我国普惠金融发展现状及对策研究

　　【摘要】从我国实行普惠金融以来，已经取得了一定的成效，促进了农村金融的发展。但目前还存在很多的问题，比如重点关注对象仍然存在贷款难问题，现有的普惠金融活动依靠政府补贴才可持续，法律法规以及征信体系的不完善，这些都是阻碍普惠金融发展的难点。为了解决这些问题，我们应该重点解决对于特殊困难群体的可持续性的金融服务问题，同时，注重金融创新，提供多样化服务，完善金融立法和金融监管体系建设，落实征信体系建设，促进信息共享。只有这样，才能促进普惠金融更好发展。
　　【关键词】普惠金融；金融服务；金融创新
　　联合国在推广2005国际小额信贷年时提出构建普惠金融体系（inchisivefinancialsectors，这一理念与中国所提倡的包容性（inchisive）发展、和谐发展等战略思想一致，且与金融、经济、社会发展的诸多问题息息相关，也称为包容性金融。我国于2006年正式引入了普惠金融的概念，之后这一概念不断普及推广并日益受到重视。2013年11月12日，十八届三中全会通过的《中共中央关于全而深化改革若干重大问题的决定》中正式提出发展普惠金融，这一概念被赋予了新的时代内涵和意义。普惠金融，根据中国人民银行行长周小川的定义是指，为以前金融排斥的群体以可以负担的成本提供金融服务，特别强调在贫困地区、少数民族地区、偏远地区以及残疾人和其他弱势群。
　　从当前状况看，就有以下状况，因为目前各地的经济状况发展不平衡，同时各地的金融資源配置也很不平衡，所以就会有出现小企业融资难以及农村金融发展状况落后的局面，随着社会发展的日益前进，贫富差距的日益明显，就出现急需要解决的金融资源配置不平衡的问题，对于农村金融来说，普惠金融是解决农村金融不平衡的重要举措。
　　一、文献综述
　　戴宏伟和随志宽（2014）提出中国普惠金融已经得到了重视，主要表现在金融服务的可获得性上，农村银行和小额贷款公司都有所增加。胡文涛（2015）认为从金融消费者的角度来看，普惠金融为消费者提供了更多的服务，但是还是有待改进。星焱（2015）从金融创新、经济效应、发展困境以及政府作用几个方面分析普惠金融的作用。郭田勇和丁潇（2015）指出，我国的普惠金融和国际水平相比还是有很多的差异的，其中经济发展水平、金融意识和信贷资源价格是影响我国普惠金融的重要的三个因素。星焱（2016）提出普惠金融的发展路径有外生和内生性的区别，而作者更倾向于建立内生性的发展路径，只有这样普惠金融才能更好的发展下去。李涛、徐祥以及孙硕（2016）通过对国际上几个主要国家的数据分析，得出了只有投资资金来自银行才会促进经济增长，其他的指标对于经济增长很少有促进作用，这与我们的基本认知有很多的差异。耿薇薇（2017）指出我国普惠金融的发展必须要进行金融创新。
　　二、我国目前普惠金融发展现状
　　从整体来看，我国的普惠金融主要可以分为三个阶段，这三个阶段分别是以农村信用社等形式的小额信贷、综合性的小微型金融以及综合性的普惠金融。在20世纪90年代，出现了以农村信用社的小额贷款为主要形式的金融服务，这属于广义上的普惠金融的发展前期。这时候的的小额信贷主要服务于三农和中小企业，大部分不属于抵押，但是信息审核比较难。这时候的小额信贷开始顾及相关的部分群体，但是这只是部分的相对比较难以获得大型金融服务的遗漏群体，而且形式比较单一，主要就是提供一定的贷款服务。2006年左右随后发展而来的微型金融主要是专门针对贫困、低收入人群和微型企业而建立的金融服务体系，服务范围更加广泛，同时形式比较丰富。包括小额信贷、储蓄、汇款和小额保险等。随后发展而来的综合性普惠金融则是强调了以合理和可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当和有效的金融服务，范围和形式都有了很大的丰富。目前根据世界银行的估算，2014年仍有20亿成年人无法享受最基础的金融服务。
