注意对办理业务的全过程进行风险的防治。风险可能出现在办理业务的每个环节中，因此工作人员应该进行紧密的相互配合，防止风险等危害出现在其中任何一个环节当中。其次，应该注意在产品的各个环节之前都提前做好风险防范，全面预防可能发生风险的各种场景。然后，还需要重视人员的审核。在客户进行产品的办理时，工作人员应该尽量简化各项工作流程，减少确认客户的环节。最后，应该对客户的数据信息进行有效保护，避免不法分子企图窃取客户的数据信息。
　　（四）加大网点风险教育
　　只有加强网点的风险教育，提高每一位工作人员的风险防范意识，才能跟根本上对风险进行有效地防范。不断深入了解各项业务的流程，在实际工作过程中发现安全隐患吗，并对各项业务办理流程进行优化，在提高客户的体验感的同时，加大风险防范措施。完善和制定对风险的防范制度，使风险防范意识深入到每一个工作人员和客户心中。
　　结语
　　综上所述，商业银行的转型和发展随之而来的是更严峻的风险防范工作，银行的转型工作应该关注其如何转型、转型方向等问题入手有效进行风险防范措施。接受各方面的变化带来的挑战，为更好地服务每一位客户做准备。
　　参考文献：
　　〔1〕陈雪蓓。建设银行甘肃省分行网点转型柜面业务操作风险防范研究〔D〕。兰州大学，2011。
　　〔2〕陆艺。建行湖南省分行零售网点转型过程中的风险管理研究〔D〕。湖南大学，2010。
　　〔3〕高雅娟。商业银行零售网点转型项目操作风险管理问题初探〔J〕。现代经济信息，2009（02）：125127。