小夫妻财政松绑投资房变现养娃

　　对处于家庭与事业形成期的小夫妻来说，往往面临着还房贷、还车贷、养育孩子等多重经济压力。如何在不降低小两口日常生活品质的情况下，还贷养娃两不误，本期理财课堂邀请两位银行理财师对典型个案进行具体解答。
　　处于事业起步阶段的都市打拼族，除了面临较大的工作压力之外，未来还将面临买房、组建家庭、养育孩子等多重经济压力。对于他们来说，如何通过调整理财投资结构，多渠道投资实现理财目标？本期理财课堂邀请两位银行理财师对典型个案进行具体解答。案例：
　　华先生，32岁，国企技术骨干，年薪15万元（税后），有五险一金。妻子李女士，29岁，某通讯公司策划，有五险一金，每月工资税后为5000元。目前，两人共有小轿车一辆，房产2处。其中，自住一套，市值107万元，出租一套，1800元月，市值93万元。有7万元活期存款。30年期公积金贷款4200元月，现为还款第四年。3年期的车贷3000元月，仍需还18个月。每月基本生活支出：3000元。
　　理财目标：如何在不降低小两口日常生活品质的情况下，通过理财尽快还清贷款？小两口准备今年要小孩，考虑出售其中一套住房，以提前换购一套市值115万元的学区房，预算如何准备？理财师：廖飞交行四川省分行双流支行沃德客户经理，6年银行从业经验
　　潜在风险分析：
　　华先生家庭每月房贷车贷合计7200元，在收入稳定且无意外风险的情况下，家庭财务是安全的。但若在贷款偿还期家庭成员发生风险，则可能出现还款风险。夫妻双方除社保外，并无任何商业保险，不利于抵御大病和意外风险。子女一旦出生后，养育和教育费用会大幅增加，若未提前规划教育费用，则可能因为费用增加而影响生活质量。
　　理财建议：
　　1、建议保留36个月的基本生活开支8000元作为活期储蓄，10000元购买货币基金既能保证流动性以备不时之需，又能获得远远高于活期的收益。此外，还可配置保障型保险和分红型两全保险。
　　2、关于房贷，华先生夫妻双方均有公积金，从第二年开始，可以申请每年提取公积金用于偿还下一年度部分房贷，缓解还款压力。
　　3、扣除其他支出后，华先生每月可节余约1万元，可选择风险小，收益比较稳定的保本基金或者债券基金，每月定投1万元来获取中长期收益。
　　4、房产置换。目前房贷利率处于较低水平，建议华先生仍然按揭购房。出售原住房的95万元可用于支付六成首付70万元，余下25万元可用于偿还车贷十万元及首套房贷。理财师：孙毅哈尔滨银行成都天府支行理财经理
　　潜在风险分析：
　　房产占家庭总资产的比重过大，达到89。69。除自住房外，投资性房产也超过家庭总资产40比重，而家庭流动资产仅7万元。
　　若将家庭资产主要投资于房产领域，会使家庭面临较高风险，一方面是房产在新政策调控下变现能力较差，另一方面，房地产市场如果出现波动，可能造成家庭资产大幅缩水。此外，国家不断推进房产税改革，华先生一家将来可能面临额外的税收负担。
　　理财建议：
　　为不降低小两口日常生活品质，建议将家庭自由储蓄率控制在10左右，即保留每月自由储蓄额2000元，5000元可用于理财储蓄积累，剩余闲置资金可以提高日常生活品质。由于汽车贷款金额不大且只剩1年半，所以提前结清车贷并无明显优势。
　　针对华先生家庭目前的投资理财状况，建议在变卖出租房后，用于投资风险较小、流通性较好且收益相对稳定的银行短期理财产品或者债券类基金，使资产保值增值以备换购学区房。目前华先生夫妇准备要孩子，预计孩子在2014年上半年出生。这一年左右的时间可以观望市场房价变化和国家政策。