　　（一）普惠金融覆盖面不断扩大
　　从基础设施方面来看，有涉农金融机构的数量从2009年的3467家发展到2016年的3783家，涉农的金融机构的营业网点数从1009年的75935家发展到2016年的83750家，涉农金融机构的从业人员人数从2009年的715216人发展到2016年的951030人，这其中不仅有硬件设施，还有相关的软性因素的完善。同时，截至到2015年，我国金融机构提供的小微企业贷款（这里的小微企业贷款是指）已经到了234598亿元，提供的涉农贷款达到263522亿元。同时，金融机构的涉农贷款占各项贷款的比重从2010年的2。49到2015年的8左右，涉农金融贷款的成长速度非常的快。
　　（二）普惠金融的服务形式不断丰富
　　现在普惠金融依托于互联网通过不同的金融的机构的服务形式的创新已经得到了很大的发展，比如中国邮政储蓄银行的数据显示，截至2016年末，邮储银行在全国拥有营业网点超过4万个，与此同时，2016年末邮储银行涉农贷款余额达9174。45亿元，在832个国家重点贫困县累计发放小额贷款87。65万笔，金额814。44亿元，小微企业贷款余额7，335。79亿元，有效缓解了小微企业融资瓶颈。同贯彻大银行聚焦小业务，通过发挥自身的信息和渠道优势、强化小微输血、坚持三农服务、发展社区消费金融等系列尝试，探索普惠金融的商业可持续发展。
　　（三）出台普惠金融政策发展措施
　　从2006年提出普惠金融以来，政府不断的出台一系列的普惠金融的相关政策，不仅推进担保机构的不断推进，同时进一步强调征信体系的建设，目前小微、三农、扶贫和双创等领域是四家银行普惠金融事业部的业务重点。同时，各省市根据自己的实际情况也推进了许多定制化的政策与优惠，灵活的运用支农支小再贷款、再贴现、差别贷款准备金率等多种货币政策工具引导和激励金融机构不断加大对三农、小微企业的信贷投入。在各种金融与财税政策相结合的扶持政策体系，在一定程度上弥补了市场机制的不足。endprint
　　（四）注重加强金融消费者权益保护
　　自从2008年金融危机以后，中国开始注重消费者权益保护，《存款保护制度》在一定程度上是消费这金融保护的体现，随后我国建立了专门的金融消费者（投资者）保护机构，逐步建立健全保护消费者的长效机制。人民银行、证监会、保监会建立了专门的投诉热线，银监会也公开了专门咨询电话，积极受理金融消费者（投资者）的咨询和投诉。另外，通过多种方式保障消费者保护机构的权利，确消费者保护机构能够发挥自己的实际作用。
　　三、我国普惠金融存在的问题
　　（一）普惠金融的重点关注对象仍存在贷款困难问题
　　我国的普惠金融要解决的问题难点在于农村的弱势群体的金融服务的可获得性，根据2010年的涉农贷款为117680亿元，而农村里农户贷款达26043亿元，占整体涉农贷款的22左右，截止到2016年，涉农贷款达263500亿元，而农村里农户贷款达60000亿元，占全部涉农贷款的23，从数量上农村的农户贷款增加一倍以上，但是占比却几乎没有变动，说明虽然表面上普惠金融有了一定成果，但是在实际的难点问题上依旧没有大的变动，说明普惠金融的进行还没有发生实质上的改变。另外，截止2014年，我国县城每1000平方米的金融机构网点为14个，而城市里相比有110个左右，这充分说明城乡金融服务的差别巨大。
　　（二）依靠政府补贴才能持续
　　目前，我国说是需要形成政府引导，市场主导发展模式，但是就目前而言，基本上完全依赖于政府引导，政府政策通过放松一部分监管要求，这些都是在政府的输血行为之下推进普惠金融的发展。而政府实际上希望的降低成本，提高收益的根本性问题没有得到实际的重视或者改善，因为在实际中，个人涉农贷款新增额占新增贷款额基本保持在8左右，从2010年的7到2015年的8，高峰在2013年的10左右，但是变化并不大，所以相对的对于那些改善贷款人的实际还款能力，提高信用，降低贷款成本的一些有造血功能的贷款的比例并没有什么变化，所以就会有普惠金融现在还是依靠着政府的政策支持，而对于市场主导的实质性条件还是没有改善。
　　（三）金融法律法规以及金融监管体系需完善
　　在现阶段我国整体需要加强金融监管趋势，因为在金融危机以后，全球都在加强自己的金融监管，我国也在一直整合金融监管体系，新出台了各种金融监管措施。同时，我国目前已经形成了一行三会的金融监管体系，确保对于各个交叉行业各种机构都处于监管之中。但是在为了促进现阶段的普惠金融的快速发展，所以对于农村金融机构在某种程度上是放松了金融监管，所以这就留下了隐患。
　　（四）征信体系建设不完善
　　目前，现阶段推进普惠金融健康发展的重要条件就是真正能够降低。早在1988年我国的有关文件就提出相关数据的互联互通，但是截止到现在征信体系的数据还是没有做到真正的互联互通。就算现在各家银行的征信系统的数据联通也还是处于一种没有完全共享的状态。在推进普惠金融过程中，国家目前还没有注意到这方面的重要性。
　　四、政策建议
　　（一）突出普惠金融的难点，重点解决难点问题
　　在目前如果想发展普惠金融，重点就是需要解决农村的偏远地区以及贫困人口的金融服务问题，那么应该重点建设农村的相关的金融基础设施建设，对于农村金融营业网点应该依据合理的方式进行补充，并且保障农村的金融体系的完整，至少农村的金融体系之间形成互联互通。同时，对于现在前期的投入中，国家应该重视对农村的信息体系的补充与建设上，由于金融排斥，所以农村的金融信息很多的不完善或者不准确。在硬件基础设施完成后，即使对信息进行补充完善，这样建立整个农村金融体系以后就可以为以后的金融服务降低了很多成本，也会有助于攻克难点。
　　（二）注重金融创新，提供多样化服务
　　目前普惠金融所包含的对于重点群体的主要是贷款形式，而贷款中用于生产经营以及创造价值的过程中只有一部分，那么另外一部分用于消费的贷款其实对于推进普惠金融的实质中没有帮助，只有提高相关群体的财富实现，这样普惠金融才会有良好的发展，对于贷款方面，应该更加的精准和精细，银行应该更多的提供一些用于生產经营或者投资性行为的贷款，而不仅仅是为了眼前利益提供消费贷款，另外，银行还可以利用自己的数据优势，给予贷款人个性化的帮助。同时，需要拓展服务范围，比如从保险、证券以及其他方面联合进行金融服务的提供。借助技术创新、互联网金融以及大数据等高科技在普惠金融中的应用，力求从长远来看降低风险，降低平均的贷款成本。
　　（三）完善金融立法和金融监管体系建设
　　目前来看，我国很多的金融规定都没有上升到法律层面，也没有强制性的权利保障，所以应该健全立法，形成一个完整的体系。同时，对于普惠金融，可以建立一个农村金融的法规体系，注重农村金融的特性，更加精准的解决普惠金融的问题。同时，对于金融监管还是需要加强的，不能以放松银行监管为代价来促进普惠金融的发展，这样对于金融机构以后的发展特别是农村的金融网点的发展有不利影响。
　　（四）落实征信体系建设，促进信息共享
　　现在而言，各个银行都有自己的征信系统，里面包含的信息也是非常重要的，但是目前金融服务成本的很大一部分是信息的搜集，而其实很多机构拥有重复的信息，但是由于信息壁垒的存在，所以信息处于一种浪费的状态。国家应该引导并且具体落实征信体系的建设，将个人的所有信用行为的信息进行汇总并且增加信息的可获得性。同时，结合大数据以及互联网对信息进行提炼和分析，促进整个信息成本的降低，增加金融机构的盈利空间，促进普惠金融的内生性发展。
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